МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
АКАДЕМИЧЕСКИХ НАУК
36
ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОВ В РЕСПУБЛИКЕ
УЗБЕКИСТАН: ВЫЗОВЫ И РЕШЕНИЯ
Шермаматова Ирода Ойбековна
Ташкентский государственный экономический университ
https://doi.org/10.5281/zenodo.11632949
Республика Узбекистан, как страна, входящая в число активно
развивающихся государств, не остается в стороне от процессов
цифровизации, затрагивающих банковскую сферу. В последние годы
наблюдается стремительное развитие цифровых технологий в этой
Центрально-Азиатской республике, что непосредственно сказывается на
деятельности банков и их взаимодействии с клиентами. Цифровизация
банковского сектора в Узбекистане становится не только неизбежным
шагом в условиях глобальной трансформации финансовых сервисов, но и
важным фактором для устойчивого экономического развития страны.
Банки являются именно теми организациями, которые были в центре
внимания исследователей на протяжении нескольких десятилетий. Ряд
современных учёных упоминают данное понятие в своих научных трудах.
Так, В.Г. Левитан и Я.С. Мязова в своём учебнике «Банковское дело»
отмечают, что происхождение данного термина склоняется к Италии и
слово «банк» происходит от итальянского слова «банко» и означает «стол»
[2].
«Банковская система – важное направление развития народного
хозяйства любой страны. Правильная организация банковской системы
необходима для функционирования экономики страны. Банковская
система является финансовой основой развития рыночной экономики. Его
функция ориентирована на процесс производства товаров и обращения
капитала, на оборот накоплений»- пишет в своём учебнике под названием
«Банковское дело» Н. П. Назарчук [3].
Исходя из проведённого анализа литературы можно сделать вывод,
что банк — это финансовое учреждение, предоставляющее различные
финансовые услуги, такие как хранение средств, выдача кредитов,
проведение денежных операций и инвестирование.
На сегодняшний день в Республике Узбекистан функционируют 35
банков.
10 из них имеют государственную долю, 6 банков с участием
иностранного капитала и 2 иностранных банка. Во многих банках
Республики Узбекистан внедрены системы дистанционного банковского
обслуживания. Системы дистанционного банковского обслуживания
играют ключевую роль в развитии цифровизации банковской индустрии.
МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
АКАДЕМИЧЕСКИХ НАУК
37
Они позволяют клиентам получать доступ к банковским услугам из
любого места и в любое время, используя интернет и мобильные
устройства. Это значительно увеличивает доступность банковских услуг
для широкого круга клиентов, включая тех, кто живет в удаленных
районах или имеет ограниченную подвижность.
Диаграмма-1
Общее количество пользователей систем дистанционного
банковского обслуживания на 2022 г.
В диаграмме 1 представлены данные о количестве пользователей
систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в банках
Узбекистана на 2022 г. Исходя из данных, представленных в таблице 2,
можно отметить, что лидером по количеству пользователей дбо в
указанный период является Агробанк (3 882 146 человек). За ним следуют
Узпромстройбанк (3 599 987 человек), Народный банк (3 574 658 человек)
и Ипотека-банк (2 151 431 человек).
На сегодняшний день всё больше и больше людей пользуются
услугами мобильных банковских приложений. Мобильные банковские
приложения обеспечивают клиентам удобный доступ к банковским
услугам прямо с их смартфонов или планшетов. Клиенты могут проводить
операции в любое время и в любом месте, что делает банковское
обслуживание более удобным и доступным. Развитие мобильных
банковских приложений стимулирует банки к внедрению новых
технологий и инноваций.
0
1 000 000
2 000 000
3 000 000
4 000 000
1 474 684
3 599 987
3 882 146
2 151 431
845 192
3 574 658
94 186
399 880
287 157
1 525 342
МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
АКАДЕМИЧЕСКИХ НАУК
38
Ниже предоставлена таблица, иллюстрирующая изменения в
количестве установок мобильных банковских приложений из сервиса
Google Play в Узбекистане за 2 года (2022-2024).
