279
РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В
УЗБЕКИСТАНЕ
Хаётов Абдумутал
Ташкентский Международный Университет Кимё
Направление финансов 4 курс
https://doi.org/10.5281/zenodo.10397208
Аннотация.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) стало важным
компонентом систем здравоохранения во всем мире, в том числе и в Узбекистане. За
прошедшие годы Узбекистан добился значительных успехов в развитии своей системы
ОМС, стремясь обеспечить доступное и качественное медицинское обслуживание своего
населения. В этой статье исследуется эволюция обязательного медицинского
страхования в Узбекистане, освещаются ключевые вехи, стоящие перед ним проблемы и
текущее состояние системы.
Ключевые
слова:
медицинское
страхование,
система
здравоохранения,
финансирование, обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское
страхование.
DEVELOPMENT OF COMPULSORY HEALTH INSURANCE IN UZBEKISTAN
Abstract.
Compulsory health insurance (CHI) has become an important component of
healthcare systems around the world, including in Uzbekistan. Over the past years, Uzbekistan
has made significant progress in developing its compulsory health insurance system, striving to
provide affordable and high-quality health care to its population. This article examines the
evolution of compulsory health insurance in Uzbekistan, highlighting key milestones, challenges
facing it and the current state of the system.
Key words:
health insurance, health care system, financing, compulsory health insurance,
voluntary health insurance.
Введение:
Медицинское страхование в Узбекистане станет обязательным. В
постановлении Президента Республики Узбекистан Шавката Мирзиеева "О мерах по
дальнейшему развитию частного сектора в сфере здравоохранения"отмечалось, что в
республике планируется разработать концепцию законопроекта "о медицинском
страховании", который предусматривает, что страхование каждого гражданина системой
медицинского страхования должно быть общим и обязательным, а также предоставление
280
им медицинских и профилактических услуг. равноправие, а также гарантия качественного
медицинского обслуживания в соответствии со страховым полисом.
Медицинское страхование-форма социальной защиты интересов населения в сфере
здравоохранения, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи в случае
наступления страхового случая за счет средств, собранных страхователем. Медицинское
страхование гарантирует гражданам бесплатное оказание определенного объема
медицинских услуг в случае наступления страхового случая (нарушения здоровья) в случае
болезни, подтверждает наличие договора со страховым медицинским учреждением.
Обязательное медицинское страхование-вид обязательного социального страхования,
представляющий собой систему созданных государством правовых, экономических и
организационных мер, гарантирующих застрахованному лицу бесплатное медицинское
обслуживание за счет средств ОМС при наступлении страхового случая.
Возможности и условия введения обязательного медицинского страхования в стране
сегодня обсуждаются достаточно часто. Введение этого вида обязательного страхования
также предусмотрено в некоторых правительственных программах, касающихся
реформирования системы здравоохранения и страховой отрасли. Введение обязательного
медицинского страхования из рассмотрения возможностей awal мы сочли необходимым
кратко остановиться на самом медицинском страховании.
Медицинское страхование-это вид страхования, при котором страхователь за
определенную плату (страховую премию), согласованную со страховой организацией,
передает страховой организации риск возникновения расходов по использованию
медицинской помощи на сумму и условия, оговоренные в договоре страхования.
Когда застрахованный вынужден понести расходы из-за ухудшения здоровья,
страховая организация возмещает эти расходы в пределах денежных средств, указанных в
договоре страхования.
Если договор медицинского страхования заключается на добровольной основе, то это
добровольное медицинское страхование. Если договор медицинского страхования является
обязательным по закону, то есть граждане обязаны по закону заключить договор
медицинского страхования, то этот вид страхования является обязательным медицинским
страхованием.
В связи с тем, что обязательное медицинское страхование, согласно законодательству,
является социально ориентированным видом страхования, к страховым организациям,
осуществляющим данный вид страхования, могут предъявляться дополнительные
281
требования финансовой устойчивости и платежеспособности. При этом следует отметить,
что обязательное медицинское страхование может осуществляться и в форме социального
страхования.
Что отличает социальное страхование от обычного страхования, так это то, что в
социальном страховании создается единый Фонд социального страхования, и этот фонд в
основном собирает страховые средства и перераспределяет их на целевые цели без
коммерческого использования. При осуществлении ОМС в качестве социального
страхования отношения в этой сфере не попадают в рамки законодательства о страховой
деятельности.
