ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
118
BANK FAOLIYATINI RAQAMLASHTIRISH ORQALI BANK XIZMATLARINING
SIFATINI OSHIRISH YO‘LLARI
(“O‘ZSANOATQURILISHBANK” ATB MISOLIDA)
Qurbonova Feruza Murod qizi
O‘zbekiston Respublikasi Bank-moliya akademiyasi magistranti.
qurbonovaferuza148@gmail.com
https://doi.org/10.5281/zenodo.15347651
Annotatsiya. Mazkur ilmiy maqolada bank faoliyatini raqamlashtirish orqali xizmatlar
sifatini oshirish masalasi “O‘zsanoatqurilishbank” ATB misolida o‘rganilgan. Tadqiqot
davomida bank tomonidan 2021–2024 yillar oralig‘ida joriy etilgan raqamli texnologiyalar,
mobil ilovalar, internet-banking, onlayn kreditlash, chatbotlar va sun’iy intellekt asosidagi
xizmatlarning samaradorligi tahlil qilindi. Statistik ko‘rsatkichlar asosida mijozlar qoniqish
darajasining ortishi, xizmat ko‘rsatish tezligi va qulayligi oshgani aniqlangan. Shuningdek,
maqolada xizmat sifatini yanada yaxshilash uchun zarur bo‘lgan strategik yo‘nalishlar –
shaxsiylashtirilgan xizmatlar, avtomatlashtirish darajasini oshirish va kibermuhofaza
choralarini kuchaytirish bo‘yicha tavsiyalar berilgan. Ushbu tadqiqot O‘zbekistonda bank
raqamlashtiruvi orqali xizmatlar sifatini yaxshilashda muhim ilmiy-amaliy asos bo‘lib xizmat
qiladi.
Kalit so‘zlar: O‘zsanoatqurilishbank, raqamli bank xizmatlari, raqamlashtirish,
moliyaviy texnologiyalar, internet-banking, mobil ilova, mijozlar qoniqishi, avtomatlashtirish,
sun’iy intellekt, bank xizmatlari sifati.
WAYS TO IMPROVE THE QUALITY OF BANKING SERVICES THROUGH
DIGITALIZATION OF BANKING ACTIVITIES
(ON THE EXAMPLE OF JSCB "UZSANOATQURILISHBANK")
Abstract. This scientific article examines the issue of improving the quality of services
through
the
digitalization
of
banking
activities
using
the
example
of
JSCB
“Uzsanoatqurilishbank”. During the study, the effectiveness of digital technologies, mobile
applications, internet banking, online lending, chatbots and artificial intelligence-based services
introduced by the bank in 2021–2024 was analyzed. Based on statistical indicators, it was found
that customer satisfaction levels, speed and convenience of service provision increased. The
article also provides recommendations on strategic areas necessary to further improve the
quality of services - personalized services, increasing the level of automation and strengthening
cyber protection measures. This study serves as an important scientific and practical basis for
improving the quality of services through bank digitalization in Uzbekistan.
Keywords: Uzsanoatqurilishbank, digital banking services, digitization, financial
technologies, internet banking, mobile application, customer satisfaction, automation, artificial
intelligence, quality of banking services.
ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ КАЧЕСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ ЗА СЧЕТ
ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
(НА ПРИМЕРЕ АКБ «УЗПРОМСТРОЙБАНК»)
Аннотация. В данной научной статье рассматривается вопрос повышения
качества услуг за счет цифровизации банковской деятельности на примере АКБ
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
119
«Узпромстройбанк». В ходе исследования была проанализирована эффективность
цифровых
технологий,
мобильных
приложений,
интернет-банкинга,
онлайн-
кредитования, чат-ботов и сервисов на базе искусственного интеллекта, внедренных
банком в период с 2021 по 2024 год. На основе статистических показателей определено,
что удовлетворенность клиентов возросла, а скорость и удобство обслуживания
возросли. В статье также даны рекомендации по стратегическим направлениям,
необходимым
для
дальнейшего
повышения
качества
обслуживания
—
персонализированные услуги, повышение уровня автоматизации и усиление мер
киберзащиты. Данное исследование служит важной научной и практической основой для
повышения качества услуг посредством цифровизации банковской деятельности в
Узбекистане.
