International Conference
“
Science of the 21st century: society and digitalization
”
Conference Proceedings. Scope Academic House, January 30, 2021, Sheffield, UK.
34
INCREASING THE EFFICIENCY OF MICROCREDIT ORGANIZATIONS IN THE REPUBLIC OF
UZBEKISTAN
Abdullaeva Sh.
1
1
Shahlo Abdullaeva, PhD of Economic Sciences, Associate Professor, Plekhanov Russian
University of Economics, Tashkent Branch (Uzbekistan) E-mail: ashr@mail.ru
The article is devoted to increasing the role of microcredit organizations in the
development of financial accessibility, support for private entrepreneurship and the
improvement of competition in the financial market of Uzbekistan. The article provides
an analysis of the main indicators of the microcredit market in comparison with the
banking sector, identifies the features of their functioning, providing a loan, proposals
the main directions for the development of their activities, as well as the need to take
incentive measures to ensure the continuity of small business and its development into
medium and further into large business.
Key words: non-bank credit organizations, microcredit organizations, financial
availability, banking system, financial market.
Одним из важных факторов финансовой доступности является развитие
финансовой инфраструктуры, совершенствование деятельности банковских и
небанковских кредитных организаций. В данном направлении большую роль
играет доступность к получению микрокредитов для развития стартапов и
предпринимательской деятельности. В целях повышения эффективности
микрофинансирования, удовлетворения растущих потребностей населения в
финансировании развития небольших проектов семейного бизнеса было
принято
Постановление
Президента
Республики
Узбекистан,
которое
предусматривает
увеличение
минимальных
размеров
микрокредитов,
микролизинга и микрозаймов и сокращение сроков рассмотрения кредитных
заявок [2]. Также микрокредитным организациям предоставлено больше
самостоятельности в определении процентных ставок, разрешено участвовать в
формировании уставных фондов иностранным инвесторам, разрешается
выступать в качестве агентов банков, страховых компаний, других финансовых
организаций с условием оказания агентских услуг только в безналичной форме и
раскрытия информации о наличии агентского соглашения.
По состоянию на 1 января 2020 года в Узбекистане имеют лицензию 54
микрокредитных
организаций
в
форме
общества
с
ограниченной
ответственностью (Табл.1). Рынок только формируется, не хватает филиалов в
областях, во многих областях функционирует по одной МКО. В Ташкенте 18
микрокредитных организаций, в Ферганской области
-
15, то есть уже больше
половины сконцентрированы в густонаселенных районах. Тогда как в
Сырдарьинской и Джизакской областях
—
лишь по одной организации.
International Conference
“
Science of the 21st century: society and digitalization
”
Conference Proceedings. Scope Academic House, January 30, 2021, Sheffield, UK.
35
Табл. 1.
Отдельные показатели деятельности микрокредитных
организаций, сгруппированных по величине активов [3]
Наименование
показателей
Всего
от 1 до
5 млрд. сум
от 5 до
10 млрд. сум
свыше
10 млрд. сум
Ед.
сумма
Ед.
сумма
Ед.
сумма
Ед.
сумма
Активы
Активы, всего
54
665,9
26
74,6
14
102,7
14
488,6
Кредиты и
лизинг
54
609,7
26
59,6
14
93,7
14
456,4
Капитал
Капитал, всего
54
414,0
26
65,9
14
70,2
14
277,9
Уставный
капитал
54
270,1
26
55,0
14
53,0
14
162,2
Обязательства
Обязательства
всего
54
251,9
26
8,7
14
32,5
14
210,6
Кредиты и
лизинг к
оплате
54
55,6
26
4,8
14
13,6
14
37,1
Большинство МКО относятся к группе с объемом активов от 5 до 10 млрд.
сум., на которые приходится 11,2% всех активов микрокредитных организаций.
Только 14 компаний или 26% имеют объем активов более 10 млрд. сум, однако
на них приходится почти 73% всех активов микрокредитных организаций, что
свидетельствует о высокой концентрации, аналогичной банковской сфере
(Рис.1). Анализ структуры и динамики изменения совокупных активов МКО
показал общую позитивную динамику роста основных показателей, при этом в
структуре активов более 90% составляют кредитные и лизинговые операции.
Микрокредитные организации вправе предоставлять физическим лицам
онлайн
-
кредиты (микрозаймы) при условии обеспечения дистанционной
идентификации потенциального заемщика, проведения безопасного обмена
данных и оценки кредитоспособности заемщика на основе скоринговой модели.
Введен
порядок,
в
соответствии
с
которым
микрокредитным
организациям запрещается предоставление кредитов и займов физическим
лицам в иностранной валюте, принятие в залог от физических лиц жилого
недвижимого имущества в обеспечение краткосрочных микрофинансовых услуг,
оказание новой микрофинансовой услуги физическому лицу при наличии
непогашенной просроченной задолженности по ранее полученным кредитам.