Это, в свою очередь, требует разработки нового комплекса нормативных правовых
актов, координирующих отношения в данной сфере, одним из эффективных средств
решения этих проблем, несомненно, является эффективное использование возможностей
медицинского страхования в нашей стране.
Развитие существующих видов медицинского страхования и его эффективная
организация в сочетании с введением обязательного вида требуют изучения порядка и
опыта стран, в которых развита эта сфера, и определения аспектов, которые могут быть
применены. Поэтому приведем примеры из практики развитых стран.
В большинстве западноевропейских стран система добровольного и обязательного
медицинского страхования возникла в результате необходимости перекладывать бремя
финансовых затрат на лечение на общество с отдельно взятых граждан. Такая помощь
предоставлялась до XX века исключительно частными, профессиональными
организациями и обществами.
После этого положение государства в финансировании медицинской помощи стало
возрастать. В результате развития государственной системы страхования под влиянием
профсоюзов во многих странах ремесленники, промышленные рабочие стали одними из
первых получать в этом отношении льготы по сравнению с другими группами населения.
В частности, в Германии социальное страхование рассматривается как важный
механизм распределения доходов. При этом обязательным медицинским страхованием
охвачено около 90% населения.
Около 10% населения, то есть слой с высокими и очень высокими доходами,
пользуется только услугами добровольного медицинского страхования, в то время как еще
около 5% населения, входящего в систему обязательного медицинского страхования,
дополнительно пользуется добровольным медицинским страхованием, что позволяет
282
выбрать другого врача, выбрать более удобные методы госпитализации или получить
дополнительную компенсацию в случае болезни.
В Германии каждая система финансируется в соответствии с формированием
источников
функционирования
следующим
образом:
60%
финансирования
здравоохранения осуществляется за счет взносов в фонды обязательного медицинского
страхования, 10% за счет средств коммерческого страхования, около 15% за счет ресурсов
государственного бюджета и около 15% за счет личных средств граждан.
Таким образом, каждое государство берет на себя ответственность за организацию
финансирования медицинской помощи путем создания системы социального страхования,
которая будет адаптирована к текущей социальной, экономической и политической
ситуации в стране. Каким бы мощным ни было в то время развитие обязательного
медицинского страхования, оно не могло помешать появлению добровольного
медицинского страхования. Напротив, эта отрасль страхования в течение последующих
двадцати-тридцати лет прочно закрепилась в системе социального обеспечения и защиты
граждан. Именно благодаря добровольному медицинскому страхованию появилась
возможность
применения
принципов
страхования
в
рамках
обязательной
(государственной) системы здравоохранения.
Главная особенность зарубежного опыта, присущая всем странам, заключается в том,
что как обязательная, так и добровольная системы медицинского страхования образуют
взаимодополняющую модель, что позволяет обеспечить покрытие практически всех
заболеваний и их последствий.
В целях внедрения механизмов рыночных отношений в системе здравоохранения
Узбекистана, обеспечения качественного удовлетворения потребностей населения в
медицинских услугах правительством республики проведена работа, имеющая
комплексный характер.
Однако обеспечение эффективного расходования средств государственного бюджета
на финансирование учреждений здравоохранения требует применения в практике
Узбекистана уже имеющихся в международной практике источников финансирования. В
связи с этим в нашей республике рассматривается как необходимая необходимость
внедрения системы обязательного медицинского страхования.
Реализация медицинского страхования в Узбекистане имеет множество уникальных
положительных сторон, при этом стоит сказать, что очень важно выразить эти же
283
положительные стороны, продемонстрировав населению текущее состояние его
применения на практике.
Но статистические данные о реализации именно медицинского страхования на
страховом рынке нашей страны не публикуются в прессе или на сайтах страховых
компаний, и это обстоятельство подрывает интерес к медицинскому страхованию.
Напротив, необходимо усилить демонстрацию орнма на интернет-сайтах, через различные
порталы и прессу, чтобы процесс введения обязательного медицинского страхования также
ускорился.
Исходя из результатов механизмов государственного медицинского страхования,
внедренных сегодня в Сырдарьинской области в качестве эксперимента, предполагается
дальнейшее расширение доступа населения к гарантированной и качественной
медицинской помощи путем внедрения новой модели организации системы
здравоохранения в других регионах.
