307
РАЗВИТИЕ МИКРОФИНАНСОВОГО РЫНКА УЗБЕКИСТАНА
Умаров Жавохир
Ташкентский Международный Университет Кимё
Направление финансов 4 курс
https://doi.org/10.5281/zenodo.10397222
Аннотация.
Развитие рынка микрофинансирования в Узбекистане в последние годы
стало убедительной историей успеха. В этой статье исследуется значительный прогресс,
достигнутый в этом секторе, выделяются ключевые факторы, которые способствовали
его росту, и положительное влияние, которое он оказал на экономику страны.
Ключевые слова:
микрофинансовые услуги, малый бизнес, частная собственность,
микрофинансирование, государственное партнерство, инвестиции.
DEVELOPMENT OF THE MICROFINANCE MARKET OF UZBEKISTAN
Abstract.
The development of the microfinance market in Uzbekistan in recent years has
become a compelling success story. This article examines the significant progress made in this
sector, highlighting the key factors that have contributed to its growth and the positive impact it
has had on the country's economy.
Key words:
microfinance services, small business, private property, microfinance, public
partnership, investment.
Введение:
Микрофинансирование, также называемое микрокредитованием, - это вид
банковских услуг, предоставляемых отдельным лицам или группам лиц с низким доходом,
которые в противном случае не имели бы доступа к финансовым услугам.
В то время как учреждения, участвующие в микрофинансировании, чаще всего
предоставляют кредиты — микрозаймы могут варьироваться от 50 до менее чем 50 000
долларов. Но многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как расчетные и
сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предлагают
финансовое и бизнес-образование.
Цель микрофинансирования - в конечном счете дать обедневшим людям
возможность стать самодостаточными.Услуги микрофинансирования предоставляются
безработным или лицам с низким доходом, потому что большинство людей, оказавшихся в
ловушке бедности или имеющих ограниченные финансовые ресурсы, не имеют
достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.
308
Однако, несмотря на то, что они лишены доступа к банковским услугам, люди,
которые живут всего на 2 доллара в день, пытаются экономить, занимать или приобретать
кредит или страховку, и они действительно выплачивают свой долг. Таким образом, многие
бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже к ростовщикам
(которые часто взимают непомерные процентные ставки).
Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для
малого бизнеса в соответствии с этическими нормами кредитования. Хотя они существуют
по всему миру, большинство операций по микрофинансированию осуществляются в
развивающихся странах, таких как Бангладеш, Камбоджа, Индия, Афганистан,
Демократическая Республика Конго, Индонезия и Эквадор.
Многие микрофинансовые организации, иногда называемые МФО, сосредоточены, в
частности, на оказании помощи женщинам.
Микрофинансовые организации поддерживают большое количество мероприятий,
начиная от предоставления базовых услуг, таких как банковские чековые и сберегательные
счета, и заканчивая стартовым капиталом для предпринимателей малого бизнеса и
образовательными программами, которые обучают принципам инвестирования. Эти
программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет,
управление денежными потоками, а также на технических или профессиональных навыках,
таких как бухгалтерский учет.
Во многих случаях от людей, обращающихся за помощью в микрофинансовые
организации, сначала требуется пройти базовый курс управления денежными средствами.
Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции движения денежных средств,
как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять
бюджет и как управлять долгом.
Получив соответствующее образование, клиенты могут подавать заявки на получение
кредитов. Так же, как и в традиционном банке, кредитный специалист помогает заемщикам
с заявками, контролирует процесс кредитования и утверждает кредиты.
Типичный кредит, иногда всего в 100 долларов, может показаться не таким уж
большим для некоторых людей в развитом мире, но для многих обедневших людей этой
цифры часто бывает достаточно, чтобы начать или поддерживать бизнес или заниматься
другой прибыльной деятельностью.Как и обычные кредиторы, микрофинансовые
организации должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают конкретные
планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени.
