ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
352
2181-3187
MIKROSUG'URTA: KAM TA'MINLANGAN ODAMLAR VA KICHIK
BIZNESNI MOLIYAVIY
HIMOYA QILISHNING KALITI
Yuldashev Obiddin,Toshkent
davlat iqtisodiyot universiteti
“Sug’urta ishi” kafedrasi dotsenti i.f.d
Email: obiddin@inbox.ru
ORCID: 0000-0002-9640-8128
Mambetqulova Mahliyo,Toshkent
davlat iqtisodiyot universiteti
“Soliqlar va byudjet hisobi” fakulteti talabasi
Email: mahliyom364@gmail.com
Annotatsiya.
Yirik global sug'urtachilar ko'plab xorijiy mamlakatlardagi kam
ta'minlangan aholiga mikrosug'urta mahsulotlarini faol taklif qilmoqdalar. Umuman
olganda, mikrosug'urta an'anaviy sug'urta bilan sezilarli o'xshashliklarga ega, lekin
faoliyatning amaliy jihatlarida, birinchi navbatda, narx belgilash va taqsimlashda
farqlar mavjud. Ushbu farqlar muallif tomonidan mikrosug'urtaning maxsus
tamoyillarini ta'kidlash orqali aniqlangan. Bunga quyidagilar kiradi: yukni
minimallashtirish printsipi; sug'urta tavakkalchiligini eng muhimi printsipi asosida
tanlash, bunda unchalik muhim bo'lmagan risklarni hisobga olish; sug'urtalanuvchilar
va sug'urtalovchilar o'rtasidagi o'zaro ishonch tamoyili; innovatsiya printsipi. Ushbu
tamoyillarning amalga oshirilishi o'zaro sug'urta kompaniyalari faoliyati misolida
ko'rib chiqiladi. Xorijiy tajribaga ko‘ra, kam ta’minlangan fuqarolarga mikrosug‘urta
xizmatlarini ko‘rsatishda o‘zaro sug‘urtadan muvaffaqiyatli foydalanish mumkin.
Maqolada mikrosug‘urta sohasida o‘zaro sug‘urtaning asosiy afzalliklari ko‘rib
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
353
2181-3187
chiqiladi, sug‘urta tariflarini minimallashtirish imkoniyatlari isbotlanadi, o‘zaro
sug‘urta kompaniyalari faoliyatini rivojlantirish va mikrosug‘urta mahsulotlarini
tarqatishni tashkil etish bo‘yicha tavsiyalar berilgan. O‘zaro sug‘urta kompaniyalari
faoliyati doirasida mikrosug‘urta tamoyillari to‘liq amalga oshirilayotgani aniqlandi.
Kalit so'zlar:
sug'urta; o'zaro sug'urta; mikrosug'urta; mikrosug'urta tamoyillari;
kam ta'minlangan fuqarolar; o'zaro sug'urta kompaniyalari; sug'urta to'g'risidagi qonun
hujjatlari; sug'urta mahsulotlari; sotib olish; sug'urta tarifi; elektron to'lov tizimlari
Kirish.
Mikrosug'urta - kam ta'minlangan aholi va kichik biznes uchun
mo'ljallangan maxsus sug'urta turi. Uning mohiyati odamlarni turli xavf-xatarlardan,
masalan, tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalar, kasalliklar, mulkni yo'qotish va boshqalardan
himoya qila oladigan arzon va oddiy sug'urta mahsulotlarini taqdim etishdan iborat.
Mikrosugʻurta mahsulotlari kam taʼminlangan odamlarning ehtiyojlari va
imkoniyatlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan. Mikrosug'urta mahsulotlarini
tushunish va ulardan foydalanish oson. Mikrosug'urta odamlar va kichik biznesni
kutilmagan hodisalardan moliyaviy himoya qiladi. Mikrosug'urta aholi va kichik
biznesga kredit va boshqa moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatini berish
orqali iqtisodiy rivojlanishni rag'batlantirishi mumkin.
Kam ta'minlangan fuqarolarning ehtiyojlari va imkoniyatlariga yo'naltirilgan
mikrosug'urta ularni an'anaviy tijorat sug'urtasi doirasida amalda erishib bo'lmaydigan
sug'urta himoyasi bilan ta'minlash imkonini beradi. So'zning keng ma'nosida
mikrosug'urtani mikrosug'urta mahsulotlarini taqdim etishda sug'urtalovchilar
faoliyatining alohida sohasi deb hisoblash mumkin. Xorijiy tajribaga ko‘ra,
mikrosug‘urta mahsulotlarini taqdim etuvchi sug‘urtalovchilar qatoriga sug‘urta
tashkilotlari, ixtisoslashtirilgan mikrosug‘urta tashkilotlari va o‘zaro sug‘urta
kompaniyalari kiradi.