Главным отличием
микрокредитных организаций заключается в вопросах
разделения ответственности за размещение средств. Если коммерческие банки
привлекая средства клиентов, осуществляет их размещение от своего имени и на
свой риск, то микрокредитные организации имеют право размещать средства
только своих учредителей.
В соответствии с законодательством микрокредитные организация не
имеют права «привлекать заемные средства от физических лиц, за исключением
учредителей
(участников,
собственников)»
[1].
Также
ограничено
International Conference
“
Science of the 21st century: society and digitalization
”
Conference Proceedings. Scope Academic House, January 30, 2021, Sheffield, UK.
36
предоставление
гарантий
и
поручительства.
Главным
направлением
деятельности МКО считается предоставление в строго лимитированных
размерах
микрокредитов
и
займов.
Общий
портфель
небанковских
микрокредитных организаций (МКО) в Узбекистане не превышает 20 млн
долларов. «Тогда как в Кыргызстане эта сумма составляет 175 млн долларов, а в
Казахстане —
475 млн. Когда в Кыргызстане были созданы небанковские МКО,
они уделяли больше внимания тем слоям населения, которые не имели доступа к
банковским услугам» [4]. Однако следует отметить, что микрокредитные
организации не уделяют внимания работе в рамках стратегии повышения
финансовой доступности. Также они требуют залог для получения кредита, тогда
как во многих других странах почти 90% выдаваемых кредитов обеспечены не
залогом, а поручительством третьих лиц. Но при этом МКО помогают тем, кто не
может получить кредит для старта бизнеса в крупных финансовых учреждениях.
Они не требуют много документов
-
кредит можно оформить за один день.
Однако до сих пор банки предоставляют микрокредитов в разы больше, чем
микрокредитные организации: миллиарды против триллионов сумов. Услугами
микрокредитных организаций в Узбекистане пользуются 30 тысяч человек. В
основном берут микрозаймы в пределах 10
-
15 млн сумов на развитие
фермерского хозяйства, используя возможность получения займа в наличной
форме, тем не менее общий портфель кредитов превышает чуть более 600 млрд.
сум, что не сопоставимо с объемами банковского кредитования.
По мнению специалистов, «Узбекистану нужно не менее 150 подобных
МКО. Особенно там, где банки представлены слабо
-
например, в сельской
местности. Нужно открывать больше филиалов, совершенствовать нормативно
-
правовую базу для их работы. Этот сектор может создать рабочие места как
минимум для 10 тысяч человек» [4].
В
целях
совершенствования
законодательства
сферы
микрофинансирования
необходимо
внедрить
наилучшие
практики
микрофинансирования, в том числе дистанционного обслуживания, расширить
линейки оказываемых услуг, предупредить образование чрезмерной долговой
нагрузки населения, провести работу по повышению финансовой и правовой
грамотности жителей и защите прав потребителей. Эти меры должны стать
первоочередными направлениями в развитии микрофинансирования.
В Республике Узбекистан уделяется большое внимание поддержке и
развитию малого бизнеса и частного предпринимательства, включая вопросы
правовой защиты, налогообложения, предоставления государственных услуг,
повышения доступности банковских кредитов и других условий ведения бизнеса.
Однако до сих пор отсутствуют стимулирующие механизмы перерастания малого
бизнеса в средний и крупный бизнес. Как и во многих странах на постсоветском
пространстве предоставление налоговых льгот для малого бизнеса часто
приводило к разукрупнению промышленных предприятий, предоставление
льгот для стартового бизнеса стимулировало предпринимателей начинать
бизнес и по истечению срока льгот закрывать компании и открывать новые. В
последние годы проведена масштабная работа по созданию единых и равных
условий бизнеса, приняты решения об отказе целого ряда льгот для отдельных
предприятий, отраслей, сфер бизнеса.
International Conference
“
Science of the 21st century: society and digitalization
”
Conference Proceedings. Scope Academic House, January 30, 2021, Sheffield, UK.
37
Данные решения станут серьезным стимулом для ведения непрерывного
бизнеса, если будут предприняты шаги по созданию доступных финансовых
инструментов для начала стартапа, как микрокредитование, микролизинг,
венчурные фонды. Далее для создания малого предприятия –
шире использовать
ресурсы кредитных линий для малого бизнеса не только в целях импорта
оборудования, но и создания собственных технологий. Следующим этапом
должно стать привлечение
ресурсов рынка ценных бумаг, который так и не
решает до конца своей основной задачи привлечения и перераспределения
инвестиций и финансовых ресурсов. С учетом долгосрочных целей развития
микрокредитование имеет высокий потенциал роста, как реальный финансовый
инструмент поддержки малого бизнеса.
References
1. Law of the Republic of Uzbekistan "On microcredit organizations" No.
ЗРУ
-53
20.09.2006.
2. Resolution of the President of the Republic of Uzbekistan "On measures to
increase the availability of microfinance services" No. 440 dated 23.07.2019.
3. Statistical data of the Central Bank of the Republic of Uzbekistan
4. Turdikulov J. What is happening on the microfinance market in Uzbekistan URL
https://www.spot.uz/ru/2018/06/27/microfinance/
