Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
26
Д.
В.
Боул,
старший
инспектор,
Московский
университет
МВД
России
имени
В.
Я.
Кикотя
ГРАЖДАНСКО
-
ПРАВОВЫЕ
ОТНОШЕНИЯ
УЧАСТИКОВ
СИСТЕМЫ
БЫСТРЫХ
ПЛАТЕЖЕЙ
И
ИХ
КЛИЕНТОВ
–
ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
РАСЧЕТНЫХ
УСЛУГ
Аннотация.
В
статье
автор
приходит
к
выводу
о
том,
что
потребители
расчетных
услуг
в
рамках
системы
быстрых
платежей
в
целом
совпадают
с
лю-
быми
другими
банковскими
клиентами,
с
учетом
некоторых
особенностей.
Ключевые
слова:
потребитель,
расчетные
услуги,
система
быстрых
пла-
тежей,
платежные
услуги,
Банк
России,
клиент,
эквайринг
CIVIL LAW RELATIONS BETWEEN PARTICIPANTS
OF THE FAST PAYMENT SYSTEM AND CONSUMERS
OF SETTLEMENT SERVICES
Abstract.
In article conclusion, the author comes to the conclusion that, in
terms of its subject composition, the group of consuming participants is as close as
possible to the category of any other banking clients.
Key words:
consumer, settlement services, fast payment system, payment ser-
vices, Bank of Russia, client, acquiring
Можно
утверждать,
что
именно
потребности
клиентов
кредитных
органи-
заций
в
совокупности
с
публичными
целями
Банка
России
по
защите
экономиче-
ского
суверенитета
России
породили
инициативу
по
созданию
СБП
после
ухода
с
российского
рынка
ряда
международных
платежных
систем
и
компаний.
И
именно
эти
факторы
продолжают
ее
уверенное
развитие:
доля
СБП
уверенно
растет
в
структуре
расчетных
услуг
российского
рынка
,
и
за
2023
год
количество
и
объемы
платежей
увеличились
более
чем
в
два
раза,
через
СБП
было
проведе-
но
7,2
млрд
операций
на
сумму
31,0
трлн
рублей
[1].
Но
какова
структура
отношений,
возникающих
в
процессе
использования
СБП
между
участниками
СБП
и
их
клиентами
(которые
непосредственно
и
поль-
зуются
расчетными
услугами)?
Являются
ли
эти
отношения
по
своей
сути
анало-
гичными
тем,
что
возникают
в
процессе
реализации
иных
банковских
услуг
и
операций?
Для
ответа
на
этот
вопрос
следует
взглянуть
на
отношения
участников
СБП
и
их
клиентов
в
разрезе
следующих
признаков:
а)
субъект;
б)
объект
(цель);
в)
метод
и
способы
регулирования
отношений.
Субъекты
отношений
Первую
часть
субъектов
рассматриваемой
группы
составляют
кредитные
организации
–
участники
ПС
Банка
России,
на
которых
Правилами
ПС
Банка
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
27
России
возложена
обязанность
обеспечить
возможность
использования
функци-
онала
Системы
быстрых
платежей
для
собственных
клиентов.
Здесь
они
выступают
в
статусе
исполнителя
в
процессе
оказания
банков-
ских
услуг
(т.
е.
совершают
банковские
операции
и
сделки,
перечисленные
в
ста-
тье
5
Закона
о
банках)
и
на
них
в
полном
объеме
распространяются
ограничения,
установленные
применимым
законодательством.
Необходимо
отметить,
что
в
обязанностях
кредитных
организаций,
оказы-
вающих
услуги
СБП,
имеется
определенный
нюанс:
предоставление
возможно-
сти
использования
СБП
своим
клиентам
является
для
кредитных
организаций
обязанностью,
установленной
Положением
732-
П
и
Правилами
СБП,
но
при
этом
такая
обязанность
не
является
публичной
в
отношении
клиента
кредитной
организации.
Договоры,
заключаемые
кредитными
организациями
со
своими
клиентами
при
использовании
СБП,
не
отнесены
нормами
гражданского
законодательства
к
публичным
договорам,
т.
е.
