ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
619
АНАЛИЗ НОВЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ БАНКОВСКОЙ И ФИНАНСОВОЙ
СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ В НАШЕЙ СТРАНЕ И ИХ
ДАЛЬНЕЙШИЕ ПЕРСПЕКТИВЫ
Худойбердиева Дилдора Чори кизи,
студентка исторического факультета,
социальная работа, группа 021-10
Ганиев Шахзод Шухрат угли
научный руководитель , Каршинский государственного
университета стажер- преподаватель .
ORCID : 0009-0005-0823-0024.
Электронная почта: shaxzodganiyev46@gmail.com
Аннотация:
В статье анализируются реформы банковской и финансовой систем
Республики Узбекистан в условиях цифровой экономики, их эффективность и
перспективы дальнейшего развития. В частности, на научной основе будут изучаться
изменения в бизнес-ландшафте, переформатирование устоявшихся бизнес-процессов и
бизнес-задач в результате стремительного внедрения технологий искусственного
интеллекта в финансовую отрасль. Основная цель статьи — проанализировать текущую
практику использования технологий искусственного интеллекта в финансовой сфере,
выявить и оценить изменения, которые произойдут в финансовой экосистеме под
влиянием этих технологий. Сегодня искусственный интеллект широко используется в
финансовом секторе, особенно в таких областях, как управление инвестициями,
кредитный скоринг, анализ соответствия нормативным требованиям, исследования рынка
и поддержка клиентов. При этом анализируются проблемы и риски, возникающие в
процессе внедрения данной технологии, в том числе тенденция к упадку средних финтех-
компаний. В статье также подробно освещается состояние внедрения технологий
искусственного интеллекта в банковско-финансовую систему Узбекистана, их роль и
преимущества в экономике нашей страны. Роль искусственного интеллекта будет глубоко
проанализирована с учетом реализуемых государством цифровых финансовых реформ,
инновационных направлений развития банковской системы и перспективных направлений
будущего.
Ключевые слова:
искусственный интеллект, цифровая экономика, банковские реформы,
финансовые технологии, блокчейн, большие данные, кредитный скоринг, финансовая
безопасность, цифровая трансформация, финтех.
ВВЕДЕНИЕ.
Сегодня, в условиях стремительного развития цифровых технологий,
мировой финансовый сектор переживает беспрецедентные изменения. Инновационные
технологии, такие как искусственный интеллект, блокчейн и аналитика больших данных
(Big Data), трансформируют традиционные модели финансов и банковского дела, делая их
более быстрыми, прозрачными и эффективными. В частности, широкое применение
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
620
алгоритмов искусственного интеллекта для оценки кредитоспособности, прогнозирования
рисков,
предотвращения
мошенничества,
инвестиционного
анализа
и
персонализированных процессов обслуживания клиентов позволяет кардинально
обновить финансовую экосистему. В Республике Узбекистан также реализуются
масштабные реформы по развитию концепции цифровой экономики и модернизации
банковско-финансовой сферы. Технологии искусственного интеллекта открывают
огромные возможности для повышения качества финансовых услуг, автоматизации
банковских операций и минимизации финансовых рисков . В частности, развитие
электронных платежных систем, онлайн-кредитования и услуг интеллектуального
банкинга способствует повышению уровня финансовой доступности в стране, внедрению
услуг, адаптированных к потребностям клиентов, и ускорению цифровой трансформации
экономики. В то же время внедрение этих технологий создает и ряд проблем. В этой связи
актуальными проблемами являются безопасность финансовой информации, нормативные
стандарты, недостаточная правовая база и необходимость совершенствования
технологической инфраструктуры. Как развитие финансовых технологий на основе
искусственного интеллекта влияет на экономическую стабильность страны? Как
банковско-финансовая система Узбекистана внедряет цифровые инновации и каковы
перспективы в этом направлении? В статье анализируется современное состояние,
существующие проблемы и перспективы использования технологий искусственного
интеллекта в финансовой сфере с научной, теоретической и практической точек зрения.
Будут изучены преимущества и риски внедрения технологий ИИ в банковско-финансовую
систему, а также эффективность реформ в этом направлении в условиях Узбекистана.
Актуальность темы
В цифровой экономике искусственный интеллект стал
неотъемлемой частью финансового сектора и трансформирует банковскую систему. В
Узбекистане эти технологии также внедряются для повышения безопасности,
предоставления клиентам индивидуальных услуг и повышения эффективности. Однако с
этим связаны юридические и технологические проблемы. Поэтому изучение влияния
искусственного интеллекта на национальную финансовую экосистему и определение ее
перспектив является актуальной задачей на сегодняшний день.