С этой целью с 1 января 2023 года в Навоийской области, с 1 октября 2023 года в
республике Каракалпакстан и городе Ташкенте, а также с 1 января 2024 года в
Самаркандской, Сурхандарьинской и Ферганской областях реализуется ряд мер по
поэтапному внедрению системы обязательного медицинского страхования.
В частности, уполномоченными организациями разработан план системных мер по
внедрению системы государственного медицинского страхования в регионах на 2023-2025
годы, предложена программа по цифровизации учреждений и отраслей на всех этапах
системы здравоохранения на 2023-2025 годы.
На руководителей государственных органов и организаций, ответственных за
передачу отдельных видов информации и документов в электронном виде на единую
платформу с использованием платформы межведомственной интеграции системы
"Электронное правительство" возложены обязанности по своевременному и качественному
формированию электронных баз данных, оцифровке данных, а также по своевременной
передаче документов в электронном виде, Финансирование новой системы, которая будет
внедрена в стране, будет осуществляться Фондом обязательного медицинского
страхования, который будет создан при Кабинете министров. Основной задачей фонда
будет управление средствами и обязательное страхование граждан, учет застрахованных
лиц и внедрение механизмов движения.
Предполагается, что средства поступят в фонд через следующие источники:
отчисления из государственного бюджета;
284
целевые отчисления акцизного налога на табачные изделия, алкоголь, продукты с
высоким содержанием сахара, трансжиров и другие вредные для здоровья продукты;
средства, полученные из государственного бюджета на выплату компенсаций по
исполнению судебных решений;
добровольные взносы и поступления по договорам дарения юридических и
физических лиц;
гранты международных организаций;
средства, поступающие от благотворительных фондов, международных организаций
и иностранных граждан.
Уделяемое на государственном уровне Внимание охране здоровья населения страны
осуществляется в рамках четвертого направления новой стратегии развития Узбекистана на
2022-2026 годы, и одной из ее приоритетных задач на сегодняшний день является
необходимость широкого внедрения обязательного медицинского страхования в практику.
Ниже перечислены некоторые аспекты, препятствующие введению обязательного
медицинского страхования в нашей стране.
1. Низкий спрос населения на услуги добровольного медицинского страхования. В
некоторой степени это связано с непониманием преимуществ и удобств медицинского
страхования. Соответственно, спрос можно увеличить за счет просвещения и пропаганды.
В связи с этим необходимо активизировать деятельность страховых компаний,
связанную с проведением семинаров, круглых столов, телепередач, посвященных вопросам
медицинского страхования. Кроме того, привлечение местных комитетов к этим целям с
учетом национальных особенностей может ускорить широкую пропаганду, а также
положительное восприятие этого вида страхования населением.
2. Большинство медицинских учреждений отказываются заключать договоры со
страховыми компаниями, потому что им удобно иметь дело с наличными деньгами.
Страховые компании оплачивают услуги по истечении определенного периода времени, и
этот платеж осуществляется в виде безналичной оплаты.
Этот аспект чрезвычайно важен для коммерческих медицинских учреждений в
ситуации, когда сегодня существуют серьезные проблемы с получением наличных денег в
банке, когда речь идет о том, какую часть своего дохода организация получает наличными.
3. При корпоративном страховании сотрудников страховая премия, уплачиваемая
страховой компании, является доходом работника и облагается налогом (подоходный
налог, социальные отчисления). При этом, если предприятие заключает с медицинским
285
учреждением прямой договор об обслуживании своих сотрудников, выплачиваемые
средства не считаются доходом сотрудников.
4. Медицинские учреждения не согласны с жесткими условиями финансовой
ответственности за ошибки своих сотрудников при заключении договоров со страховыми
компаниями. Поэтому не всегда понятно, на кого возлагается финансовая ответственность
в случае причинения клиенту ущерба из-за ошибок подобного рода. Следует иметь в виду,
что такие споры в Узбекистане крайне редко разрешаются через суд.
Это связано, во-первых, с отсутствием традиции обращения к судебной системе для
решения частных вопросов, а во-вторых, с тем, что судебное разбирательство носит
затяжной характер. Такая проблема может быть частично решена путем широкого
использования метода добровольного страхования ответственности врачей или введения
обязательного страхования ответственности врачей.
По данному виду страхования (обязательное страхование врачебной ответственности)
ответственность за возмещение вреда, причиненного врачебной ошибкой лицу,
обратившемуся за медицинской помощью, несет страховая компания. В результате
медицинские учреждения, имеющие страховку, позволяющую возместить ущерб,
причиненный врачебной ошибкой, заключают договоры со страховыми компаниями.