формально
банки
свободны
в
заключении
договоров
со
своими
клиентами
при
оказании
услуг
в
рамках
Системы
быстрых
платежей.
Так,
кредитные
организации
могут
отказывать
клиентам
в
заключении
договоров
на
перевод
денежных
средств
с
использованием
СБП
по
причине
отказа
ОПКЦ
СБП
в
регистрации
соответствующего
клиента
или
по
причине
самостоятельно-
го
выявления
негативных
сведений
о
клиенте.
Вторую
часть
участников
рассматриваемой
группы
составляют
собствен-
но
клиенты
кредитных
организаций
–
физические
и
юридические
лица,
которые
получают
расчетные
услуги
СБП
от
кредитных
организаций,
создают
спрос
на
эти
услуги
и
формируют
доходы
участников
ПС
Банка
России
от
СБП,
оплачивая
комиссию
за
совершение
операций.
Понятие
«
клиент
участника
СБП»
не
раскрывается
в
Положении
732-
П,
а
в
Правилах
СБП
используется
в
разных
значениях.
Основной
нормой
Правил
СБП
в
части
обязанности
участника
СБП
предоставлять
услуги
СБП
собствен-
ным
клиентам
является
п.
4.1.3.
указанных
Правил:
«…
Участник
СБП
обязан
…
обеспечить
использование
СБП
клиентами
Участника
СБП
по
всем
Операциям,
реализованным
Участником
СБП
в
соответствии
с
Правилами
ОПКЦ
СБП
и
Стандартами
ОПКЦ
СБП…»
[5].
Правила
ПС
Банка
России
устанавливают
ана-
логичные
обязанности
в
главе
3
Положения
732-
П.
Кроме
наличия
расчетного
счета
и
использования
специального
оборудо-
вания,
программного
обеспечения,
дополнительных
каких
-
либо
специальных
требований
к
клиентам
кредитной
организации
–
участнику
СБП
–
Правила
ПС
Банка
России
или
Правила
СБП
не
предъявляют.
В
этой
связи
можно
предполо-
жить,
что
требования
эти
в
целом
аналогичны
требованиям,
стандартно
приме-
нимым
к
клиентам,
принимаемым
на
расчетное
обслуживание.
Однако
более
детальный
анализ
показывает,
что
в
качестве
особенностей,
отличающих
клиентов
кредитных
организаций,
использующих
расчетные
услуги
в
рамках
Системы
быстрых
платежей,
от
любых
клиентов,
использующих
другие
банковские
услуги,
можно
отметить
следующие
обстоятельства:
–
клиенты
кредитных
организаций,
использующие
Систему
быстрых
пла-
тежей
для
получения
денежных
средств,
всегда
будут
иметь
банковский
счет
или
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
28
счет
в
органах
Федерального
казначейства
для
осуществления
расчетов,
т.
е.
та-
кие
клиенты
будут
всегда
являться
лицами,
идентифицированными
в
личном
присутствии
по
смыслу
Закона
115-
ФЗ;
–
клиенты
кредитных
организаций
–
физические
лица,
осуществляющие
перевод
денежных
средств
в
пользу
других
физических
лиц,
всегда
будут
иметь
платежное
приложение
и
номер
мобильного
телефона,
используемые
в
качестве
способа
и
идентификатора
для
совершения
операций
с
использованием
Системы
быстрых
платежей.
Статус
клиентов
кредитных
организаций
также
имеет
несколько
особен-
ностей:
1.
Клиенты
кредитных
организаций,
использующие
функционал
Системы
быстрых
платежей,
не
имеют
прямых
отношений
с
Банком
России,
АО
НСПК
или
банками
-
корреспондентами
своих
обслуживающих
кредитных
организаций.
Соответственно
они
не
имеют
никакой
категории
участия
в
ПС
Банка
России
и
на
них
прямо
не
распространяются
обязанности,
предусмотренные
Правилами
ПС
Банка
России
для
участников
СБП.
2.
Такая
модель
организации
взаимоотношений
в
целом
скопирована
с
международных
платежных
систем
и
позволяет
делегировать
права,
обязанности
и
ответственность
в
отношении
конечных
потребителей
расчетных
услуг
от
опе-
ратора
соответствующей
платежной
системы
к
ее
участникам.
