Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений
Digital
T
echnologies in the
S
ystem of
P
rivate-legal (
C
ivilistic)
Relations
Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений
Digital
T
echnologies in the
S
ystem of
P
rivate-legal (
C
ivilistic)
Relations
242
А. Е. Туманова,
аспирант,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ ЦИФРОВЫХ ЭКОСИСТЕМ
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ
Аннотация.
В последние годы одной из тенденций является существенное
усложнение принципов построения бизнес-структур. Наиболее актуальным трен-
дом современности выступает повышенный интерес к формированию экосистем,
посредством которых организуется финансово-хозяйственная деятельность ком-
паний и реализуются их бизнес-стратегии развития. В статье предлагается опреде-
ление цифровой экосистемы кредитной организации, проводится анализ условий
создания кредитными организациями цифровых экосистем, а также рассматрива-
ются основные причины высокого интереса со стороны кредитных организаций
к реализации экосистемного подхода.
Ключевые слова
: цифровизация, цифровые экосистемы, цифровые техно-
логии, кредитные организации, правовые аспекты
PROBLEMS OF CREATING DIGITAL ECOSYSTEMS
OF CREDIT INSTITUTIONS: LEGAL ASPECTS
Abstract.
In recent years, one of the trends is a significant complication of the
principles of building business structures. The most relevant trend of our time is the
increased interest in the formation of ecosystems through which the financial and eco-
nomic activities of companies are organized and their business development strategies
are implemented. The article proposes a definition of the digital ecosystem of a credit
institution, analyzes the conditions for the creation of digital ecosystems by credit insti-
tutions, and also examines the main reasons for the high interest from credit institutions
in the implementation of the ecosystem approach.
Keywords
:
digitalization, digital ecosystems, digital technologies, credit organi-
zations, legal aspects
Стремительное проникновение во все сферы жизни цифровых технологий
способствовало эволюционированию форм осуществления финансово-хозяй-
ственной деятельности. При этом происходит значительный рост объемов инфор-
мации, а также меняются методы ее обработки [6].
Большое разнообразие потоков информации и их обработка требуют повы-
шения эффективности формирования и развития экосистем цифрового типа, кото-
рые нашли широкое распространение в банковском секторе экономики [10].
С правовой точки зрения, экосистема – это динамично развивающаяся сеть,
которая формируется посредством организаций, индивидов и требует обеспечения
бесперебойной и надежной связи между ее отдельными элементами посредством
цифровой платформы для достижения поставленных целей и задач, получения
экономической выгоды, а также внедрения инновационных решений [5].
Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений
Digital
T
echnologies in the
S
ystem of
P
rivate-legal (
C
ivilistic)
Relations
243
В соответствии с Решением Высшего Евразийского экономического совета
от 11.10.2017 № 12 «Об Основных направлениях реализации цифровой повест-
ки Евразийского экономического союза до 2025 года» цифровая экосистема – это
устойчивая система открытого типа, которая включает в себя субъектов экосисте-
мы цифрового типа (виртуальных, юридических, физических), а также устано-
вившиеся между ними отношения и связи, реализующиеся посредством сервисов
цифровой платформы [1].
В Концепции общего регулирования деятельности групп компаний, развиваю-
щих цифровые сервисы на базе одной «экосистемы», цифровая экосистема рассма-
тривается как клиентооориентированная модель организации бизнеса, объединяющая
несколько групп продуктов и услуг для удовлетворения потребностей клиентов [2].
Иное определение данного понятия содержится в докладе Банка России
«Экосистемы: подходы к регулированию», где под экосистемой (цифровой экоси-
стемой) понимается совокупность платформенных сервисов компании и партне-
ров, позволяющих клиентам получать широкий спектр товаров и услуг на базе
единой цифровой (технологической) платформы [3].
В научной литературе отмечается, что формирование кредитными организа-
циями экосистем требует выполнения следующих условий:
1. Наличие у кредитной организации большой клиентской базы и доскональ-
ное изучение кредитной организацией предпочтений и потребностей клиентов.
Это дает возможность кредитной организации реализовать продуктовую линейку
услуг индивидуального характера, максимально удовлетворяющую все сегменты
рынка. Кроме этого, также повысить уровень конкурентоспособности кредитной
организации посредством расширения предложения продуктов и получения от
партнеров различных услуг и сервисов [7].
2. Реализация цифровой экосистемы подразумевает оцифровку всех
бизнес-процессов кредитной организации посредством использования
ИТ-технологий. Искусственный интеллект, Big Data и другие цифровые техно-
логии в полной мере заменяют прежние традиционные механизмы в реализации
продуктов и услуг в целях создания эффективного маркетплейса пользователь-
ских сервисов [4].
3. Наличие цифрового интерфейса и пользовательских якорных сервисов.
4. Взаимодействие кредитной организации с компаниями-партнерами, обе-
спечивающих создание предложения в части нефинансовых сервисов и услуг для
клиентской базы [9].
Рассматривая основные причины высокого интереса со стороны кредитных
организаций к реализации экосистемного подхода, можно отметить следующие:
1. В первую очередь необходимо констатировать, что кредитные организации
на сегодняшний день достигли предельных показателей в развитии финансовых
сервисов, что привело к еще большему обострению конкуренции на рынке фи-
нансовых услуг. Практически все ниши оказались охваченными, в связи с этим
возникла необходимость поиска дополнительных конкурентных преимуществ для
дальнейшего развития путем внедрения инновационных решений и стремления
к повышению разнообразия и качества сервиса [8].
Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений
Digital
T
echnologies in the
S
ystem of
P
rivate-legal (
C
ivilistic)
Relations
Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений
Digital
T
echnologies in the
S
ystem of
P
rivate-legal (
C
ivilistic)
Relations
244
2. Кредитным организациям в условиях нестабильности внешней среды тре-
буются новые источники доходов, этого можно добиться посредством реализации
нефинансовых сервисов. При этом важным условием является обеспечение необ-
ходимого уровня лояльности клиентов кредитной организации [11].
3. Формирование кредитными организациями экосистем, с одной стороны,
сопряжено с созданием мощных барьеров для входа на рынок других участников,
но с другой – это стимулирует кредитные организации к развитию и диверсифика-
ции как финансовых, так и нефинансовых продуктов и услуг.
Подводя итог, цифровую экосистему кредитной организации можно охарак-
теризовать как форму организации бизнеса интегрированного типа кредитной ор-
ганизацией, в основе которого лежит применение одной или нескольких платформ
цифрового характера с большим количеством сервисов, которые объединяют по-
ставщиков услуг и клиентов для удовлетворения потребностей как финансового,
так и нефинансового характера.
Полагаем, что в будущем развитии банковского бизнеса будет превалировать
именно экосистемный подход. Активное использование кредитными организаци-
ями цифровых технологий, в особенности технологии больших данных, позволяет
обеспечить формирование разнообразных клиентских сервисов с концентрацией
на клиенте и его потребностях [12].
Список литературы
1. Решение Высшего Евразийского экономического совета от 11 октя-
бря 2017 г. № 12 «Об Основных направлениях реализации цифровой повестки
Евразийского экономического союза до 2025 года». URL: https://docs.eaeunion.org
2. Концепция общего регулирования деятельности групп компаний, развива-
ющих цифровые сервисы на базе одной «экосистемы». URL: https://www.economy.
gov.ru
3. Доклад для общественных консультаций ЦБ. Экосистемы: подходы к ре-
гулированию. URL: https://www.cbr.ru
4. Дяченко О. Финансовая экосистема: все в одном // Национальный банков-
ский журнал (NBJ). 2018. № 5. С. 83-95.
5. Зубок С. Финтех-акселерация как способ внедрения инновационных реше-
ний и сервисов в банковскую деятельность // Банковский вестник. 2020. № 9(686).
С. 28-37.
6. Панова Г. С., Трушина К. В. Бизнес-стратегии крупнейших банков в обла-
сти финтех // Банковские услуги. 2019. № 3. С. 4.
7. Розенберг Г. С. Бизнес-экосистемы: что стоит за словами и куда это ведет?
// Междисциплинарный научный и прикладной журнал «Биосфера». 2020. Т. 12,
№ 4. С. 162-175.
8. Ткачев В. Н., Перцева С. Ю. Трансформация регулирования финансовых
рынков в цифровой экономике // Развитие современной экономической науки:
проблемы, тенденции, перспективы: материалы Международной научной конфе-
ренции / под ред. К. К. Кумехова и др. М.: Одинцовский филиал МГИМО МИД
России, 2019. С. 218-222.
Цифровые технологии в системе частно-правовых (цивилистических) отношений
Digital
T
echnologies in the
S
ystem of
P
rivate-legal (
C
ivilistic)
Relations
245
9. Ушанов А. Е. Банковские экосистемы: плюсы, минусы, перспективы раз-
вития // Креативная экономика. 2022. Т. 16, № 4. С. 1486-1496.
10. Филимонов И. В. Экосистема цифровой экономики: проблемы предмет-
ной идентификации // Инновации и инвестиции. 2020. № 6. С. 52-60.
11. Шакер И. Е. Архитектура элементов цифровизации банка: направления
развития // Финансы, деньги, инвестиции. 2020. № 1. С. 38-50.
12. Щербакова Н. В. Цифровые технологии в банковском секторе РФ: осо-
бенности и сопутствующие угрозы // Вестник Кемеровского государственного
университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки.
2021. Т. 6, № 1. С. 137-152.
Н. А. Усольцева,
кандидат юридических наук, доцент,
Сургутский государственный университет
Ю. М. Усольцев,
доцент,
Сургутский государственный университет
МЕТАВСЕЛЕННАЯ КАК МЕСТО ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА:
ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ
Аннотация.
Развитие современных технологий меняет наш мир не только
в реальности, изменения происходят и в самом виртуальном пространстве. Новый
уровень развития интернет-технологий, расширение реального мира внутрь вир-
туального пространства, более тесная связь реального и виртуального мира и, как
следствие, появление метавселенных ставят перед юристами новые вопросы
и формируют запрос к государствам о необходимости уточнения правовых норм.
Не стало исключением и гражданское право, где значительная часть обязательств
стала гибридом, существующим одновременно в обоих мирах. Отдельные вопро-
сы исполнения обязательства, а именно определение места исполнения обязатель-
ства, связанного с метавселенной, и стали предметом исследования настоящей
статьи. Методологическую основу данного исследования составляет совокуп-
ность методов научного познания, а именно общенаучные и частнонаучные мето-
ды исследования, в частности формально-юридический, сравнительно-правовой,
технико-юридический. В результате исследования делается вывод о возможности
определения местом исполнения обязательства метавселенной на договорном
уровне уже в современном состоянии законодательства и определяются перспек-
тивы такого места исполнения обязательства в силу закона.
Ключевые слова:
метавселенная, место исполнения обязательства, граж-
данско-правовое обязательство, виртуальное пространство