5. Очень сложно использовать данные медицинской статистики, которые детально
классифицируются по видам заболеваний, причинам ИБС. Из-за отсутствия достаточных
статистических данных страховщики лишены возможности реально оценить принимаемые
страховые риски. В результате в расчетах страховщиков высока относительная
погрешность. Именно в таких условиях страховые компании пытаются выйти из ситуации:
сами ведут независимую статистику и на ее основе рассчитывают риски.
Однако при введении обязательного медицинского страхования проблемы со
статистикой становятся одной из центральных проблем, так как при этом риски по
огромному числу заболеваний превышают риски по всем регионам Узбекистана вам нужно
будет рассчитать по регионам.
Поэтому необходимо периодически (раз в 3-5 лет) оценивать тенденции
распространенных заболеваний в Узбекистане и отдельных регионах. Результаты такого
анализа должны быть доступны страховым компаниям, медицинским учреждениям и
отдельным специалистам.
Следует отметить, что если застрахованное лицо воспользовалось медицинскими
услугами по страховому полису, зная, что эта страховка удобна и выгодна (при этом клиент,
286
уплативший небольшую часть страховой премии, пользуется медицинскими услугами в
несколько раз большего размера), оно обычно продлевает срок действия полиса
добровольного медицинского страхования и на следующий период.
6. Низкий, а иногда и убыточный доход от добровольного медицинского страхования
(особенно по полисам, оплачиваемым физическими лицами). Этот вред может быть
устранен только путем расширения охвата добровольного медицинского страхования.
7.
Отсутствует
нормативно-правовая
база,
регулирующая
деятельность
добровольного медицинского страхования. Нет никаких дополнительных специальных
льгот, предназначенных только для страховщиков, участвующих в добровольном
медицинском страховании.
Отсутствует нормативно-правовая база, определяющая основные требования к
системе добровольного медицинского страхования, права и обязанности сторон и основные
условия осуществления добровольного медицинского страхования, единые тарифы
(например, что входит в амбулаторно-поликлинические услуги или что подразумевается
под медицинским осмотром).
8. Действующие компании "ассистанс" абсолютно не соответствуют международным
стандартам, им не хватает оперативности обслуживания, неквалифицированность
обслуживающих
операторов
невысока.
Такие
операторы
должны
быть
высококвалифицированными медицинскими работниками, которые должны не только
понимать состояние застрахованных лиц, к которым обращаются, но и уметь поставить
приблизительный диагноз и направить клиента в клинику нужной специальности.
Технология осуществления добровольного медицинского страхования должна быть
организована таким образом, чтобы вход в медицинское учреждение был свободным, то
есть для этого застрахованному не нужно было сидеть и показывать страховой полис и
документ, удостоверяющий личность.
В результате длительных исследований и сбора статистического материала,
последовательного изучения рыночного спроса на услуги добровольного медицинского
страхования, а также анализа взаимосвязи между обязательным и добровольным
медицинским страхованием частными страховщиками разработана определенная
структура
обязательств
полиса-структура
страхового
покрытия,
позволяющая
осуществлять выплаты по широкому спектру медицинских расходов с учетом
индивидуальных требований потребителей дает.
Вывод
287
Развитие обязательного медицинского страхования в Узбекистане было постепенным
и динамичным процессом. Несмотря на сохраняющиеся проблемы, страна добилась
значительного прогресса в расширении охвата, повышении качества медицинской помощи
и обеспечении финансовой защиты своих граждан. Решая текущие проблемы и развивая
достигнутые успехи, Узбекистан может еще больше укрепить свою систему обязательного
медицинского страхования на благо своего населения.
REFERENCES
1.
Aliqulov M. Development of state private partnership: problems and prospects
//International Finance and Accounting. – 2019. – Т. 2019. – №. 4. – С. 15
2.
Alimkhanova N. Improving accounting and auditing of goods and material
resources."Экономика и социум" №4(107)-2 2023.12.15
3.
Aliqulov M. Эркин иқтисодий зоналар фаолиятини ривожлантиришда хориж
тажрибаси (Россия Федерацияси мисолида) //Scienceweb academic papers collection.
– 2020.
4.
Oromov Jakhongir.Financial policy. Web of scientist international scientific research
journal.ISSN: 2776-0979, Volume 3,Issue 10, Oct., 2022.