So'zning tor ma'nosida mikrosug'urta - bu sug'urta qilish uchun qabul qilinadigan
risklar, sug'urta summalari va sug'urta mukofotlari miqdori, taqsimlash usullari,
anderrayting va narx belgilash nuqtai nazaridan aholining kam ta'minlangan
qatlamlariga qaratilgan o'ziga xos sug'urta mahsulotlari guruhidir.
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
354
2181-3187
Mikrosugʻurta mahsulotlari va anʼanaviy sugʻurta mahsulotlari oʻrtasidagi asosiy
farq shundaki, birinchisining asosiy eʼtibori kam taʼminlangan mijozlarga qaratilgan.
Mikrosug‘urtaning an’anaviy sug‘urtadan ajratib turuvchi asosiy xususiyatlari sug‘urta
faoliyatining amaliy jihatlari bilan bog‘liq.
Farqlarga qaramay, mikrosug'urta va an'anaviy sug'urta fundamental parametrlari
bo'yicha o'xshashdir: ularning funktsiyalari (kompensatsiya va riskni tenglashtirish)[1]
va asosiy tamoyillari (ekvivalentlik, zararni tenglashtirish, o'zaro yordam, to'lov,
kompensatsiya, sug'urta fondining yetarliligi, individual va guruh manfaatlarini
birlashtirish. sug'urta himoyasini ta'minlashda , oldini olish)[2] bir xil.
Ushbu sug'urta turi kam ta'minlangan aholini moliyaviy himoya qilish uchun
mo'ljallangan. U sug‘urta xizmatlari tannarxini pasaytiradigan va aholining keng
qatlamlari uchun foydalanish imkoniyatini oshiradigan innovatsion yondashuv va
texnologiyalardan foydalanishga asoslangan. Mikrosug'urta turlaridan biri mobil
sug'urta hisoblanadi. Bu mobil qurilmalar orqali taqdim etiladigan maxsus sug'urta
turidir[3]. Mijozlar mobil ilova orqali sug‘urta polisini rasmiylashtirishi, uning
to‘lovini amalga oshirishi va kerakli ma’lumotlarni olishi mumkin. Ushbu sug'urta
shakli sug'urta mahsulotlarini sotish va ularga xizmat ko'rsatish xarajatlarini
kamaytirish va mijozlar sonini ko'paytirish imkonini beradi.
Mikrosug'urtaning yana bir shakli guruh sug'urtasidir. Bu kichik biznes yoki
qishloq xo'jaligi ishlab chiqaruvchilari kabi kam ta'minlangan guruhlarni moliyaviy
himoya qilish uchun mo'ljallangan. Ushbu sug'urta shakliga ko'ra, bir guruh odamlar
sug'urta qoplamasini olish uchun birlashadilar va shu bilan sug'urta xizmatlari narxini
pasaytiradilar. Mikrosug'urta ob-havo ta'siridan sug'urtalashni ham o'z ichiga olishi
mumkin. Ushbu sug'urta shakli qishloq xo'jaligi ishlab chiqaruvchilarini noqulay ob-
havo sharoiti bilan bog'liq yo'qotishlardan moliyaviy himoya qilish uchun
mo'ljallangan. Sug'urta kompaniyasi qurg'oqchilik, suv toshqini yoki boshqa ob-havo
ofatlari bilan bog'liq yo'qotishlar uchun tovon to'laydi.
Xalqaro sug‘urta korporatsiyalari mikrosug‘urtaga nafaqat xayriya, balki kam
rivojlangan mamlakatlar, ayniqsa, Afro-Osiyo mintaqasidagi vaziyat uchun global
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
355
2181-3187
mas’uliyatning ko‘rinishi sifatida qaraydi. Bundan tashqari, rivojlanayotgan
mamlakatlarda mikrosug'urta sug'urta biznesini rivojlantirish uchun ulkan salohiyat va
zaxiralarni o'z ichiga oladi. Mikrosugʻurta hajmining geografik mintaqalar boʻyicha
taqsimlanishi shuni koʻrsatadiki, uning eng katta ulushi mikrokreditning eng katta
hajmlari kuzatilgan mamlakatlarga xosdir: Sharqiy va Janubiy Osiyo, Lotin Amerikasi.