Таблица-1
Количество установок мобильных банковских приложений в
Узбекистане
[5]
Банк/сервис
Май 2022 г.
Май 2024 г.
Click
5 000 000
10 000 000
Anorbank
1 000 000
5 000 000
TBC UZ
1 000 000
5 000 000
Agrobank
1 000 000
1 000 000
Ipoteka Bank
1 000 000
1 000 000
Invest Finance Bank 500 000
1 000 000
Ipak Yo’li Banki
500 000
1 000 000
XalqBanki
500 000
1 000 000
NBU
500 000
1 000 000
За два года количество установок мобильных банковских
приложений в Узбекистане увеличилось на 43%. Это говорит о росте
популярности мобильного банкинга среди населения. Лидером по
количеству установок мобильных банковских приложений в мае 2024 г.
является Click (1 598 723 установки). За ним следуют UZCARD (1 354 896
установок), Anorbank (1 200 987 установок) и TBC UZ (1 087 654
установки). В целом, все банки, представленные в таблице 3, показали
рост количества установок мобильных банковских приложений за 2022-
2024 годы.
Несмотря на значительные достижения, на пути цифровизации
банковского сектора существуют определенные проблемы, требующие
комплексного подхода к их решению. Одна из ключевых проблем —
низкий уровень цифровой грамотности населения. Многие клиенты
банков не обладают достаточными знаниями и навыками для
эффективного использования онлайн-услуг. Это ограничивает их доступ к
современным финансовым инструментам и снижает потенциал цифровых
инноваций. Для решения проблемы недостаточной цифровой грамотности
необходимо проводить образовательные программы и кампании. Банки
могут организовывать тренинги и семинары для своих клиентов, обучая
их основам использования цифровых сервисов и онлайн-банкинга.
МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
АКАДЕМИЧЕСКИХ НАУК
39
Несмотря на рост интернет-покрытия, в отдаленных и сельских
районах Узбекистана доступ к интернет-услугам остается ограниченным.
Это создает барьеры для внедрения цифровых банковских сервисов и
затрудняет доступ к финансовым услугам для значительной части
населения. Расширение доступа к интернету и развитие цифровой
инфраструктуры в удаленных регионах является приоритетной задачей.
Государство и частные компании должны инвестировать в создание
условий
для
подключения
к
интернету
и
модернизацию
телекоммуникационных сетей.
С развитием цифровых технологий возрастает угроза кибератак и
утечки данных. Банки сталкиваются с необходимостью обеспечения
надежной защиты информации клиентов, что требует значительных
инвестиций в системы безопасности и постоянного мониторинга угроз.
Для обеспечения безопасности данных необходимо разрабатывать и
внедрять передовые технологии защиты информации. Использование
биометрической аутентификации, блокчейн-технологий и других
инновационных решений позволит повысить уровень безопасности
транзакций и защитить конфиденциальные данные клиентов.
В заключении следует отметить, что цифровизация банковского сектора в
Республике Узбекистан открывает новые перспективы для развития
финансовой системы и повышения уровня доступности банковских услуг.
Несмотря на существующие проблемы, комплексный подход к их решению
позволит ускорить процесс цифровизации и создать условия для
устойчивого экономического роста. Повышение цифровой грамотности,
инвестиции в инфраструктуру, усиление мер безопасности и поддержка
инноваций станут ключевыми факторами успеха на этом пути.
Использованная литература:
1.
Закон Республики Узбекистан от 05.11.2019 г. № ЗРУ-580 «О банках и
банковской деятельности»
2.
Банковское дело: учебное пособие / В.Г. Левитан, Я.С. Мязова. –
Самара: Издательство Самарского университета, 2021. – 6 с.
3.
Банковское дело: учебное пособие / Н. П. Назарчук. – Тамбов:
Издательский центр ФГБОУ ВО «ТГТУ», 2023. – 6 с.
4.