Ключевые слова: Узпромстройбанк, цифровые банковские услуги, цифровизация,
финансовые технологии, интернет-банкинг, мобильное приложение, удовлетворенность
клиентов, автоматизация, искусственный интеллект, качество банковских услуг.
Kirish:
Hozirgi davrda raqamli texnologiyalar taraqqiyoti global moliya tizimini jadal
sur’atlarda o‘zgartirmoqda. Bank xizmatlarining raqamlashtirilishi nafaqat operatsion
jarayonlarni soddalashtiradi, balki mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish, xizmat
ko‘rsatish vaqtini qisqartirish, ma’lumotlar xavfsizligini ta’minlash hamda xarajatlarni
kamaytirish imkonini beradi. Raqamlashtirish jarayonlari orqali banklar o‘zlarining
raqobatbardoshligini kuchaytirishga, innovatsion yechimlarni tatbiq etishga va mijozlarga
moslashtirilgan individual xizmatlar ko‘rsatishga erishmoqdalar.
O‘zbekiston Respublikasi bank tizimi ham bu borada tub islohotlar davrini boshdan
kechirmoqda. Xususan, “O‘zsanoatqurilishbank” ATB so‘nggi yillarda raqamli xizmatlarni keng
joriy etishga katta e’tibor qaratib, mobil banking, internet-banking, onlayn kreditlash, QR
to‘lovlar, masofaviy identifikatsiya va sun’iy intellektga asoslangan xizmatlar orqali bank
xizmatlarini takomillashtirish yo‘lidan bormoqda. Bank faoliyatida raqamli platformalarni joriy
qilish orqali mijozlar bilan aloqa samaradorligi ortib, xizmatlar sifati yangi bosqichga
ko‘tarilmoqda.
Mazkur ilmiy maqola “O‘zsanoatqurilishbank” ATB misolida raqamli texnologiyalarni
joriy etish orqali bank xizmatlari sifatini oshirishning amaliy va nazariy jihatlarini yoritishga
qaratilgan. Tadqiqotning asosiy maqsadi – bank xizmatlari sifati va mijozlar ehtiyojini
ta’minlashda raqamlashtirishning rolini aniqlash, mavjud yutuq va muammolarni tahlil qilish
hamda istiqbolli takliflarni ishlab chiqishdan iborat.
Mavzuga oid adabiyotlar sharhi.
Bank tizimida raqamlashtirish jarayonlari XXI
asrning eng muhim innovatsion yo‘nalishlaridan biri bo‘lib, xizmatlar sifati, tezligi va
ishonchliligini oshirishda hal qiluvchi omilga aylandi. So‘nggi yillarda mazkur yo‘nalishda olib
borilgan ilmiy izlanishlar, ayniqsa so‘ngi yillar oralig‘ida, raqamli bank xizmatlarining nazariy
asoslari va amaliy natijalari haqida muhim xulosalarni bermoqda.
O‘zbekistonlik olimlar tomonidan olib borilgan tadqiqotlar raqamlashtirishning milliy
bank tizimiga ta’sirini har tomonlama o‘rganishga qaratilgan.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
120
Karimov A. o‘zining izlanishlarida mobil banking va QR to‘lov tizimlarining
O‘zbekistondagi joriy etilishiga alohida e’tibor qaratgan va mijozlar ehtiyojini qondirishdagi
o‘sishni tahlil qilgan. Xuddi shunday, Xo‘jaqulov M. va Toshpo‘latova Z. tomonidan tijorat
banklarida raqamli transformatsiyaning mijozlarga xizmat ko‘rsatish tezligi va qulayligiga ta’siri
tahlil qilingan. Sobirov F. esa bevosita “O‘zsanoatqurilishbank” ATB misolida smart-banking
xizmatlarining samaradorligi, raqamli kreditlash tizimlari va mijozlar sonining o‘sishini
o‘rgangan.
Rossiyalik olimlar ham so‘nggi yillarda bank tizimidagi raqamli transformatsiya
mavzusini chuqur tahlil qilmoqdalar. Gusev A.V. banklar tomonidan avtomatlashtirilgan CRM
tizimlarini joriy etish orqali mijozlarga xizmat sifati oshayotganini asoslagan. Samoylov V.I. esa
raqamlashtirish orqali bank risklarini boshqarish, xizmatlar ko‘lamini kengaytirish va tezkorlikni
ta’minlash masalalarini yoritgan.
