ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
98
ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
Халметова Ш.
слушатель MBA 2 курса УО «Алматы Менеджмент Университет»
Школа менеджмента Главный специалист отдела использования
информационных технологии банка в Управлении
Информационных технологии Частного
Акционерного Банка «Трастбанк»
https://doi.org/10.5281/zenodo.14858230
Аннотация:
Современный банковский сектор претерпевает глубокие
изменения, обусловленные стремительным развитием цифровых
технологий. Внедрение инновационных решений трансформирует бизнес-
процессы, клиентский опыт и конкурентную среду в банковской сфере.
Целью исследования является анализ влияния цифровизации на
банковский сектор, с акцентом на новые вызовы и возможности,
возникающие в связи с этими изменениями.
Ключевые слова:
цифровая трансформация, банковский сектор,
финтех, искусственный интеллект, блокчейн, клиентский опыт.
Annotation:
The modern banking sector is undergoing profound changes
caused by the rapid development of digital technologies. The introduction of
innovative solutions is transforming business processes, customer experience
and the competitive environment in the banking sector. The purpose of the
study is to analyze the impact of digitalization on the banking sector, with an
emphasis on new challenges and opportunities arising from these changes.
Keywords:
digital transformation, banking sector, fintech, artificial
intelligence, blockchain, customer experience.
Введение
Банковский сектор претерпевает глубокие изменения, вызванные
быстрым развитием цифровых технологий. Внедрение этих технологий
значительно изменяет внутренние процессы, стратегии управления,
отношения с клиентами и конкурентную среду в отрасли. Целью данной
работы является изучение воздействия цифровизации на управленческие
процессы, поведение клиентов и конкурентную динамику банковского
сектора, с акцентом на вызовы и возможности, возникающие в связи с
этими изменениями.
Актуальность исследования подкрепляется ростом числа клиентов,
использующих цифровые каналы для взаимодействия с банками.
Например, в 2023 году более 80% банковских транзакций в развитых
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
99
странах были осуществлены через цифровые каналы [3 McKinsey, 2023].
Этот сдвиг не только трансформирует операционные процессы, но и
изменяет способы взаимодействия потребителей с финансовыми
учреждениями.
Научная новизна статьи заключается в исследовании влияния
цифровизации на рынок труда в банках, рост конкуренции со стороны
финтех-компаний и адаптацию банков к новым ожиданиям клиентов и
технологическим достижениям. Особое внимание уделяется интеграции
таких технологий, как искусственный интеллект (ИИ), блокчейн и
большие данные, с целью предоставления новых инсайтов о
конкурентной динамике банковского сектора.
Методы
Для достижения целей исследования был использован комплексный
подход, сочетающий как качественные, так и количественные методы.
Проведён комплексный обзор существующих исследований по
цифровой трансформации банковского сектора. В этом процессе
рассматривались статьи, отраслевые отчёты и белые книги ведущих
консалтинговых компаний, таких как McKinsey, Deloitte и PwC. Основные
темы включают влияние ИИ, машинного обучения и блокчейна на
банковские процессы и отношения с клиентами [3].
Проанализированы несколько примеров банков, которые успешно
внедрили цифровые решения. Эти кейс-стадии включают как банки
развитых, так и развивающихся рынков, такие как использование
блокчейна в JPMorgan Chase и рост мобильного банкинга в таких странах,
как Индия и Кения [4].
Статистический анализ данных из отраслевых отчётов, таких как
“Global FinTech Report” от PwC, для оценки степени внедрения цифровых
технологий в банковской сфере и их воздействия на удовлетворённость
клиентов, операционную эффективность и прибыльность [5].
Сравнивались показатели традиционных банков и финтех-компаний,
чтобы оценить изменение рыночных долей, особенно в таких областях,
как платёжные системы, кредитование и управление личными финансами.
Результаты.
Технологические
инновации
в
банковском
секторе.
Внедрение цифровых технологий привело к появлению нескольких
инновационных
банковских
продуктов.
Ключевые
технологии,
внедрённые банками, включают:
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
100
- Мобильные приложения стали основным инструментом для
проведения банковских транзакций, и более 70% клиентов используют
мобильные приложения для выполнения рутинных банковских операций
[4 Deloitte, 2023].
- Искусственный интеллект и машинное обучение позволили банкам
предоставлять
более
персонализированные
услуги,
такие
как
автоматизированное одобрение кредитов и индивидуальные финансовые
рекомендации на основе данных о клиентах.
- Некоторые банки начали использовать технологии блокчейн для
безопасного и прозрачного управления транзакциями, особенно в
международных переводах и торговле ценными бумагами [6].
Изменения в потребительском поведении
.
