Ilm fan taraqqiyotida raqamli iqtisodiyot va zamonaviy
ta'limning o'rni hamda rivojlanish omillari
6-
To’plam
4-son Iyun , 2025
381
ИННОВАЦИИ В ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКОВ В УЗБЕКИСТАНЕ
Абдуваҳобов Шахзод Холмўмин уғли
Самаркандский институт Экономики и Сервиса
Аннотация:
Статья исследует влияние цифровых платежных
технологий (
QR-
коды,
NFC,
биометрия, мобильный банкинг) на
конкурентоспособность банковского сектора Узбекистана в контексте
реализации Стратегии реформирования 2020–2025 годов. На основе
анализа регуляторной базы, статистики ЦБУ и кейсов ведущих банков
(Kapitalbank, TBC Bank Uzbekistan
) раскрыты ключевые тренды: рост доли
безналичных платежей до 38%, внедрение биометрической системы
MyID,
распространение
QR-
платежей в малом бизнесе. Выявлены
challenges:
инфраструктурные ограничения в регионах, киберриски и низкая
финансовая грамотность. Сравнительный анализ с опытом Казахстана и
России подчеркивает уникальность узбекской модели, сочетающей
госрегулирование с инновациями. Предложены рекомендации по развитию
ИИ
-
сервисов, укреплению кибербезопасности и созданию финтех
-
хаба.
Ключевые слова:
Цифровизация банков, платежные системы,
QR-
коды,
NFC-
платежи, биометрическая идентификация, мобильный банкинг,
Узбекистан, конкурентоспособность, финтех
Введение
:
Цифровизация трансформирует банковский сектор
Узбекистана, где инновационные платежные системы, такие как
QR-
коды,
NFC (Near Field Communication
), биометрическая идентификация и
мобильный
банкинг,
становятся
ключевыми
факторами
конкурентоспособности. Эти технологии отвечают ожиданиям клиентов,
сокращают операционные расходы и открывают новые рынки. Узбекистан,
реализующий Стратегию реформирования банковской системы 2020–
2025
Ilm fan taraqqiyotida raqamli iqtisodiyot va zamonaviy
ta'limning o'rni hamda rivojlanish omillari
6-
To’plam
4-son Iyun , 2025
382
годов, активно внедряет цифровые решения, чтобы укрепить позиции
банков на внутреннем и международном уровнях. Внедрение
QR-
платежей
через системы
Humo
и
Uzcard
, развитие
NFC
в мобильных приложениях и
использование биометрии через
MyID
демонстрируют прогресс, но
сопровождаются вызовами, такими как инфраструктурные ограничения и
вопросы доверия к технологиям. Цель статьи —
проанализировать влияние
инноваций в платежных системах на конкурентоспособность банков
Узбекистана, оценив их роль,
вызовы и перспективы. Исследование
опирается на актуальные данные из нормативных актов, отчетов
Центрального банка Узбекистана (ЦБУ) и аналитических источников,
отражая состояние на май 2025 года.
Методология:
Исследование
сочетает
качественный
и
количественный анализ. Качественный анализ охватывает законодательные
акты, включая Закон «О платежах и платежных системах» (ЗРУ
-578, 2019)
и Указ Президента № УП
-
5992 (2020), а также публикации ЦБУ, СМИ
(spot.uz, kursiv.media
) и научные статьи за 2020–2025 годы. Количественный
анализ включает статистику по безналичным платежам, транзакциям через
QR-
коды и
NFC
, а также внедрению биометрии, собранную из отчетов ЦБУ
и
Bankers.uz
. Сравнительный анализ опыта Казахстана и России дополняет
исследование. Данные проверялись на достоверность.
Результаты
:
Закон «О платежах и платежных системах» (2019)
создал основу для внедрения цифровых технологий, регулируя электронные
платежи, биометрию и кибербезопасность. Указ № УП
-
5992 (2020) ускорил
цифровизацию банковского сектора, минимизируя человеческий фактор и
повышая качество услуг. По данным ЦБУ, доля безналичных платежей
выросла с 10% в 2019 году до 38% в 2024 году, а число пользователей
мобильного банкинга достигло 12 миллионов. Директор Департамента
платежных систем ЦБУ Улугбек Махмудов отметил,
что цифровые
технологии стали основным трендом банковской розницы, обеспечивая
удобство и доступность.