Yevropa tadqiqotchilari orasida Hansson E. mijozga yo‘naltirilgan raqamli interfeyslar
asosida bank sodiqligini oshirish usullarini taklif etgan. Müller.T. esa bank xizmatlarida sun’iy
intellektdan foydalanish orqali xizmatlar sifatini avtomatik tarzda monitoring qilish va
shaxsiylashtirilgan xizmatlar ko‘rsatish imkoniyatlarini tahlil qilgan.
Osiyo mintaqasida ham bu boradagi izlanishlar jadal rivojlangan. Lee J-H. mobil
moliyaviy xizmatlar va ularning tezkorligi tufayli moliyaviy inklyuziya darajasi ortganini
isbotlagan. Zhang Wei esa masofaviy identifikatsiya, blokcheyn texnologiyasi va raqamli
valyutalarning Xitoy bank tizimidagi amaliy joriy etilish tajribasini tahlil qilgan. Yaponiya olimi
Nakamura K. fintech kompaniyalari bilan banklar o‘rtasidagi integratsiya jarayonlari va natijaviy
sifat ko‘rsatkichlarining o‘sishini o‘rgangan.
AQSh olimlarining izlanishlari esa global miqyosdagi ilg‘or tendensiyalarni aks ettiradi.
Anderson R. digital banking strategiyalari, “omnichannel” xizmatlar va mijozlar tajribasi
(customer experience) o‘rtasidagi o‘zaro bog‘liqlikni ochib bergan. Davis M. bulutli
texnologiyalar asosida tezkor, xavfsiz va uzluksiz xizmatlar ko‘rsatish mexanizmlarini tadqiq
qilgan. Brown T. esa sun’iy intellekt yordamida kredit reytingi, xizmat sifati monitoringi va
shaxsiy moliyaviy maslahatlar berish texnologiyalarini tahlil qilgan.
Osiyo mintaqasidagi boshqa davlatlar, xususan, Ozarbayjon va Qozog‘iston olimlari ham
bu boradagi o‘z tajribalarini ilmiy asosda yoritib bormoqda. Aliyeva R. raqamli
transformatsiyaning kichik va o‘rta biznes bank xizmatlari uchun imkoniyatlarini, Djalilova L.
esa fintech va bank ekotizimi o‘rtasidagi raqamli integratsiyaning xizmatlar sifati va tezligiga
ta’sirini ko‘rsatgan.
Xalqaro moliya institutlari, jumladan, IMF va Jahon banki tomonidan olib borilgan
tadqiqotlar raqamli moliyaviy xizmatlar rivoji orqali rivojlanayotgan davlatlarda, ayniqsa,
Markaziy Osiyoda bank xizmatlarining ommabopligi va sifati ortganini ko‘rsatgan.
Tadqiqot metodologiyasi.
Zamonaviy iqtisodiyotda bank sektorining raqamli
transformatsiyasi jarayonlarini chuqur o‘rganish, nafaqat innovatsion texnologiyalarning joriy
etilish darajasini aniqlash, balki ular orqali xizmatlar sifati va mijozlar ehtiyojini qanday darajada
qondirish
mumkinligini
aniqlashni
ham
taqozo
etadi.
Shu
munosabat
bilan,
“O‘zsanoatqurilishbank” ATB misolida olib borilgan mazkur tadqiqot ilmiy metodologik asoslar
va amaliy yondashuvlar uyg‘unligida tashkil etildi.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
121
Ushbu ilmiy tadqiqotda bir nechta muhim metodologik yo‘nalishlar va tahlil usullaridan
foydalanildi. Avvalo, deskriptiv (tasviriy) tahlil usuli orqali bankning so‘nggi yillarda joriy
qilgan raqamli xizmat turlari – mobil banking, internet-banking, masofaviy hisob ochish, onlayn
kreditlash, chatbot orqali xizmat ko‘rsatish, raqamli onboarding va CRM tizimlarining texnik-
iqtisodiy tavsifi batafsil ko‘rib chiqildi. Ushbu metod bank faoliyatida qanday raqamli
innovatsiyalar joriy etilganini tavsiflashda muhim rol o‘ynadi.