309
Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели кредита откладывали часть своего
дохода на сберегательный счет, который может быть использован в качестве страховки в
случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает кредит, значит, у него только что
накопились дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут
предложить залоговое обеспечение, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в
качестве буфера.
После получения займов получатели погашают свои долги вместе. Поскольку успех
программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны
сверстников, которая может помочь обеспечить погашение.
Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для
открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или
к кредитному инспектору. Благодаря погашению кредита у получателей кредита начинает
формироваться хорошая кредитная история, что позволяет им получать более крупные
кредиты в будущем.
Хотя эти заемщики часто квалифицируются как "очень бедные", ставки погашения по
микрозаймам часто выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам
финансирования. Например, банк Грамин в Бангладеш, один из первоначальных
микрокредиторов, сообщает, что средняя ставка погашения составляет 98%.
Микрофинансирование - концепция не новая. Небольшие операции такого типа
существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с ирландской
системой кредитных фондов, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась
улучшить условия для обедневших ирландских граждан.
В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в
1970-х годах.
Первой организацией, привлекшей внимание, был Грамин Банк, основанный в 1983
году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш.
В дополнение к предоставлению кредитов своим клиентам, Grameen Bank также
предлагает своим клиентам подписаться на его "16 решений" - базовый список способов, с
помощью которых малоимущие могут улучшить свою жизнь.
16 решений затрагивают широкий спектр вопросов, начиная от просьбы прекратить
практику выдачи приданого при вступлении пары в брак и заканчивая обеспечением
санитарных условий питьевой воды. В 2006 году Нобелевская премия мира была
310
присуждена как Юнусу, так и Грамин Банку за их усилия по развитию системы
микрофинансирования.
По всему миру существуют и другие микрофинансовые организации. Некоторые
крупные организации тесно сотрудничают со Всемирным банком, в то время как другие
небольшие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют
кредиторам точно выбирать, кого они хотят поддержать, классифицируя заемщиков по
таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.
Благодаря устойчивому развитию малого бизнеса и частного предпринимательства в
нашей стране микрофинансирование приобретает важное значение для увеличения его доли
в ВВП, занятости населения, увеличения реальных доходов и улучшения благосостояния.
Микрофинансирование населения
трудоспособным, талантливым слоям населения путем создания рабочих мест,
повышения благосостояния на основе расширения источников дохода, развития малого
бизнеса и частного предпринимательства, что позволяет им стать социально-экономически
активными субъектами общества.
Колоссальное значение сферы малого бизнеса и частного предпринимательства в
формировании класса собственников, то есть среднего класса, являющегося надежной
опорой модернизации и обновления нашей страны, ни с чем не сравнится.
При реализации столь масштабных задач банковская система должна была выполнять
такие актуальные задачи, как анализ кредитных практик, их внедрение в экономику
республики.
Указ Президента Республики Узбекистан»Об обеспечении надежной защиты частной
собственности, малого бизнеса и частного предпринимательства, создание более
благоприятной среды для деятельности малого бизнеса и субъектов частного
предпринимательства в связи с выполнением постановления Правительства Кыргызской
Республики от 15.05.2017 № ПФ-4725" о программе мероприятий по устранению
препятствий на пути их ускоренного развития»и постановления Правительства Кыргызской
Республики от 28 апреля 2017 года № ПФ-2340" о мерах по увеличению доли и значимости
частной собственности в экономике", резко сократить вмешательство государства и
контролирующих структур в финансово-хозяйственную деятельность субъектов малого
бизнеса и частного предпринимательства, усовершенствовать систему представления
отчетности, определены такие приоритетные направления, как широкое развитие малого
бизнеса и частного предпринимательства на основе достижений передовой науки,
311
дальнейшее развитие системы льгот и благоприятных условий, предоставляемых субъектам
малого бизнеса.