Цифровизация существенно
изменила поведение потребителей. Клиенты теперь требуют:
- Существует выраженная предпочтение в пользу сервисов,
предлагающих мгновенную обработку транзакций и круглосуточный
доступ к банковским функциям.
- В условиях роста применения ИИ клиенты ожидают, что банки будут
предоставлять продукты и услуги, соответствующие их конкретным
потребностям и предпочтениям.
- В связи с ростом угроз в области кибербезопасности, клиенты
отдают предпочтение банкам, которые обеспечивают высокий уровень
защиты данных, включая биометрическую аутентификацию и технологии
шифрования.
В последние годы Узбекистан стал свидетелем значительного роста
финтех-компаний, что оказало заметное влияние на традиционный
банковский сектор. Финтех-компании, такие как Payme, Click и Uzum Bank,
предлагают инновационные финансовые услуги, которые отличаются
высокой скоростью, удобством и доступностью для широкой аудитории.
Их деятельность включает в себя мобильные платежи, онлайн-
кредитование, электронные кошельки и инвестиционные платформы [7].
Платёжные системы:
Ранее большинство операций в Узбекистане осуществлялось через
традиционные банки. Однако с появлением таких финтех-сервисов, как
Click и Payme, многие пользователи перешли на мобильные платежные
платформы.
Они
предлагают
мгновенные
переводы,
оплату
коммунальных услуг и налогов без необходимости посещения банка. Это
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
101
значительно снизило нагрузку на традиционные банки и заставило их
активнее развивать свои цифровые сервисы [8].
Онлайн-кредитование:
Такие финтех-компании, как ZoodPay и Uzum Nasiya, предлагают
онлайн-кредитование с минимальной бюрократией. Клиенты могут
оформить кредит за несколько минут через мобильное приложение, в
отличие от традиционных банков, где процесс часто занимает несколько
дней. В ответ на это многие банки, включая Hamkorbank и Ipoteka Bank,
запустили собственные онлайн-платформы для быстрого кредитования
[9].
Влияние на традиционные банки:
1.
Банки Узбекистана ускорили цифровизацию своих услуг.
Например, Asaka Bank и Agrobank инвестировали в разработку мобильных
приложений, онлайн-банкинга и технологий искусственного интеллекта
для улучшения качества обслуживания.
2.
Чтобы сохранить клиентскую базу, банки начали сотрудничать
с финтех-компаниями. Например, банки стали интегрировать свои услуги
в платформы финтех-стартапов, предлагая совместные продукты, такие
как виртуальные карты и программы лояльности.
Цифровизация оказала серьёзное воздействие на рынок труда в
банковском секторе Узбекистана. Появились новые требования к
квалификации сотрудников, а традиционные рабочие роли подверглись
трансформации [10].
Ключевые изменения:
Возросла потребность в профессионалах по кибербезопасности,
анализу больших данных, разработке мобильных приложений и
управлению ИТ-проектами. Банки, такие как
Kapitalbank
и
TBC Bank
Uzbekistan
, активно нанимают специалистов по цифровым технологиям,
чтобы поддерживать развитие своих онлайн-сервисов.
Автоматизация процессов, таких как обработка транзакций,
верификация данных и мониторинг рисков, привела к снижению
потребности в классических банковских операционистах. Например,
многие задачи, которые раньше выполняли кассиры и операционисты в
филиалах, теперь выполняются автоматически через банковские
приложения.
В рамках цифровой трансформации
Национальный
банк
внешнеэкономической деятельности Узбекистана (NBU)
реализует
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
102
программы повышения квалификации сотрудников, обучая их работе с
новыми цифровыми платформами и ИТ-инструментами. Кроме того,
совместно с вузами страны запускаются курсы по финтеху и цифровой
экономике.
В большинстве крупных банков Узбекистана созданы отдельные
департаменты цифровых технологий. Например,
Tenge Bank
инвестирует
в развитие собственного ИТ-хаба, где работают специалисты по блокчейну
и машинному обучению.
Обсуждение
Цифровая трансформация банковского сектора имеет широкие
последствия для отрасли.
Практическое значение.
- Цифровые технологии, такие как автоматизация и ИИ, помогают
банкам снижать операционные расходы, оптимизируя процессы и
минимизируя ошибки.
- Персонализированные услуги и улучшенное обслуживание,
основанные
на
ИИ,
способствуют
повышению
удержания
и
удовлетворённости клиентов. Банки, успешно использующие эти
технологии, получают конкурентное преимущество, укрепляя отношения
с клиентами.
- Внедрение цифровых инструментов повысило эффективность
управления финансовыми портфелями, оценки кредитных рисков и
минимизации угроз, так как алгоритмы ИИ и машинного обучения
предоставляют актуальные данные о тенденциях на рынке и поведении
клиентов.