Mikrosug‘urta dunyo bo‘ylab, asosan, mikrokredit sug‘urtasi orqali mashhur bo‘lib
bormoqda. Oxirgi natija ko'p hollarda mikrosug'urta kredit tashkilotlarini himoya qilish
vositasi ekanligini tavsiflaydi. Mikrosug'urta mahsulotlarini tarqatishning asosiy
kanallari quyidagilardir:
– kredit uyushmalari (ko'ngillilar, mahalliy ishchilar orqali);
– sug‘urta kompaniyalari (sug‘urta agentlari, Internet va uyali aloqa orqali);
– xalqaro moliya tashkilotlari;
- notijorat tashkilotlar (o'z-o'ziga yordam guruhlari, tibbiyot xodimlari, xodimlar
orqali).
Adabiyotlar sharhi:
Butun dunyo uchun, xususan, O‘zbekiston uchun bu masala
ancha yangi va rivojlanmagan. Dunyo mamlakatlarida mikrosugʻurtaning rivojlanish
xususiyatlari K.Cherchill[4], M.Makkord[5], E.Grebenshchikov[6] kabi xorijiy
olimlarning asarlarida yoritilgan. Shtab-kvartirasi Varshavada joylashgan Yevropadagi
mikrosugʻurta markazi mikrosugʻurtani rivojlantirish bilan shugʻullana boshladi, u
sugʻurta xizmatlariga boʻlgan ehtiyojni aniqlash maqsadida Yevropa aholisi orasida
tanlab soʻrov oʻtkazdi[7].
Tahlil va natijalar.
Mikrosug'urta - bu kichik va o'rta biznes sub'ektlari,
shuningdek, kam ta'minlangan shaxslar uchun mo'ljallangan sug'urta shakli. U
o'zingizni hayotingiz davomida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavf va kutilmagan
xarajatlardan himoya qilish imkonini beradi[8]. Mikrosug‘urta moliyaviy
barqarorlikni mustahkamlash va aholi turmush darajasini yuksaltirishga xizmat qilishi
bilan moliya sektorini rivojlantirishning muhim omili hisoblanadi.
Umuman olganda, mikrosug‘urta sug‘urtaga innovatsion yondashuv bo‘lib,
aholining barcha qatlamlari uchun sug‘urta xizmatlaridan foydalanish imkoniyatini
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
356
2181-3187
ta’minlash va ijtimoiy tengsizlikni kamaytirishga yordam beradi. Birinchidan,
mikrosug‘urta kam ta’minlangan aholi uchun moliyaviy inklyuzivlikni yaxshilashga
yordam beradi. Buning yordamida odamlar o'zlarini kutilmagan xarajatlardan himoya
qilish va jamg'armalarini himoya qilish imkonini beruvchi sug'urtadan foydalanishlari
mumkin. Bu ham aholining moliyaviy barqarorligini mustahkamlashga xizmat
qilmoqda.
Ikkinchidan, mikrosug‘urta kichik va o‘rta biznesni rivojlantirishga yordam
beradi. Kichik va o'rta korxonalar ko'pincha kutilmagan xarajatlar bilan bog'liq
xavflarga duch kelishadi. Mikrosug‘urta ularga o‘zini ushbu xatarlardan himoya qilish
va moliyaviy barqarorlikni ta’minlash imkonini beradi. Uchinchidan, mikrosug‘urta
moliya bozorining rivojlanishiga xizmat qiladi. Buning sharofati bilan sug'urta
bozorining yangi o'yinchilar va investorlarni jalb qila oladigan yangi segmenti
shakllanmoqda. Bu, o‘z navbatida, raqobatning rivojlanishiga, xizmatlar sifatining
oshishiga xizmat qilmoqda.
To‘rtinchidan, mikrosug‘urta moliya tizimini mustahkamlashga yordam beradi.
Xatarlardan va kutilmagan xarajatlardan himoya qilish iqtisodiyotdagi inqirozlar
ehtimolini kamaytirishga yordam beradi. Bu, shuningdek, moliyaviy tizimga ishonchni
mustahkamlashga va uning barqarorligini oshirishga yordam beradi[6]. Masalan,
2019-yilda dunyoda sug‘urta mukofotlari hajmi 5,2 trillion dollarga yetdi, bu o‘tgan
yilga nisbatan 3,7 foizga ko‘pdir. Ushbu o'sish sug'urtalangan shaxslar va mulklar
sonining ko'payishi, shuningdek, sug'urta tariflarining oshishi bilan izohlanadi.