Субъекты малого бизнеса и частного предпринимательства из года в год укрепляют
свои позиции в нашей республике. Они приносят большую пользу в производстве
экспортно-ориентированной или импортозамещающей продукции на основе местного
сырья, наполнении потребительского рынка качественными товарами, обеспечении
занятости населения, а также в уплате налогов и других обязательных платежей обществу.
Особое внимание уделяется ускоренному развитию, стимулированию и поддержке
малого бизнеса и частного предпринимательства, которые приобретают важное значение
для обеспечения экономического роста, создания новых рабочих мест, решения проблем
занятости, повышения доходов и благосостояния населения.
Об этом заявил президент Республики Узбекистан Ш. Как сказано в недавно
утвержденном указе Мирзиеева, "дальнейшее укрепление макроэкономической
стабильности и поддержание высоких темпов экономического роста, включая обеспечение
стабильности курса национальной валюты и уровня цен на внутреннем рынке, является
нашим главным приоритетом" также 2022 — Отдельно отметить, что в третьем
направлении новой стратегии развития Узбекистана на 2026 год "ускоренное развитие
национальной экономики и обеспечение высоких темпов роста" в качестве цели 26
определены "дальнейшее улучшение инвестиционного климата в стране и повышение ее
привлекательности, принятие мер по привлечению в ближайшие пять лет 120 миллиардов
долларов США, в том числе 70 миллиардов долларов иностранных инвестиций
необходимо.
Соответственно, продолжить институциональные и структурные реформы,
направленные на сокращение участия государства в экономике, защиту прав частной
собственности и дальнейшее укрепление его приоритетного положения, стимулирование
развития малого бизнеса и частного предпринимательства:
- обеспечение надежной защиты прав и гарантий частной собственности, устранение
всех препятствий и ограничений на пути развития частного предпринимательства и малого
бизнеса;
- положить конец и дать ему полную свободу, реализовать принцип "если народ богат,
государство богато и могущественно" и т. д.
312
Эти меры, наряду с налоговыми и кредитными льготами, предусматривают
дальнейшее углубление институциональных реформ с целью создания благоприятной
деловой среды для развития малого бизнеса и частного предпринимательства.
Огромная значимость сферы малого бизнеса и частного предпринимательства в
формировании класса собственников, то есть среднего класса, надежно поддерживающего
модернизацию и обновление нашей страны, несопоставима ни с чем.Данные
международных организаций показывают, что доход, полученный в результате
микрофинансирования, часто тратится на деятельность, повышающую уровень жизни
семьи.
Опросы по всему миру подтвердили положительный эффект микрофинансирования .
Например, исследования по оценке воздействия микрофинансирования, проведенные в
более чем двадцати четырех странах мира, выявили значительное улучшение уровня жизни
семей.
Тем не менее, очень сложно оценить прямую связь между улучшением уровня жизни
людей и конкретными услугами, такими как микрокредитование. Не все исследования
подтвердили четкую и прочную связь между микрофинансированием и повышением
уровня жизни людей. Как правило, непосредственными последствиями использования
микрофинансовых услуг являются расширение доступного людям выбора, а также создание
материального и человеческого капитала.
В настоящее время основными задачами микрофинансирования являются сокращение
бедности, участие в рыночной деятельности наименее защищенных членов общества
(женщин, бедных и т. д.), Создание новых рабочих мест и направлений бизнеса,
стимулирование вовлечения трудоспособных граждан в определенные отрасли экономики.
Микрофинансирование также создает высокодинамичные и эффективные системы
кредитования для малого бизнеса, чтобы еще больше стимулировать производство и
распределение товаров и услуг, а также помочь предпринимателям получить опыт в
получении прибыли и привлечении капитала.
Микрофинансовые организации предоставляют
предпринимателям услуги,
дополняющие услуги коммерческих банков, тем самым укрепляя всю финансовую систему.