Цели
(объекты)
участников
отношений
Однако
применительно
к
Системе
быстрых
платежей
цели
клиентов
кре-
дитных
организаций
не
ограничиваются
только
фактом
получения
услуги,
вы-
полненной
кредитной
организацией
надлежащим
образом.
Существенное
значе-
ние
для
клиента
имеет
размер
стоимости
услуг,
так
как
императивное
ограниче-
ние
тарифов
по
операциям,
осуществляемым
в
рамках
Системы
быстрых
плате-
жей,
прямо
распространяется
на
тарифы,
взимаемые
кредитными
организациями
со
своих
клиентов.
В
отношении
операций
оплаты
товаров,
работ,
услуг
Банк
России
прямо
противопоставляет
Систему
быстрых
платежей
аналогичным
расчетным
меха-
низмам
с
использованием
платежных
карт,
отмечая
«…
обычный
эквайринг
–
3
%;
СБП
– 0,7
%»
[4].
Таким
образом,
цели
клиентов
могут
быть
определены
как
общие
цели
клиентов
кредитных
организаций
на
получение
расчетных
услуг,
мотивирован-
ных
низкой
стоимостью
услуг
в
рамках
Системы
быстрых
платежей.
Регулирование
отношений
Указанные
выше
цели
и
состав
участников
в
значительной
степени
опре-
деляют
метод
регулирования
отношений
участников
потребляющей
группы.
Ме-
тод
этот
является
исключительно
частноправовым
и
построен
в
основном
на
до-
говорных
связях
кредитных
организаций
и
их
клиентов.
Однако
такое
регулирование
имеет
свои
особенности,
первой
из
которых
можно
указать
возможность
стандартизации
всего
договорного
регулирования
отношений
кредитных
организаций
и
их
клиентов
в
рамках
СБП
через
примене-
ние
к
таким
договорам
правил
о
публичном
договоре.
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
29
По
своему
функциональному
назначению
и
договор
эквайринга
,
и
договор
об
осуществлении
расчетов
с
использованием
СБП
можно
рассматривать
как
до-
говор
об
организации
расчетов,
прежде
всего
расчетов
безналичных.
Л.
Г.
Ефимова,
анализируя
правовую
природу
договора
эквайринга
[2],
отмечает,
что
именно
организация
безналичных
расчетов
является
основной
функцией
в
договоре
эквайринга,
а
все
остальные
функции
являются
второстепенными.
Анализ
показывает,
что
используемые
российскими
банками
договорные
конструкции
по
СБП
,
имеют
схожие
формулировки
и
предмет
регулирования
с
договорами
эквайринга
[6],
а
обязательственный
комплекс
сторон
в
этих
догово-
рах
также
совпадает
по
существу.
Заключение.
В
заключение
отметим
следующее:
1.
По
своему
составу
кредитные
организации
и
их
клиенты,
потребляю-
щие
расчетные
услуги
с
использованием
СБП
,
максимально
похожи
на
любых
других
банковских
клиентов.
Небольшой
особенностью
клиентов
участников
СБП
будет
персональная
идентификация
и
наличие
банковского
счета.
2.
Целью
вступления
физических
и
юридических
лиц
в
отношения,
свя-
занные
с
переводами
в
рамках
Системы
быстрых
платежей,
является
финансовая
мотивация,
а
именно
низкая
стоимость
услуг.
3.
Метод
регулирования
отношений
между
участниками
СБП
и
их
клиен-
тами
является
исключительно
частноправовым
и
построен
в
основном
на
дого-
ворных
связях
кредитных
организаций
и
их
клиентов.
Можно
отметить,
что
,
за
небольшими
исключениями
,
кредитные
органи-
зации
при
оказании
услуг
Системы
быстрых
платежей
не
связаны
какими
-
либо
правилами
о
публичности
заключаемых
договоров
либо
правилами
о
способе
за-
ключения
договоров
и
используют
для
оказания
услуг
договорные
конструкции,
аналогичные
используемым
по
продуктам
эквайринга
с
использованием
платеж-
ных
карт.