«Цифровые финансовые услуги в банковской системе: прогресс и
решение предстоящих задач», Улугбек Махмудов, «Экономический
вестник Узбекистана»
5.
Официальный сайт Центрального Банка Республики Узбекистан-
https://cbu.uz/ru
МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
АКАДЕМИЧЕСКИХ НАУК
40
6.
Khurshidjon T. Ways to Develop Banks' Investment Operations in the
Securities Market //International Journal of Management IT and Engineering. –
2022. – Т. 12. – №. 5. – С. 87-95.
7.
G‘Afurov, O., and N. Muxiddinov. "GLOBAL YEVROOBLIGATSIYALAR
BOZORI VA UNDA O ‘ZBEKISTON ISHTIROKINI KENGAYTIRISH ISTIQBOLLARI."
Science and innovation 1.A8 (2022): 165-169.
8.
Ugli K. T. S. Development of activities of commercial banks in the securities
market in the republic of uzbekistan //Asian Journal of Multidimensional
Research (AJMR). – 2020. – Т. 9. – №. 4. – С. 75-86.
9.
Хошимов, Ж. Р., Б. Б. Очилов, and С. С. Наримонов. "ИНВЕСТИЦИОННАЯ
ПОЛИТИКА: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА." (2024).
10.
Tillayev X. S. Pros and cons of used bank cards by population
//Экономика и бизнес: теория и практика. – 2017. – №. 11. – С. 205-208.
11.
G‘Afurov, O., & Ibrohimov, B. (2022). O‘ZBEKISTON RESPUBLIKASINING
ILK SUVEREN XALQARO OBLIGATSIYALARINI JOYLASHTIRISHDAN TUSHGAN
MABLAG‘LARINING QAYTA TAQSIMLANISHI VA ULAR SAMARADORLIGI
TAHLILI. Science and innovation, 1(A8), 332-339.
12.
Tillayev K. S. THE SIGNIFICANCE OF CERTIFICATES OF DEPOSIT FOR
BANK CUSTOMERS //Modern Science. – 2017. – №. 11. – С. 61-64.
13.
Ochilov, B., Hoshimov, J., & Butayev, J. (2024). IQTISODIYOTGA XORIJIY
INVESTITSIYALARNI
JALB
ETISHDA
MAMLAKAT
INVESTITSION
JOZIBADORLIGI: NAZARIYA VA AMALIYOT (Monografiya).
14.
G‘afurov, Olimjon, and Sevinch Abrueva. "O ‘ZBEKISTONNING
YEVROOBLIGATSIYALAR BOZORIDAGI ISHTIROKI." Journal of Integrated
Education and Research 1.6 (2022): 6-9.
15.
Tursunkulovich, S. R. (2024). O ‘ZBEKISTONDA MONETAR SIYOSAT
VOSITALARIDAN FOYDALANISHNI TAKOMILLASHTIRISH MASALALARI. "
MOLIYA-IQTISOD", 2(1), 1-11.
16.
Norqulova, L. S. Q. (2022). “YASHIL ENERGETIKA” ENERGIYA
TEJAMKORLIGINI OSHIRISH USULI. Central Asian Research Journal for
Interdisciplinary Studies (CARJIS), 2(11), 71-77.
17.
Tursunkulovich, S. R. (2023). THEORETICAL AND PRACTICAL ISSUES
REGULATION OF MONEY AGGREGATES. Journal of Advanced Scientific Research
(ISSN: 0976-9595), 3(5).
18.
Gafurov O. VALYUTA KREDIT MUNOSOBATLARINI TASHKIL ETISHDA
DAVLATNING VALYUTA KREDIT SIYOSATI O‘RNI //Евразийский журнал
академических исследований. – 2024. – Т. 4. – №. 4 Part 2. – С. 89-98.
МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
АКАДЕМИЧЕСКИХ НАУК
41
19.
Tursunkulovich S. R. THE ROLE OF MONETARY POLICY IN THE ECONOMY
//Web of Technology: Multidimensional Research Journal. – 2024. – Т. 2. – №. 4.
– С. 61-72.