Ilm fan taraqqiyotida raqamli iqtisodiyot va zamonaviy
ta'limning o'rni hamda rivojlanish omillari
6-
To’plam
4-son Iyun , 2025
383
QR-
платежи
:
QR-
платежи доминируют в Узбекистане благодаря
низким затратам и простоте интеграции. Платежные системы
Humo
и
Uzcard
внедрили
QR-
коды для розничных и онлайн
-
платежей. В 2023 году
Humo
запустила
QR-
платежи через мобильное приложение, охватив 30%
торговых точек в Ташкенте к 2024 году. По данным ЦБУ, в 2024 году
QR-
транзакции составили 18% от безналичных платежей, с общим объемом 2,5
трлн сумов. Банки, такие как
Kapitalbank, Orient Finans Bank
и
Anor Bank,
интегрировали
QR-
платежи в свои приложения, увеличив клиентскую базу
на 15% за 2023–2024 годы.
QR-
терминалы, стоимость которых в 5–10 раз
ниже
POS-
терминалов, стали популярны среди малого бизнеса, расширяя
охват банковских услуг. Например,
Hamkorbank
сообщил о росте
транзакций через
QR-
коды на 25% в сельских регионах.
NFC-
технологии
:
NFC-
технологии обеспечивают бесконтактные
платежи через карты и смартфоны, укрепляя позиции банков в премиум
-
сегменте. В 2024 году 90%
POS-
терминалов поддерживали
NFC
, а число
пользователей приложений с
NFC-
функционалом (
Apelsin, Zoomrad)
выросло на 25%.
Kapitalbank
и
Ipak Yuli Bank
интегрировали
NFC
в свои
продукты, сократив время транзакций до 2–3 секунд. Интеграция с
Mastercard
и
Visa
позволила банкам привлекать нерезидентов, увеличив
международные транзакции на 10%. Однако высокая стоимость
NFC-
устройств (от 200 тысяч сумов) и слабое интернет
-
покрытие в регионах
ограничивают масштабирование. По оценкам ЦБУ, только 40% сельских
торговых точек оснащены
NFC-
терминалами.
Биометрическая
идентификация
:
Биометрия,
особенно
идентификация по лицу через систему
MyID
от
UZINFOCOM,
трансформирует удаленное обслуживание. В 2024 году 80% банков (25 из
31) использовали
MyID
для открытия счетов, кредитного скоринга и
аутентификации. Время открытия счета сократилось с 1–2 дней до 7 минут,
а
Asia Alliance Bank
сообщил о росте лояльности клиентов на 18%.
TBC
Bank Uzbekistan
внедрил биометрию в 95% своих цифровых сервисов, что
Ilm fan taraqqiyotida raqamli iqtisodiyot va zamonaviy
ta'limning o'rni hamda rivojlanish omillari
6-
To’plam
4-son Iyun , 2025
384
привлекло 200 тысяч новых пользователей. Однако затраты на интеграцию
с Единой биометрической системой (от 50 млн сумов) и опасения клиентов
по поводу утечек данных тормозят прогресс. В 2024 году ЦБУ запустил
кампанию по повышению доверия к биометрии, охватив 1,5 млн человек.
Мобильный банкинг и другие технологии
:
Мобильный банкинг
стал основным каналом взаимодействия: в 2024 году 65% транзакций
проходили через приложения. Банки внедряют ИИ для персонализации, чат
-
боты для поддержки и
BNPL-
сервисы для рассрочки.
Anor Bank
использует
ИИ для анализа клиентских данных, увеличив продажи кредитных
продуктов на 20%.
TBC Bank Uzbekistan
запустил
BNPL-
сервис, охватив
10% онлайн
-
ритейла. Чат
-
боты, такие как в приложении
Hamkorbank,
сократили нагрузку на колл
-
центры на 30%. Эти технологии
привлекают
молодежь (18–35 лет), составляющую 60% пользователей цифровых банков.
Влияние на конкурентоспособность
:
Инновации повышают
конкурентоспособность банков через снижение затрат, расширение
клиентской базы и усиление репутации.
QR-
платежи сокращают расходы на
транзакции на 25–35%, позволяя банкам снижать комиссии.
NFC
и
биометрия увеличивают скорость и безопасность операций, привлекая
премиум
-
клиентов.