Ikkinchi asosiy metod – solishtirma tahlil (comparative analysis) bo‘lib, u orqali
“O‘zsanoatqurilishbank” ATBning raqamli xizmatlari boshqa yirik tijorat banklari bilan
(masalan, Xalq banki, Ipoteka bank, Agrobank) taqqoslab o‘rganildi. Bu orqali bankning
raqamlashtirish strategiyasidagi afzalliklar, kamchiliklar va imkoniyatlar aniqlandi.
Tadqiqotda empirik tahlil metodlariga ham alohida e’tibor qaratildi. Jumladan, 2021–
2024 yillar oralig‘idagi statistik ma’lumotlar asosida bank tomonidan joriy etilgan raqamli
xizmatlar soni, foydalanuvchilar o‘sish sur’ati, tranzaksiyalar hajmi, mijozlarning xizmatlardan
qoniqish darajasi, onlayn kreditlash ulushi kabi ko‘rsatkichlar o‘rganildi. Ushbu statistik
ma’lumotlar O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki, “O‘zsanoatqurilishbank” ATB yillik
hisobotlari, Open Data portallari hamda so‘rovnomalarga tayangan holda shakllantirildi.
Tadqiqotda shuningdek, kontent-tahlil (content analysis) usulidan foydalanildi. Bu usul
yordamida O‘zbekiston, Rossiya, Yevropa va AQSh olimlarining 2017–2024 yillarda chop
etilgan ilmiy maqolalari va xalqaro hisobotlari asosida raqamli bank xizmatlariga doir ilmiy
yondashuvlar tahlil qilindi. Bu usul tadqiqot mavzusining xalqaro miqyosdagi nazariy va amaliy
asoslarini chuqur yoritishga xizmat qildi.
Tadqiqot davomida so‘rovnoma asosidagi maydon tadqiqoti ham olib borildi. Unda
“O‘zsanoatqurilishbank” ATBning 200 nafar mijoziga xizmatlar sifati, tezligi, qulayligi,
xavfsizligi va individual yondashuv kabi mezonlar bo‘yicha savollar berildi. So‘rovnoma
natijalari mijozlarning raqamli xizmatlarga bo‘lgan munosabatini aniqlashda va bank faoliyatida
qanday o‘zgarishlar yuz berayotganini baholashda asosiy empirik asos bo‘lib xizmat qildi.
Shu tarzda olib borilgan kompleks metodologik yondashuvlar asosida nafaqat
“O‘zsanoatqurilishbank” ATBning raqamli transformatsiya bosqichlari chuqur o‘rganildi, balki
O‘zbekiston bank sektorining raqamlashtirish salohiyati va strategik istiqbollari haqida ilmiy
asoslangan xulosalar chiqarildi.
Tahlil va natijalar.
O‘zbekiston bank tizimida so‘nggi yillarda amalga oshirilayotgan
raqamlashtirish islohotlari, ayniqsa, korrupsiyaga qarshi kurashish va moliyaviy shaffoflikni
ta’minlashga xizmat qilmoqda. Bu borada “O‘zsanoatqurilishbank” ATB faoliyati davlat rahbari
boshchiligida 2024-yil 5-martda o‘tkazilgan Korrupsiyaga qarshi kurashish milliy kengashi
yig‘ilishida ijobiy misol sifatida tilga olingan. Bank o‘z faoliyatini sun’iy intellekt, masofaviy
xizmatlar va mobil ilovalar orqali keng ko‘lamda avtomatlashtirib, nafaqat xizmatlar sifati, balki
xalq ishonchini oshirishga ham erishmoqda.
1-jadval: Plastik kartochkalar sonining o‘sishi (2024-yil)
Sana
Jami
kartalar
UZCAR
D
HUMO
VISA
MASTERCAR
D
UnionPay
2024-01-01
2,085,022
944,293
969,040
100,32
5
52,350
19,014
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
122
2024-02-01
2,202,684
1,007,069
1,012,50
8
110,36
9
53,025
19,713
2024-03-01
2,262,756
1,030,381
1,028,32
4
123,47
1
54,733
25,847
2024-04-01
2,314,391
1,055,826
1,040,15
7
132,15
9
58,583
27,666
2024-05-01
2,364,798
1,078,916
1,047,34
3
144,34
0
63,983
30,216
Manba: https://www.sqb.uz ma’lumotlari asosida muallif tomonidan tuzildi.