Сравнительный
анализ
с
отраслевыми
отчётами
.
Сравнив результаты данного исследования с выводами таких крупных
консалтинговых компаний, как McKinsey и Deloitte, можно заметить
схожесть в понимании влияния цифровизации на операционную
эффективность, обслуживание клиентов и конкурентоспособность.
Однако данное исследование выделяется новым аспектом — изменением
рынка труда в банковской сфере, который не был глубоко рассмотрен в
других работах [2].
Будущие перспективы и вызовы
.
Несмотря на все преимущества, цифровизация создаёт перед банками
несколько серьёзных вызовов:
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
103
- Необходимость значительных вложений в IT-инфраструктуру и
кибербезопасность может стать преградой для небольших банков.
- Банки обязаны соблюдать сложные регулирующие нормы, такие как
GDPR, при внедрении цифровых решений, особенно в области защиты
данных и безопасности.
- С ростом зависимости от цифровых каналов возрастает риск
кибератак. Усиление мер безопасности остаётся критически важным при
внедрении новых технологий.
Влияние цифровизации на банковский сектор
Алиев У.М. (2021) в своем исследовании «Цифровая трансформация в
банковском секторе» отмечает, что цифровизация радикально меняет
банковскую отрасль, вызывая переход от традиционных физических
отделений к цифровым платформам. Основные тренды включают
автоматизацию процессов, снижение операционных затрат и рост
безналичных расчетов. В частности, внедрение ИИ-систем, таких как
роботизированные консультанты, позволяет банкам сокращать время
обработки кредитных заявок и повышать персонализацию обслуживания
клиентов [1].
Узбекистан стал свидетелем активного роста финтех-компаний, что
оказывает заметное давление на традиционные банки. Эти компании
предлагают инновационные цифровые решения, которые делают
финансовые услуги более доступными, удобными и дешевыми для
широких слоев населения. Такие компании, как
Click
,
Payme
и недавно
созданный
Uzum Bank
, стали ключевыми игроками в области мобильных
платежей и электронных кошельков. Например,
Click
обслуживает более
10 миллионов пользователей, предоставляя удобные сервисы для оплаты
коммунальных услуг, налогов и переводов средств. Это вынудило
традиционные банки, такие как
Kapitalbank
и
Hamkorbank
, развивать
собственные мобильные приложения и улучшать цифровой сервис.
Финтех-платформы, такие как
ZoodPay
и
Uzum Nasiya
, предлагают
услуги онлайн-кредитования с минимальной бюрократией. В отличие от
банков, где оформление займа может занять несколько дней, финтех-
компании позволяют получить кредит всего за несколько минут через
мобильное приложение. Это заставляет банки ускорять процесс принятия
кредитных решений и внедрять технологии искусственного интеллекта
для оценки кредитных рисков.
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
104
Банки, такие как
Ipoteka Bank
и
Asaka Bank
, начали активно
инвестировать в ИТ-инфраструктуру, создавая мобильные приложения с
интуитивно понятным интерфейсом и быстрым доступом к финансовым
продуктам.
Многие банки переходят от модели "физических отделений" к
гибридной модели, совмещающей онлайн- и офлайн-сервисы. Например,
TBC Bank Uzbekistan
и
AVO bank
функционирует как цифровой банк,
предоставляя клиентам полный спектр услуг без необходимости
посещения офиса.
С ростом цифровизации банковской сферы возрастают и риски,
связанные с кибербезопасностью. По данным
Всемирного банка (2021)
,
количество кибератак на финансовые учреждения выросло более чем на
238% за последние годы. Узбекистан не стал исключением из этой
тенденции [2].
В Узбекистане фиксировались случаи фишинга, DDoS-атак и утечек
данных, что вынудило банки усиливать меры по защите информационной
инфраструктуры. Например, в 2022 году была предпринята масштабная
атака на ряд онлайн-банковских сервисов, что стало сигналом для
ужесточения политики безопасности.
Правительство Узбекистана внедряет новые регуляторные акты,
направленные на повышение безопасности финансовых данных.
Например, в стране действуют требования по защите персональных
данных, аналогичные международным стандартам, таким как
GDPR
и
PSD2
. В 2020 году Центральный банк Узбекистана опубликовал
рекомендации по кибербезопасности для всех финансовых организаций
[11].
Банки, такие как
Agrobank
и
Qishloq Qurilish Bank
, инвестируют в
создание центров мониторинга киберугроз и нанимают специалистов по
информационной безопасности для анализа уязвимостей.
Узбекистан сотрудничает с международными организациями, такими
как
Asian Development Bank (ADB)
, для обмена опытом в области
цифровой безопасности и внедрения лучших практик киберзащиты.