Методология исследования.
В исследовании рассматриваются перспективы внедрения и
развития технологий искусственного интеллекта в банковско-финансовой системе
Узбекистана. Данные анализируются на основе официальных отчетов, научных статей и
международных исследований.
Исследование проводилось в три этапа:
теоретический анализ – изучение научных источников по влиянию искусственного
интеллекта на банковские услуги;
эмпирический анализ – оценка влияния технологий ИИ на инвестиции, финансовые
услуги и безопасность на основе статистических данных;
разработка рекомендаций – определение практических направлений эффективного
использования ИИ в банковской сфере Узбекистана.
В качестве методов анализа использовались методы статистического анализа, экспертной
оценки и графического моделирования. Результаты будут использованы для разработки
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
621
научных и практических рекомендаций для банков и регулирующих органов по
внедрению искусственного интеллекта.
Литературный обзор.
Литература, выбранная для данного исследования, связана с
правовой базой, научными исследованиями и международным опытом внедрения
искусственного интеллекта и цифровых технологий в банковско-финансовую систему
Узбекистана. Источники, основанные на правительственных документах [ 1 ][ 2 ][ 5 ][ 11 ],
освещают указы Президента и инициативы Центрального банка по развитию цифровой
экономики и технологий искусственного интеллекта в Узбекистане. В эти документы
включены стратегии применения инновационных технологий в банковской сфере,
расширения удаленных услуг и обеспечения безопасности. В научных статьях
[ 4 ][ 12 ][ 13 ] анализируется роль искусственного интеллекта, блокчейна и финтех-
технологий в банковской системе. Они сравнивают опыт Узбекистана с международными
тенденциями и выделяют основные проблемы внедрения ИИ — правовые,
технологические и кадровые барьеры. В международных исследовательских отчетах
[ 6 ][ 7 ][ 8 ][ 9 ] сообщается о росте мировых инвестиций в искусственный интеллект и
финансовые технологии, системы обслуживания клиентов на основе ИИ и потенциале
квантовых вычислений. По имеющимся данным, стремительное развитие технологий
искусственного интеллекта позволит автоматизировать банковские операции и усилить
финансовую безопасность.
В целом в литературе представлен комплексный анализ влияния технологий
искусственного интеллекта на банковский сектор и его перспективы. Полученные
результаты послужат основой для разработки научных и практических рекомендаций по
ускорению процессов цифровой трансформации в банковской системе Узбекистана.
Анализ и результаты.
С развитием цифровых технологий банковская и финансовая
системы претерпевают кардинальные изменения. Передовые технологии, такие как
искусственный интеллект (ИИ), блокчейн и аналитика больших данных (Big Data),
расширяют возможности автоматизации финансовых транзакций, повышают безопасность
и предоставляют персонализированное обслуживание клиентов. Применение технологий
искусственного интеллекта в финансовом секторе на мировом рынке создает новые
инновации.
Сегодня банки и финансовые учреждения по всему миру используют искусственный
интеллект в нескольких ключевых областях. Одним из них является гиперперсонализация,
которая основана на предоставлении индивидуальных услуг клиентам посредством
глубокого анализа их покупательских привычек и финансового поведения
. Технологии
искусственного интеллекта также широко используются в кредитном скоринге,
предоставляя возможность оценивать финансовую устойчивость заемщиков и
оптимизировать кредитные портфели. Между тем, обнаружение мошенничества
подразумевает использование алгоритмов искусственного интеллекта для обнаружения и
предотвращения финансового мошенничества в режиме реального времени.
веб-сайт
.
Источник
:
https://www.avenga.com/magazine/banking-technology-
ules .
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
622
Обслуживание клиентов также является одной из областей, где эффективно используется
искусственный интеллект. Чат-боты и виртуальные помощники на основе искусственного
интеллекта упрощают банковские операции, автоматически отвечая на запросы клиентов.
По данным исследования Deloitte, ведущие банки развивают свои стратегии в двух
основных направлениях: одно направлено на повышение качества обслуживания клиентов,
а другое — на создание многофункциональных платформ за счет «суперприложений».
По данным статистики, ожидается, что к 2025 году мировые ИТ-расходы на банковские
технологии достигнут 761 млрд долларов США
. Этот рост обусловлен развитием
искусственного интеллекта, автоматизации и технологий блокчейн.