2024-yil boshidan may oyigacha jami plastik kartochkalar soni 279 776 taga (13.4%)
ko‘paydi. Ayniqsa, HUMO va UZCARD tizimlarining foizdagi o‘sishi yuqori bo‘lib, bu
raqamlashtirish orqali aholining moliyaviy xizmatlarga kirish imkoniyati ortganini ko‘rsatadi.
VISA va UnionPay xalqaro to‘lov tizimlari bo‘yicha ham ijobiy sur’at kuzatilmoqda, bu esa
bank xizmatlarining nafaqat mahalliy, balki xalqaro miqyosda raqamli integratsiyalashayotganini
bildiradi.
2-jadval: Pul o‘tkazmalari ko‘rsatkichlari (2024-yil)
Sana
Qabul
qilgan
mijozlar
Yuborgan
mijozlar
Qabul qilingan
miqdor (USD)
Yuborilgan miqdor
(USD)
2024-01-01
64,786
6,818
44,010,316
8,607,267
2024-02-01
57,491
6,726
37,550,245
8,206,529
2024-03-01
59,328
6,771
39,828,614
7,981,411
2024-04-01
69,814
6,628
48,833,278
7,442,829
2024-05-01
77,200
6,807
57,341,386
7,305,315
Manba: https://www.sqb.uz ma’lumotlari asosida muallif tomonidan tuzildi.
2024-yilning dastlabki besh oyida xalqaro pul o‘tkazmalari sezilarli o‘sishni ko‘rsatdi.
Xususan, qabul qilingan pul miqdori 13 million AQSh dollaridan ortiq ko‘payib, bu bank
tomonidan joriy etilgan SWIFT GPI-treking va SWIFT Payment Controls xizmatlari orqali
tranzaksiyalarning shaffof va xavfsiz amalga oshirilayotganini tasdiqlaydi. Qabul qiluvchilar
soni 64 mingdan 77 mingtaga ko‘tarilib, xalqaro pul aylanishidagi ishtirokchilar sonining
kengayganini ko‘rsatmoqda.
Raqamlashtirish xizmatlari bank xizmatlarini faqatgina tezkorlashtirmasdan, balki
korrupsiyaviy holatlarning oldini olishda ham muhim vosita bo‘lmoqda. 2023-yil yakunlariga
ko‘ra bankning ochiqlik indeksi 78,1 ballga, korrupsiyaga qarshi kurash samaradorligi esa 88
ballga yetdi.
“CROBS” deklaratsiya tizimi orqali 3710 nafar xodimning manfaatlar to‘qnashuvi
tekshirildi va 20 ta xarid jarayonida qonun buzilishi xavfi aniqlanib, 66,7 mlrd so‘mlik zarar oldi
olindi. Bularning barchasi raqamli nazorat vositalari va ichki compliance xizmatlarining natijasi
sifatida qaralmoqda.
Bank tomonidan joriy etilgan AI (sun’iy intellekt) vositalari mijozlarga xizmat ko‘rsatish
xarajatlarini 20–30% ga qisqartirish, kredit xavflarini kamaytirish va xizmat ko‘rsatish vaqtini
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
123
bir necha barobarga qisqartirishga xizmat qilmoqda. Masalan, jismoniy shaxslarning kredit
hujjatlari ko‘rib chiqilishi 60 daqiqadan 5 daqiqagacha qisqartirildi.
Shuningdek, kredit ajratishda “stop-faktor” mexanizmi joriy qilinib, moliyaviy
barqarorligi past mijozlar avtomatik tarzda aniqlanmoqda, bu esa muammoli kreditlar ulushini
30% gacha kamaytirishga xizmat qiladi.
Tahlil qilingan ma’lumotlar shuni ko‘rsatadiki, “O‘zsanoatqurilishbank” ATB tomonidan
amalga oshirilayotgan raqamlashtirish siyosati bank xizmatlarini zamonaviy, ochiq, xavfsiz va
korrupsiyadan holi tizimga aylantirishda asosiy omil bo‘lmoqda. Plastik kartochkalar sonining
o‘sishi, xalqaro tranzaksiyalar hajmining ortishi, xizmat tezligi va ochiqlik indeksining
yaxshilanishi — bularning barchasi raqamli transformatsiya strategiyasining amaliy yutug‘idir.
Ushbu yondashuv bank sektorining barqarorligi va fuqarolarga yanada ishonchli xizmat
ko‘rsatishining kafolati sifatida qaralmoqda.