Мобильный
банкинг
и
ИИ
обеспечивают
персонализацию, повышая лояльность на 10–15%. По данным ЦБУ,
цифровые банки (
TBC, Anor
) увеличили рыночную долю на 12% в 2023–
2024 годах, тогда как государственные банки (НБУ, Узпромстройбанк)
отстают из
-
за фокуса на госпроекты. Интеграция с
Mastercard
и
Visa
укрепила позиции
Kapitalbank
на международном рынке, увеличив
транзакции нерезидентов на 15%.
Обсуждение
:
Инновации в платежных системах Узбекистана
соответствуют мировым трендам, но имеют локальные особенности. В
отличие от Казахстана, где финтех
-
рынок либерализован, Узбекистан
сохраняет контроль через ЦБУ, что повышает безопасность, но замедляет
внедрение. Россия опережает в ИИ и
Low-Code
платформах, но Узбекистан
Ilm fan taraqqiyotida raqamli iqtisodiyot va zamonaviy
ta'limning o'rni hamda rivojlanish omillari
6-
To’plam
4-son Iyun , 2025
385
лидирует в биометрии благодаря
MyID. QR-
платежи имеют потенциал для
малого бизнеса, но требуют расширения инфраструктуры в регионах.
NFC
ограничены интернет
-
покрытием и стоимостью устройств. Биометрия
сталкивается с недоверием: опросы ЦБУ показывают, что 40% клиентов
опасаются утечек данных.
Для усиления конкурентоспособности банкам нужно инвестировать в
ИИ, интегрироваться с глобальными финтех
-
платформами и снижать
затраты на технологии. Государственная поддержка, включая субсидии на
терминалы и налоговые льготы для финтех
-
стартапов, ускорит прогресс.
Опыт
TBC Bank Uzbekistan
, выросшего за три года до лидера цифрового
банкинга, подтверждает, что инновации и клиентоориентированность
обеспечивают
преимущество.
Международные
исследования
подчеркивают, что доверие к биометрии требует образовательных
кампаний, что актуально для Узбекистана.
Вызовы включают неравномерное развитие инфраструктуры: 70%
терминалов сосредоточены в Ташкенте и Самарканде. Низкая финансовая
грамотность (40% населения не понимают цифровые платежи) увеличивает
риски мошенничества. Киберугрозы, такие как фишинг, выросли на 20% в
2024 году, требуя усиления защиты. Решением может стать создание
национального финтех
-
хаба, объединяющего банки, стартапы и
регуляторов, как в Казахстане (МФЦА).
Заключение
:
Инновации в платежных системах —
QR-
платежи,
NFC,
биометрия и мобильный банкинг
—
значительно повышают
конкурентоспособность банков Узбекистана.
QR-
коды доминируют в
рознице,
NFC
укрепляют премиум
-
сегмент, биометрия упрощает удаленное
обслуживание, а ИИ и
BNPL
привлекают молодежь. Эти технологии
сокращают затраты, расширяют клиентскую базу и усиливают репутацию.
Однако инфраструктурные барьеры, низкая финансовая грамотность и
киберугрозы требуют внимания. Перспективы включают развитие ИИ
-
сервисов,
масштабирование
инфраструктуры
и
усиление
Ilm fan taraqqiyotida raqamli iqtisodiyot va zamonaviy
ta'limning o'rni hamda rivojlanish omillari
6-
To’plam
4-son Iyun , 2025
386
кибербезопасности. Государственная поддержка и образовательные
кампании ускорят цифровизацию. Будущие исследования должны оценить
влияние финтех
-
стартапов и долгосрочный экономический эффект от
инноваций в банковском секторе Узбекистана.
Список литературы
1.
Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных
системах» (ЗРУ
-578, 01.11.2019). lex.uz
2.
Указ Президента Республики Узбекистан № УП
-
5992 от
12.05.2020. lex.uz
3.
Махмудов У. Цифровые технологии в банковской рознице
Узбекистана.
plusworld.ru, 2023
4.
Отчеты Центрального банка Узбекистана, 2024.
cbu.uz
5.
Цифровизация банковского сектора Узбекистана.
spot.uz, 2024
6.
Тенденции
банковских
технологий
в
Казахстане.
researchgate.net, 2023
7.
Глобальные тренды финтеха: ИИ и биометрия.
in-aim.ru, 2023