Условия, налагаемые коммерческими банками, часто оказываются невыносимыми для
предпринимателей (особенно при получении кредита). Микрофинансовые организации
осуществляют небольшие финансовые операции с некоторой прибылью и низким уровнем
риска, которые не привлекательны для коммерческих банков.
313
Микрофинансирование-это гибкая форма классического банковского кредита,
которая позволяет начать бизнес без начального капитала и кредитной истории, а также
способствует решению как минимум трех задач.
Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного бизнеса,
что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые
поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.
Другим системным эффектом является снижение уровня теневого и ростовщического
капитала в секторе малого бизнеса, повышение прозрачности бизнеса и содействие
формированию кредитной истории, что облегчает финансирование на фондовом рынке и
получение долгосрочных кредитов от банков по мере увеличения размера бизнеса.
Развитие институтов и программ микрофинансирования важно для формирования
среднего класса, создания условий для развития начинающих предпринимателей и
дальнейшего роста существующих микропредприятий.
Сущность микрозайма выражается через выполняемые функции. Наряду с основными
функциями кредита, такими как перераспределение, воспроизводство, стимулирование,
микрозаймы выполняют и социальные, и экономические функции.
По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно
выиграли от операций, связанных с микрофинансированием. По оценкам консультативной
группы по оказанию помощи бедным (cgap), к 2021 году более 120 миллионов человек
получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.
Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30
развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов,
регулирующих финансовую деятельность в развивающихся странах.
В настоящее время для малого бизнеса актуальным остается вопрос о достаточном
или недостаточном залоге при получении кредита в коммерческих учреждениях. Одна из
основных причин, по которой кредитные организации не предоставляют финансовые
ресурсы субъектам малого предпринимательства, связана с тем, что субъект малого
предпринимательства не может своевременно погасить предоставленный кредит.
Отсутствие залога, в то же время невозможность получить кредит от коммерческих
учреждений, снижает предпринимательскую активность населения, не стимулирует
развитие малых производственных предприятий. Также проблемы малого бизнеса в
получении кредита делятся на внутренние и внешние.
314
В практике развитых стран финансового рынка основным источником
финансирования развития малого бизнеса являются средства кредитных организаций.
Большую долю в финансировании малого бизнеса и частного предпринимательства
составляют средства коммерческих банков.
Опыт развитых стран показывает, что для обеспечения малого бизнеса
инвестиционными
фондами
необходима
активная
государственная
политика
формирования и развития эффективной финансовой инфраструктуры. В соответствии с
зарубежным опытом эффективная поддержка малого бизнеса может осуществляться с
помощью специализированной организации с широкими полномочиями, финансовыми
ресурсами, филиалами по всей стране. В настоящее время в экономически развитых странах
чаще используются косвенные методы поддержки малого бизнеса, чем прямые методы
финансовой поддержки.
Вывод
Развитие рынка микрофинансирования в Узбекистане было замечательным
начинанием, приведшим к положительным социально-экономическим результатам.
Приверженность правительства созданию благоприятной среды в сочетании с
технологическими достижениями и программами финансовой грамотности в значительной
степени способствовали росту этого сектора. Однако необходимы дальнейшие усилия для
решения остающихся проблем и создания прочной основы для устойчивого развития
микрофинансирования в Узбекистане.
REFERENCES
1.
Алимханова Нигора, Хайдаров Акобир(2023).Совершенствование Учета И Аудита
Товарно-Материальных Ресурсов.Международный журнал экономики и инноваций .
Экономика и инновации.
2.
Галимханова Н. Совершенствование учета и аудита товарно-материальных
ресурсов."Экономика и общество" №4(107)-2 2023.12.15
3.
Аликулов М. Зарубежный опыт развития деятельности свободных экономических зон
(на примере Российской Федерации) //Scienceweb academic Papers Collection. – 2020.
4.
Гость А. и др. Пути совершенствования финансирования модернизации предприятий
реального сектора / / инновации в технологическом и научном образовании. – 2023. –
Т. 2. – №. 9. – С. 906-918.