Kibertahdidlar va ma'lumotlar sizib chiqishining o'sishi tufayli kibersug'urta bozori
faol rivojlanmoqda. 2019 yilda global kibersug‘urta mukofotlari 3,1 milliard dollarni
tashkil etdi, bu o‘tgan yilga nisbatan 39 foizga ko‘pdir.
Qo'shma Shtatlarda ish beruvchilar va xodimlar uchun tibbiy sug'urta narxi bozor
raqobatining kuchayishi va texnologiyaning takomillashuvi tufayli arzonlashmoqda.
2020 yilda tibbiy sug'urta mukofotlari atigi 4 foizga o'sdi, bu 20 yil ichidagi eng kichik
o'sishdir. Dunyoning turli mintaqalarida tabiiy ofatlarning tez-tez uchrab turishi
munosabati bilan ularning oqibatlaridan sug‘urtalanganlar soni ortib bormoqda. Misol
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
357
2181-3187
uchun, 2019 yilda Qo'shma Shtatlarda 3,7 milliondan ortiq suv toshqini siyosati
sotilgan, bu o'tgan yilga nisbatan 7 foizga ko'pdir.
Shunday qilib, moliya sektorini rivojlantirishda mikrosug‘urta muhim o‘rin
tutadi. Bu moliyaviy barqarorlikni mustahkamlash, kam ta’minlangan aholi uchun
moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatini oshirish, kichik va o‘rta biznesni
rivojlantirish, sug‘urta bozorining yangi segmentlarini shakllantirish va umuman
moliya tizimini mustahkamlashga xizmat qilmoqda. Binobarin, mikrosug‘urtani
rivojlantirish moliya sektorini rivojlantirishning ustuvor yo‘nalishlaridan biri bo‘lishi
kerak.
Mikrosug’urta nima uchun muhim:
* Arzon narx: Mikrosugʻurta mahsulotlari kam taʼminlangan odamlarning
ehtiyojlari va imkoniyatlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan.
* Oddiylik: Mikro sug'urta mahsulotlarini tushunish va ulardan foydalanish oson.
* Himoya: Mikrosug'urta odamlar va kichik biznesni kutilmagan hodisalardan
moliyaviy himoya qiladi.
* Rivojlanishni rag'batlantirish: Mikrosug'urta aholi va kichik biznesga kredit va
boshqa moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatini berish orqali iqtisodiy
rivojlanishni rag'batlantirishi mumkin.
Mikrosug'urta kam ta'minlangan odamlarga qanday yordam berishi mumkin?
* Tabiiy ofatlardan himoya qilish: Mikrosug'urta kam ta'minlangan odamlarga
tabiiy ofatlardan so'ng o'z aktivlarini va tirikchilik vositalarini tiklashga yordam beradi.
* Sog'liqni saqlash: Mikrosug'urta kam ta'minlangan odamlarga tibbiy xarajatlarni
to'lashda yordam beradi.
* Mulkni yo'qotishdan himoya qilish: Mikrosug'urta kam ta'minlangan odamlarga
mol-mulk o'g'irlanishi yoki shikastlanishi holatlarida yo'qotishlarni qoplashga yordam
beradi.
* Ta'lim olish imkoniyati: Mikrosug'urta kam ta'minlangan odamlarga o'z
farzandlarining ta'limini to'lashda yordam beradi.
Mikrosug'urta kichik biznesga qanday yordam berishi mumkin?
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
358
2181-3187
* Mulk xavfini himoya qilish: Mikrosug'urta kichik korxonalarga o'z mulklarini
o'g'irlik, yong'in yoki boshqa zararlardan himoya qilishga yordam beradi.
* Biznesni to'xtatishdan himoya qilish: Mikrosug'urta kichik korxonalarga tabiiy
ofatlar, baxtsiz hodisalar yoki boshqa hodisalar tufayli biznes to'xtab qolgan taqdirda
yo'qotilgan daromadlarni qoplashga yordam beradi.
* Kredit olish imkoniyati: Mikrosugʻurta kreditorlarga toʻlov kafolatlarini taqdim
etish orqali kichik korxonalarga kredit olishda yordam beradi.
Xulosa va takliflar.
Xulosa o‘rnida shuni ta’kidlash mumkinki, mikrosug‘urta
moliyaviy barqarorlikni oshirish va aholining kam ta’minlangan qatlamlari uchun
moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatlarini yaxshilashning muhim
vositasidir. Shuningdek, u kichik va o‘rta biznesni rivojlantirish, sug‘urta bozorining
yangi segmentlarini shakllantirish va umuman moliya tizimini mustahkamlashga
xizmat qilmoqda. Shu sababli, mikrosug‘urtani rivojlantirish, ayniqsa, iqtisodiy
noaniqlik va risklar kuchaygan sharoitda moliya sektorini rivojlantirishning ustuvor
yo‘nalishlaridan biri bo‘lishi kerak.