Список
литературы
1.
Годовой
отчет
Банка
России
за
2023
год
//
Официальный
интернет
-
портал
правовой
информации
[Электронный
ресурс].
–
URL:
https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49041/ar_2023.pdf
(дата
обращения:
15.08.2024).
2.
Ефимова
Л.
Г.
Понятие
и
правовая
природа
договора
эквайринга
//
Бан-
ковское
право.
– 2017. –
№
4
(дата
обращения:
23.08.2024).
3.
Защита
прав
потребителей
финансовых
услуг
/
отв.
ред.
Ю.
Б.
Фогель-
сон.
–
М.:
Норма.
Инфра
-
М,
2010. – 368
с.
4.
Официальный
сайт
Системы
быстрых
платежей
//
Официальный
интер-
нет
-
портал
правовой
информации
[Электронный
ресурс].
– URL:
(дата
обращения:
10.08.2024).
5.
Правила
оказания
операционных
услуг
и
услуг
платежного
клиринга
в
СБП.
П.117.
Версия
8.1.
Применяются
с
30.06.2024 //
Официальный
интернет
-
портал
правовой
информации
[Электронный
ресурс].
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
30
6.
Условия
проведения
расчетов
по
операциям,
совершенным
с
использовани-
ем
платежных
карт
(ПОС
-
эквайринг
с
оборудованием
предприятия).
– URL:
https://www.vtb.ru/-/media/paris/krupnyj-biznes/rasschety/kartochnye-resheniya/ehkvajring/
20220407-usloviya-provedeniya-raschetov.pdf
(дата
обращения:
30.08.2024).
Н.
Г.
Вилк
о
ва
доктор
юридических
наук,
профессор,
заслуженный
юрист
Российской
Федерации
Всероссийская
академия
внешней
торговли
Министерства
экономического
развития
Российской
Федерации
ЦИФРОВИЗАЦИЯ
ВНЕШНЕТОРГОВЫХ
ОПЕРАЦИЙ:
ИТОГИ
И
ПЕРСПЕКТИВЫ
Аннотация.
В
статье
анализируется
цифровизация
важнейших
докумен-
тов,
которыми
оформляется
внешнеторговая
деятельность:
документы
отгрузки,
платежные
документы,
документы
экспортно
-
импортной
очистки,
включая
ли-
цензии
и
таможенное
оформление.
Принятие
деловыми
кругами
и
банками
раз-
работанных
цифровых
документов
позволит
увеличить
их
использование
в
обо-
роте.
В
статье
рассматривается
опубликованный
в
апреле
2024
г.
документ
«
Ана-
лиз
и
рекомендации
цифровых
стандартов
-
Интегрированная
структура
для
циф-
ровизации
всей
цепочки
поставок.
Ключевые
торговые
документы
и
элементы
данных»,
подготовленный
созданным
в
2020
г.
новым
подразделением
Междуна-
родной
торговой
палаты
«
Инициативы
по
стандартам
цифровой
торговли»,
вы-
деляются
стандартизированные
документы,
которые
можно
использовать
взамен
бумажных
документов.
Ключевые
слова:
цифровизация,
замена
бумажного
оборота
цифровым
и
ее
значение,
оцифровка
торговых
процессов
в
цепочке
поставок
от
документов
отгрузки
до
документов
оплаты
товара,
Международная
торговая
палата,
ЮНСИТРАЛ
,
стандартизированные
документы
DIGITIZATION OF FOREIGN TRADE OPERATIONS:
RESULTS AND PROSPECTS
Abstract.
The article analyzes the digitalization of the most important docu-
ments used to formalize foreign trade activities: shipping documents, payment docu-
ments, export-import clearance documents, including licenses and customs clearance.
The acceptance of the developed digital documents by business circles and banks will
increase their use in circulation. The article discusses the April 2024 document “Digi-
tal Standards Analysis and Recommendations–An Integrated Framework for Digitali-
zation of the Entire Supply Chain. Key Trade Documents and Data Elements, prepared
by the International Chamber of Commerce's new Digital Trade Standards Initiative,
created in 2020, highlights standardized documents that could be used to replace paper
documents, standardized documents.