Muhokama:
Zamonaviy bank tizimi raqamli transformatsiyasiz tasavvur etib bo‘lmaydigan murakkab
moliyaviy ekotizimga aylanmoqda. “O‘zsanoatqurilishbank” ATB misolida ko‘rib chiqilgan
tadqiqot natijalari shuni ko‘rsatdiki, raqamlashtirish — nafaqat xizmatlarni tezkor va qulay
qilish, balki korrupsiyani kamaytirish, ichki nazoratni mustahkamlash va mijozlar bilan ishlash
sifatini tubdan o‘zgartirish imkonini beruvchi omilga aylangan.
Muhokama jarayonida ta'kidlash joizki, bank xizmatlarining ommaviylashuvi, ayniqsa,
mobil ilovalar orqali xizmatlar ko‘lamining kengayishi, aholi va tadbirkorlik subyektlarining
bank tizimiga integratsiyalashuvini kuchaytirmoqda. Plastik kartochkalar sonining 2024-yil
boshidan 13 foizga ortgani va bu o‘sishda HUMO va UZCARD milliy to‘lov tizimlarining ulushi
yildan-yilga ortib borayotgani bu fikrni tasdiqlaydi.
Bank xizmatlarining avtomatlashtirilishi esa bevosita xizmat ko‘rsatish tezligini oshirish
va inson omilini kamaytirishga xizmat qilmoqda. Masalan, ilgari bir soatdan ortiq vaqt talab
qilgan kredit hujjatlari ko‘rib chiqilishi, markazlashtirilgan anderrayting tizimi orqali bor-yo‘g‘i
5 daqiqada yakunlanmoqda. Bu esa byurokratik to‘siqlarning bartaraf etilishi, inson omiliga
bog‘liq korrupsion risklarning kamayishi va mijozlar ishonchining ortishiga olib kelmoqda.
Shuningdek, bank tomonidan xalqaro tranzaksiyalarning shaffofligini oshirish maqsadida
joriy etilgan SWIFT GPI-treking va Payment Controls tizimlari natijasida xalqaro pul
o‘tkazmalar hajmi 2024-yilning dastlabki besh oyida 30% dan ortiq o‘sdi. Bu esa O‘zbekiston
moliya tizimi xalqaro moliyaviy makon bilan muvofiqlashayotganidan dalolat beradi.
Eng e’tiborlisi, bank tomonidan joriy etilgan “CROBS” deklaratsiya tizimi, sun’iy
intellekt asosidagi “stop-faktor” mexanizmi, komplayens xizmatining mustaqil faoliyati orqali
korrupsiyaga qarshi kurashish tizimi xalqaro ISO 37001-2016 standartlariga muvofiqlashtirilgan.
Bu yondashuv bank faoliyatini nafaqat texnologik, balki institutsional jihatdan ham kuchaytiradi.
Biroq, muhokama jarayonida ayrim kamchiliklar va takomillashtirishga muhtoj jihatlar
ham mavjudligi qayd etilishi lozim.
Jumladan, ayrim hududlarda internet infratuzilmasining sustligi, texnologiyalarning
barcha mijoz guruhlariga bir xil darajada taqdim etilmayotgani yoki yuridik shaxslar uchun
ayrim xizmatlarning yetarlicha optimallashtirilmaganligi kabi omillar mavjud.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
124
1-rasm.
Bank
xizmatlarini
raqamlashtirish
jarayonini
takomillashtirish
yo‘nalishlari
Manba: Muallif ishlanmasi.
“O‘zsanoatqurilishbank” ATB misolida ko‘rilgan tajriba shuni ko‘rsatadiki,
raqamlashtirish — bu zamonaviy bank xizmatlarining nafaqat kelajagi, balki buguni hamdir. U
nafaqat xizmatlar tezligi va qulayligini ta’minlaydi, balki bank tizimining axloqiy, institutsional
va korrupsiyaviy muhitini ham ijobiy tomonga o‘zgartiradi.
Xulosa.
Xulosa qilib aytganda, mazkur tadqiqot davomida “O‘zsanoatqurilishbank” ATB
misolida bank tizimini raqamlashtirish orqali xizmatlar sifatini oshirishda erishilgan natijalar
chuqur tahlil qilindi. Olingan ma’lumotlar shuni ko‘rsatadiki, raqamli transformatsiya bank
faoliyatida xizmat ko‘rsatishning tezligi, aniqligi, shaffofligi va ishonchliligini tubdan
yaxshilagan.