Mikrosug'urta g'oyasi o'zaro yordam va unga muhtojlarni himoya qilish
tamoyillariga asoslangan edi. Qishloq xo‘jaligida mikrosug‘urta faoliyatini
kooperatsiya asosida rivojlantirish turli sug‘urta vositalaridan foydalanish mexanizmi
orqali uning ishtirokchilarining mulkiy va shaxsiy manfaatlarini tartibga solish uchun
bozor muhitini shakllantirish uchun yuqori sifatli shart-sharoitlar yaratadi. Yakka
tartibdagi dehqon va oilaviy fermer xo‘jaliklari ishlab chiqarish-xo‘jalik faoliyatini
xavfli sharoitda amalga oshiradi va ishonchli sug‘urta himoyasiga, jumladan, qishloq
xo‘jaligi sug‘urtasi bozoriga zamonaviy mikrosug‘urta dasturlarini joriy etish hisobiga
muhtoj.
O'zbekistonda mikrosug'urtaning rivojlanishi uchun takliflar: O‘zbekistonda
mikrosug‘urta bozori rivojlanish bosqichida. Hozirgi vaqtda mikrosug'urta
mahsulotlarini taklif qiluvchi bir qator sug'urta kompaniyalari mavjud. Biroq,
mikrosug'urta penetratsiyasi pastligicha qolmoqda.
O‘zbekistonda mikrosug‘urtani rivojlantirish uchun quyidagilar zarur:
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
359
2181-3187
* Ogohlikni oshirish: Odamlarning mikrosug‘urta afzalliklari haqida
xabardorligini oshirish muhim ahamiyatga ega.
* Hamyonbop mahsulotlarni ishlab chiqish: Sug'urta kompaniyalari kam
ta'minlangan odamlar va kichik biznes uchun qulay bo'lgan mikrosug'urta
mahsulotlarini ishlab chiqishi kerak.
* Qonunchilikni takomillashtirish: Davlat mikrosugʻurta kompaniyalari
faoliyatini tartibga soluvchi qonunchilikni takomillashtirishi kerak.
* Xalqaro tashkilotlarning yordami: Xalqaro tashkilotlar texnik yordam va
moliyalashtirish orqali Oʻzbekistonda mikrosugʻurtani rivojlantirishga yordam berishi
mumkin.
Mikrosugʻurta kam taʼminlangan aholi va kichik biznes vakillarini qamrab
olishda samarali vosita boʻlishi mumkin. Mikrosugʻurtaning rivojlanishi
Oʻzbekistonning inklyuziv va barqaror iqtisodiy oʻsishiga yordam berishi mumkin.
Foydalanilgan adabiyotlar ro’yxati
1.Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. –
М.: Издательство Юрайт; 2010. С. 31.
2. Там же. С. 44.
3. М. А. Лукина, Т. В. Лукина, Н. В. Шевелева. Микрострахование как
инструмент повышения доступности финансовых услуг // Финансы и кредит.
2017. № 2(714). С. 40-46.
4. Churchill C. Insuring the Low-Income Market: Challenges and Solutions for
Commercial Insurers / C. Churchill // The Geneva Papers. − 2007. − Vol. 32. − P. 401–
412.
5. McCord M. J. Supplying Health Microinsurance: Lessons from East Africa / M. J.
McCord // International Journal of Public Administration. − 2007. − Vol. 30. − P. 737–
764
6. Гребенщиков Э. С. Микрострахование – не вполне обычное страхование и не
только для малоимущих / Э. С. Гребенщиков // Финансы. – 2007. – №10. – С. 47–
51.
ОБРАЗОВАНИЕ НАУКА И ИННОВАЦИОННЫЕ ИДЕИ В МИРЕ
https://scientific-jl.org/obr
Выпуск журнала №-69
Часть–1_ Мая –2025
360
2181-3187
7. А. В. Гречаникова, Е. Н. Чернышева, Е. В. Кузнецова. Микрострахование как
инструмент социальной защиты населения // Экономические науки. 2018. №
2(25). С. 143-148.
8. А. В. Белова, М. А. Полякова, Н. В. Шевелева. Микрострахование как
инструмент социальной защиты населения // Экономика и предпринимательство.
2016. № 11 (часть 2). С. 105-107.