График 1. Динамика роста глобальных ИТ-расходов банков по всему миру.
Как видно из графика 1, мировые инвестиции в банковские технологии растут. Ожидается,
что с 2020 по 2025 год инвестиции увеличатся с 500 млрд долларов до 761 млрд долларов.
Это показывает, насколько актуальны искусственный интеллект, цифровые банковские
услуги и автоматизация в банковской системе. (График 1)
2
сайт kissflow.com . Источник : https://kissflow.com/solutions/banking/banking-technologies/
3
Прогноз: корпоративные ИТ-расходы на рынке банковских и инвестиционных услуг, во всем мире, 2019–
2025
гг.,
обновление
за
2
квартал
2021
г.
веб-сайт
gartner.com
.
Источник
:
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
623
График 2. Динамика роста рынка встроенного финансирования банков по всему
миру.
На основе статистики банков по всему миру можно сказать, что объем рынка встроенного
финансирования в них составил 104,8 млрд долларов США в 2024 году. Если эта
тенденция сохранится, ожидается, что этот показатель значительно увеличится к 2034
году, что связано с совокупным годовым темпом роста (CAGR) в 23,3%
. Это
свидетельствует о растущей популярности финтеха и цифровых платежных систем.
График 3. Состояние использования технологий гиперперсонализации в банках по
всему миру.
4
Прогноз: корпоративные ИТ-расходы на рынке банковских и инвестиционных услуг, во всем мире, 2019–
2025
гг.,
обновление
за
2
квартал
2021
г.
веб-сайт
gartner.com
.
Источник
:
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
624
Банки
продемонстрировали
роль
искусственного
интеллекта
в
создании
персонализированных услуг для клиентов. Согласно диаграмме, 71% банков используют
технологии искусственного интеллекта и машинного обучения (МО) для индивидуальной
работы с клиентами, но только 50% банков могут предлагать персонализированные
финансовые консультации в режиме реального времени. Искусственный интеллект
способен анализировать покупательские привычки клиентов, кредитную историю и
другую финансовую информацию, чтобы предлагать индивидуально подобранные услуги.
(График 3)
Анализируя статистику, связанную с ростом генеративного ИИ в банковской системе,
можно предположить, что рынок генеративного ИИ будет расти на 33% в год в период с
2024 по 2034 год, что означает, что он может достичь 21,8 млрд долларов с 1,26 млрд
долларов. Генеративный ИИ используется в банках в таких областях, как обнаружение
мошенничества (автоматическое обнаружение финансового мошенничества), KYC (Знай
своего клиента) (упрощение процесса идентификации клиентов) и финансовые
консультационные услуги (виртуальные консультанты на основе ИИ). Рынок ИИ в 2024
году оценивался в 1,26 млрд долларов США, а к 2034 году, как ожидается, достигнет 21,8
млрд долларов США. Темпы роста составляют 33% в год (CAGR). Это означает, что ИИ
будет играть все более важную роль в банковской системе в таких областях, как
выявление мошенничества, кредитный скоринг и обслуживание клиентов. (График 3)
Технологии квантовых вычислений используются в банковском секторе для
прогнозирования рисков и оптимизации инвестиций. Статистика: Ожидается, что к 2035
году экономический эффект от квантовых вычислений в сфере финансовых услуг
достигнет 2 триллионов долларов
. (График 5)
Как показано на схеме: технологии квантовых вычислений позволяют сократить время
расчета сложных моделей риска до 90%. Финансовый анализ показал, что он в 1000 раз
быстрее традиционных компьютерных систем.
5
Сайт mckinsey.com . Источник : https://www.mckinsey.com/featured-insights/the-rise-of-quantum-computing
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
625
График 4. Динамика роста доли генеративного ИИ в финансовых технологиях в
банках по всему миру.
График 5. Технологии квантовых вычислений и традиционный системный анализ.
Технология квантовых вычислений выполняет процедуры оценки рисков за 10 секунд по
сравнению с традиционными системными технологиями, тогда как квантовые вычисления
делают это за 0,1 секунды. С точки зрения обнаружения мошенничества: в традиционной
системе это происходит за 5 секунд, а в квантовой системе — за 0,5 секунды. При анализе
инвестиций: традиционная система показывает результат за 8 секунд, а квантовые
вычисления показывают результат за 0,3 секунды. В процессе кредитного скоринга: в
традиционной системе это занимает 6 секунд, тогда как квантовые вычисления
производят расчеты за 0,2 секунды. Результаты анализа показывают, что технология
квантовых вычислений способна быстро выявлять риски в банковской системе и ускорять
финансовые прогнозы.