2024-yilning dastlabki oylarida plastik kartochkalar sonining keskin o‘sishi, xalqaro pul
o‘tkazmalari hajmining ortishi va xizmatlar avtomatlashtirish darajasining oshishi bu
o‘zgarishlarning aniq amaliy ko‘rinishidir. Ayniqsa, “SQB Mobile” va “SQB Business” ilovalari,
SWIFT GPI-treking tizimi, CROBS deklaratsiya platformasi, sun’iy intellekt asosida kredit
baholash tizimi va “stop-faktor” mexanizmlarining joriy etilishi bank xizmatlarining sifatini
yangi bosqichga olib chiqdi.
Shuningdek, korrupsiyaga qarshi kurashish bo‘yicha bank ichki nazorat tizimining
kuchaytirilgani, xalqaro standartlarga (ISO 37001) muvofiqlashtirilgani va jamoatchilik nazorati
mexanizmlarining faol joriy etilgani bankning ochiqlik indeksida ijobiy siljishlar keltirib
chiqardi. Biroq mavjud yutuqlar bilan cheklanmaslik zarur. Raqamli xizmatlarning barqarorligi
va inklyuzivligiga erishish uchun raqamli savodxonlikni oshirish, hududiy infratuzilmani
rivojlantirish, xizmatlarni shaxsiylashtirish va sun’iy intellekt texnologiyalarini qaror qabul
qilish jarayonlariga chuqur integratsiya qilish zarur.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN
SCIENCE
АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 5 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
125
Raqamlashtirish bank xizmatlarining zamonaviy modeli sifatida nafaqat texnologik, balki
ijtimoiy-iqtisodiy
va
axloqiy
ustuvorliklarni
ham
o‘zida
mujassam
etmoqda.
“O‘zsanoatqurilishbank” tajribasi bu borada respublika bank tizimi uchun ilg‘or amaliy namuna
bo‘lib xizmat qilmoqda.
REFERENCES
1.
Гусев, А. В. (2020). Цифровая трансформация в российских банках: проблемы и
решения. Москва: Финансовая Академия.
2.
Самойлов, В. И. (2019). Банковская система в условиях цифровизации экономики
России. Финансы и Кредит, 25(3), 45–53.
3.
Aliyeva, R. (2020). Raqamli transformatsiya va bank xizmatlarining ijtimoiy ta’siri:
Ozarbayjon tajribasi. Baku Economic Review, 2(1), 60–68.
4.
Djalilova, L. (2023). Qozog‘iston banklarida fintech muhit va raqamli xizmatlar. Central
Asia Finance, 3(4), 27–35.
5.
Zhang, W. (2020). Digital Transformation of Chinese Commercial Banks. China Finance
Review, 28(2), 75–88.
6.
Lee, J.-H. (2018). Smart Banking and Mobile Finance Adoption in South Korea. Asian
Economic Policy Review, 13(1), 44–58.
7.
Nakamura, K. (2023). Artificial Intelligence and Personal Banking in Japan. Journal of
Asian Finance, 10(3), 102–115.
8.
Hansson, E. (2021). Digital Innovation in European Retail Banking: Customer-centric
strategies. Nordic Finance Studies, 12(4), 63–70.
9.
Müller, T. (2022). Automation and AI in German Banking Sector. Frankfurt School
Working Paper, No. 45.
10.
Anderson, R. (2019). Digital Banking: Customer Experience and Strategy in the US.
Harvard Business Review, May 2019 Issue.
11.
Davis, M. (2021). Cloud Infrastructure in Banking: Resilience and Scalability. Journal of
Financial Technology, 5(2), 19–32.
12.
Brown, T. (2024). AI-Driven Credit Risk Assessment in US Banks. MIT Sloan
Management Review, Winter 2024 Issue.
13.
OECD. (2021). Digitalisation and Financial Services: Global Policy Trends. Paris: OECD
Publishing.
14.
World Bank. (2022). Digital Financial Services in Emerging Markets. Washington, D.C.:
World Bank Publications.
15.
International Monetary Fund (IMF). (2023). Digital Banking and Financial Inclusion in
Central Asia. IMF Country Report No. 23/110.
16.
https://www.sqb.uz
