«Междисциплинарный диалог науки и общества
в эпоху экологических перемен»
123
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Азларова Дилноза
PhD, доцент, кафедра «Финансы и финансовые технологии»,
Университет науки и технологий
Ташкент, Узбекистан
Туропова Умриниса
Студентка, Университет науки и технологий
Ташкент, Узбекистан
Аннотация.
В статье проанализирована перспективы и направления
развития платёжной системы Узбекистана, подчеркивая их важность в
современных экономических операциях. В заключении сформулированы
научные предложения и практические рекомендации
.
Ключевые
слова:
платёжная
система,
глобальная
сеть,
межбанковская электронные платежные системы, новый сервис, цифровая
подпись, пластиковые карты, транзакция, денежные переводы
.
Платежная система может быть выражена как система механизмов
для передачи денежных средств между субъектами предпринимательства
и расчета возникающих между ними платежных обязательств.
Согласно Закону Республики Узбекистан «О платёжных услугах и
платёжных системах» от 1 ноября 2019 года: «Платежной системой
является совокупность отношений, обеспечивающих осуществление
платежей путем взаимодействия оператора платежной системы,
участников платежной системы и (или) платежных организаций
посредством применения процедур, инфраструктуры и правил платежной
системы, установленных оператором платежной системы» [1].
Так, по определению Банка международных расчётов (BIS):
«Платёжная система –
это система, включающая совокупность
инструментов, процедур, правил и механизмов расчётов, предназначенных
для перевода денежных средств между участниками с целью выполнения
обязательств» [2].
В
научном обороте термин
«платежная система»
впервые
появился
в
1993 году (его автором
считается
экономист
Брюс
Ж. Саммерс), Е.
В. Губенко
приводит следующее определение платежной системы, предложенное
Саммерсом и позже разработанное в многочисленных работах: «платежная
система –
это совокупность средств, необходимых для осуществления
«Междисциплинарный диалог науки и общества
в эпоху экологических перемен»
124
денежных платежей, необходимых для выполнения обязательств,
возникающих в процессе экономической деятельности [3]».
Развитие платёжной системы Узбекистана является одним из
приоритетных направлений государственной экономической политики.
Учитывая высокий уровень проникновения мобильной связи, быстрое
распространение интернета и растущую активность финтех
-
сектора,
страна
располагает
значительным
потенциалом
для
создания
современной, безопасной и инклюзивной платёжной инфраструктуры.
Таблица 1.
Рейтинг мобильных банков
и приложений для платежей [4]
Одним из ключевых направлений развития платёжной системы
является унификация национальных платёжных систем. Завершение
интеграции Uzcard и Humo в единую национальную платформу позволит
устранить дублирование инфраструктуры, упростить расчёты для
пользователей и бизнеса, снизить транзакционные издержки и повысить
эффективность надзора и регулирования. Центральный банк уже
инициировал создание общего процессингового центра и единой
карточной платформы. Для обеспечения финансовой инклюзивности и
равномерного развития необходимо активное развитие цифровой
инфраструктуры в регионах. Важно расширять сеть POS
-
терминалов,
банкоматов и инфокиосков, обеспечивать стабильный интернет
-
доступ во
всех районах страны, внедрять программы субсидирования оборудования
для малого и среднего бизнеса, а также реализовывать образовательные
проекты для населения. Уже действующие программы, такие как
«Цифровой Узбекистан –
2030» и «Цифровая экономика», включают меры
«Междисциплинарный диалог науки и общества
в эпоху экологических перемен»
125
по модернизации инфраструктуры в отдалённых регионах, создавая
условия для повсеместного использования безналичных платежей и
цифровых финансовых услуг.
Этот рейтинг объединяет мобильные банки и приложения для
платежей —
13 самых популярных в Узбекистане сервисов, в которых
жители Узбекистана, используя мобильный телефон, могут совершать
платежи и переводы, отслеживать статус финансовых продуктов.
Оценка отражает качество цифрового клиентского опыта в
приложении на основе сравнительного анализа по 13 блокам задач,
которые актуальны для обоих типов сервисов и связаны с транзакционной
активностью. Учитывалось количество доступных возможностей, их
удобство и стабильность.
Банку оценка и аналитика по ней покажут точки роста, которые
позволят завоевать аудиторию платежных сервисов. Платежному
сервису—
быстро найти решения, которые помогут укрепить
конкурентное преимущество.
Согласно опросу, в котором приняли участие граждане от 18 до 54 лет,
71% населения республики Узбекистан
чаще всего пользуется
приложением Click. На втором месте оказался Payme —
им на ежедневной
основе пользуется 65%. Тройку лидеров замыкает приложение Uzum Bank
—
через этот сервис предпочитает расплачиваться 57% респондентов.
Рис
. 1
. Приложение для ежедневных платежей в Узбекистане [5]
Также популярными приложениями считаются Milliy 2.0 от NBU
(53%), Xalq Mobile от Xalq Banki (38%), Ipoteka Mobile (38%).
Для формирования устойчивой пользовательской базы необходима
масштабная
программа
повышения
финансовой
грамотности.
Важнейшими направлениями станут обучение основам безналичных
расчётов, кибербезопасности, а также использованию мобильных банков и
«Междисциплинарный диалог науки и общества
в эпоху экологических перемен»
126
платёжных приложений. Госорганы совместно с коммерческими банками
запускают комплекс образовательных инициатив, включая курсы,
мобильные приложения, онлайн
-
уроки и информационные кампании в
СМИ, что позволит повысить уровень цифровой компетентности
населения.
Активное внедрение инновационных технологий также является
важным фактором развития. Среди приоритетных решений —
QR-
платежи,
которые представляют собой недорогой и удобный способ оплаты, уже
поддерживаемый банками и агрегаторами, NFC
-
платежи через смартфоны
и умные часы, бесконтактные карты нового поколения стандарта EMV, а
также цифровая биометрия и аутентификация с помощью распознавания
лица или отпечатка пальца.
Для повышения безопасности и доверия в электронной коммерции
необходимо создание платформы для escrow
-
платежей, где средства
замораживаются до выполнения всех условий сделки обеими сторонами,
что защищает интересы покупателей и продавцов.
Развитие интернет
-
эквайринга с доступной комиссией позволит
расширить доступность безналичных расчетов для малого и среднего
бизнеса, снизив барьеры входа в онлайн
-
торговлю. Уже сегодня
агрегаторы, такие как Payme и Click, активно интегрируются с интернет
-
магазинами и развивают соответствующие сервисы, однако потенциал
дальнейшего роста остаётся значительным и требует поддержки со
стороны государства и регулятора.
Библиографические
ссылки
:
1.
Закон Республики Узбекистан О платежах и платежных системах
URL: https://lex.uz/docs/4575788
2.
Международный валютный фонд. Платежные системы и развитие
финансовой инфраструктуры. —
Вашингтон: IMF, 2020. —
URL:
https://www.imf.org/en/Publications
3.
Тадтаева В. В., Багаев Б. Э., Бесаева А. А., Калманова А. Э. Развитие
электронных
платежных систем в условиях пандемии: анализ состояния и
прогнозирование последствий
//
Экономика
и управление: проблемы,
решения. 2021. Т. 1. № 5. –
С. 113
4.
Результаты исследования Mobile Banking Rank Узбекистан 2024
5.
Через какое приложение чаще всего расплачиваются узбекистанцы