Заключение
Стремительное развитие цифровых технологий кардинально меняет банковские и
финансовые системы, позволяя создавать автоматизированные, быстрые и эффективные
сервисы на основе искусственного интеллекта. В исследовании проанализировано
внедрение технологий искусственного интеллекта в банковскую сферу Узбекистана, их
преимущества и существующие проблемы. Результаты показывают, что широкое
внедрение технологий искусственного интеллекта может улучшить качество
обслуживания клиентов, выявить кредитные риски, предотвратить мошенничество и
повысить операционную эффективность. В то же время интеграция ИИ также порождает
ряд проблем, связанных с правовым регулированием, кибербезопасностью и развитием
технологической инфраструктуры. Существуют перспективы использования технологий
блокчейна, генеративного искусственного интеллекта, квантовых вычислений и
встроенных финансов в банковской системе Узбекистана, а их эффективное внедрение
будет способствовать повышению финансовой устойчивости и конкурентоспособности.
Поэтому в качестве приоритетных направлений следует выделить совершенствование
правовой базы развития технологий ИИ, усиление мер кибербезопасности и подготовку
квалифицированных кадров. Данное исследование направлено на дальнейшее изучение
ISSN: 3030-3931, Impact factor: 7,241
Volume 6, issue 2, Mart 2025
https://worldlyjournals.com/index.php/Yangiizlanuvchi
worldly knowledge
OAK Index bazalari :
research gate, research bib.
Qo’shimcha index bazalari:
zenodo, open aire. google scholar.
Original article
626
роли искусственного интеллекта в банковской системе и разработку научных и
практических рекомендаций по ускорению цифровой трансформации национального
финансового сектора.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ЛИТЕРАТУР
1.
Постановление Президента Республики Узбекистан от 17.02.2021 г. № ПП-4996.
Источник: https://lex.uz/docs/-5297046
2.
Официальный
сайт
Президента
Республики
Узбекистан.
Источник:
https://president.uz/oz/lists/view/7464
3.
Сайт
Daryo.uz.
Источник:
https://daryo.uz/2021/02/18/shavkat-mirziyoyev-
ozbekistonda-suniy-intellektni-joriy-etishni-jadallashtirga-oid-hujjatni-imzoladi
4.
М.У.Равшанова - Пути внедрения цифровых технологий в финансовую систему и
мировой опыт - статья журнал "Экономика и общество" №105, 2023. Источник:
https://cyberleninka.ru/article/n/moliya-tizimiga-qaqamli-teknologiyalarni-joriy-etish-yo-llari-
5.
Постановление Президента Республики Узбекистан №ПП-3832 от 03.07.2018 г.
Источник: https://lex.uz/docs/-3806053
6.
Сайт https://www.avenga.com. Источник: https://www.avenga.com/magazine/banking-
trends/#:~:text=Key%20banking%20technology%20trends%20in,digital%20transformation%20
7.
сайт
kissflow.com.
Источник:
https://kissflow.com/solutions/banking/banking-
8.
Прогноз: корпоративные ИТ-расходы на рынке банковских и инвестиционных
услуг, во всем мире, 2019–2025 гг., обновление за 2 квартал 2021 г. сайт gartner.com.
Источник: https://www.gartner.com/en/documents/4003505
9.
Прогноз: корпоративные ИТ-расходы на рынке банковских и инвестиционных
услуг, во всем мире, 2019–2025 гг., обновление за 2 квартал 2021 г. сайт gartner.com.
Источник: https://www.gartner.com/en/documents/4003505
10.
Официальный сайт Банковско-финансовой академии Республики Узбекистан.
Источник: https://www.bfa.uz/viewnews/161
11.
Официальный сайт Центрального банка Республики Узбекистан. Источник:
https://cbu.uz/uz/payment-systems/remote-banking-services/
12.
Ш.С.Собирова - статья, научный журнал «Современные тенденции и факторы
развития внедрения цифровых технологий в образование», том 37, часть 2, ноябрь 2024 г.,
«Модернизация банковских услуг посредством блокчейн-технологий». Источник:
https://pedagoglar.org/01/article/download/5853/5278/10384
13.
А.А. Ташходжаев, - статья, Вестник Кокандского университета, ISSN: 2181-1695,
«Искусственный интеллект в банковском деле: возможности и проблемы».