Будущее банковской отрасли Узбекистана связано с активным
внедрением технологий, таких как большие данные (Big Data),
искусственный интеллект (AI) и блокчейн.
Банки анализируют транзакционные данные клиентов для
персонализации финансовых продуктов и прогнозирования потребностей.
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
105
Например,
Kapitalbank
использует аналитику данных для создания
индивидуальных предложений по кредитам и депозитам.
По прогнозам, к 2030 году более 30% банковских операций в
Узбекистане будут осуществляться через необанки — полностью
цифровые учреждения, работающие без физических отделений. Уже
сегодня такие банки, как
TBC Bank Uzbekistan
и
AVO bank
,
демонстрируют успешные примеры цифрового банкинга.
Развитие блокчейна и смарт-контрактов открывает новые горизонты
для автоматизации финансовых операций. В Узбекистане активно
обсуждается внедрение цифровой валюты Центрального банка (CBDC) для
повышения прозрачности и безопасности платежей [12].
Центральный банк Узбекистана изучает возможность выпуска
собственной цифровой валюты, что может стать значительным шагом к
модернизации финансовой системы.
Финтех-компании, такие как
Uzum Business
, предлагают цифровые
решения для МСП, упрощая доступ к финансированию и управлению
бизнес-процессами.
Заключение
Цифровая трансформация является ключевым фактором изменения
банковского сектора, предоставляя как значительные возможности, так и
новые вызовы. В рамках исследования были выделены несколько
ключевых аспектов:
- Банкам необходимо сосредоточиться на внедрении передовых
технологий, таких как ИИ, машинное обучение и блокчейн, для
повышения операционной эффективности и качества обслуживания
клиентов.
- Персонализация, основанная на ИИ, становится ключевым фактором
привлечения и удержания клиентов.
- Переход к цифровому банкингу требует новых навыков, что создаёт
необходимость в переподготовке и повышении квалификации
сотрудников.
- Для поддержания доверия клиентов банки должны инвестировать в
защиту данных и информационные технологии.
Будущие исследования могут сосредоточиться на изучении влияния
цифровизации на малые банки или сравнении внедрения цифровых
технологий в разных странах. В дополнение, полезным будет анализ
успешных практик и глобальных тенденций.
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
106
Эффективное внедрение цифровых решений позволит банкам не
только улучшить операционную эффективность, но и укрепить
клиентские отношения, сохраняя конкурентоспособность в условиях
быстро меняющейся цифровой экономики.
Рост конкуренции со стороны финтех-компаний, усиление киберугроз и
динамичное развитие технологий создают новые вызовы для банковского
сектора Узбекистана. Однако эти вызовы также открывают возможности
для инноваций, улучшения качества обслуживания и повышения
финансовой инклюзивности. Опыт Узбекистана показывает, что успешная
адаптация к цифровым изменениям возможна благодаря гибкости
стратегий, инвестициям в технологии и активному сотрудничеству с
финтех-экосистемой.
Список используемой литературы:
1. Алиев У.М. Цифровая трансформация в банковском секторе // Ташкент:
Изд-во Ташкентского государственного экономического университета,
2021.
2. Всемирный банк. Digital Banking Transformation: Global Trends and
Challenges // World Bank Report, 2021.
3. McKinsey & Company. Global Banking Annual Review 2023 // McKinsey
Insights, 2023.
4. Deloitte. 2023 Banking and Capital Markets Outlook: Accelerating
Digitalization // Deloitte Research, 2023.
5. PwC. Global FinTech Report 2023: The Future of Financial Services //
PricewaterhouseCoopers, 2023.
6. CyberLeninka. Цифровая трансформация банковского сектора:
тенденции и перспективы // Научные публикации в свободном доступе,
2023.
7. Воронежский государственный университет. Влияние цифровых
технологий на банковскую отрасль // Журнал «Менеджмент и экономика
цифровой эпохи», 2023.
8. European Central Bank. Digital Finance and Regulatory Challenges // ECB
Working Paper, 2022.
9. Revolut & Monzo: The Rise of Neobanks. Harvard Business Review // HBR
Case Study, 2023.
10. Financial Stability Board (FSB). Cyber Risk in Financial Services // FSB
Annual Report, 2023.
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
107
11. Ruzinazarov, S., Achilova, L., & Rakhmonkulova, N. (2021). Problems of
fundamental scientific and methodological support of digital civil turnover.
湖南
大学学
报
(
自然科学版
), 48(8).
12. РУЗИНАЗАРОВ, Ш., & АЧИЛОВА, Л. (2020). Тенденции и развития
правового регулирования иностранных инвестиций в Республике
Узбекистан. Юрист ахборотномаси, 1(4), 71-75.
