91
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РАЗВИТИИ
НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ УЗБЕКИСТАНА
Гуломова Комилахон Фозил кизи
Магистрант
Банковско-финансовая академия Узбекистана
https://doi.org/10.5281/zenodo.14504456
Страхование играет ключевую роль в экономических системах развитых стран, и
для продвижения национальной экономики необходимо разработать эффективную
систему страховой защиты. Это включает в себя внедрение новых видов страхования,
использование современных страховых технологий и повышение качества
предоставляемых страховых услуг. Также необходимо совершенствовать методы и
формы надзора в сфере страхования. Страховая отрасль может способствовать
социально-экономическому развитию страны через использование ресурсов страховых
компаний для укрепления финансовой системы и сферы инвестиций.
В большинстве стран Западной Европы существует социальное страхование,
которое обеспечивает социальную защиту населения и оказывает помощь людям,
находящимся в бедности. Однако системы социального страхования и социальной
помощи различаются от страны к стране. Они могут быть разделены на четыре
основные группы:
В первой группе стран, таких как Германия, Франция и Бельгия, преобладают
страховые принципы социальной защиты. Размеры выплат и пособий зависят от
индивидуальных страховых взносов, которые вносят наемные работники в страховой
фонд. Эти взносы дают право наемным работникам получать помощь в соответствии с
их страховыми взносами.
Во второй группе стран страховые принципы социальной защиты менее
выражены, и размеры пособий и выплат более согласованы с индивидуальными
потребностями населения. Финансирование в основном происходит из налоговых
фондов.
Страны третьей группы занимают промежуточную позицию между первыми
двумя.
В четвертой группе страны только формируют системы социальной защиты
населения.
Таким образом, в развитых странах существует разнообразие подходов к
социальному страхованию и социальной защите населения, которые могут быть
адаптированы в зависимости от конкретных потребностей каждой страны
также важно учесть, что в большинстве случаев размер выплат из страхового
фонда зависит от заработной платы и связан с тем, сколько было накоплено через
страховые взносы работающего и работодателя. Однако, есть исключения, такие как
расходы на медицинское обслуживание и семейные пособия. Основной целью этой
системы является поддержание уровня жизни человека в случае болезни,
инвалидности или потери работы, путем перераспределения доходов на протяжении
его жизни.
В странах первой группы, таких как Германия, Франция и Бельгия, государство
берет на себя обязательства перед гражданами, чтобы гарантировать, что доходы
92
любого гражданина не опустятся ниже уровня гарантированного минимума,
независимо от их предыдущего дохода и взносов в страховой фонд. Эти выплаты
осуществляются из общенационального бюджета. Здравоохранение финансируется в
основном за счет страховых взносов, но минимальное медицинское обслуживание
гарантировано из бюджета. Медицинское обслуживание в основном предоставляется
частным сектором с последующим возмещением расходов граждан государством.
В Германии предлагаются следующие виды страховых услуг:
•
Krankenversicherung - медицинское страхование.
•
Haftpflichtversicherung - страхование личной ответственности и несчастных
случаев.
•
Hausratversicherung - страхование имущества внутри квартиры от пожаров,
наводнений и других рисков.
•
Glasversicherung - страхование разбитых окон.
•
Автострахование - Kfz-Versicherung.
•
Rechtsschutzversicherung - страхование по закону для покрытия расходов на
судебные дела.
•
Risiko-Lebensversicherung - страхование жизни, которое часто используется при
вступлении в брак или появлении детей.
•
Unfallversicherung - это вид страхования, который поможет покрыть расходы в
случае несчастных случаев, а также в случае инвалидности после таких событий.
•
Wohngebäudeversicherung - данный вид страхования предназначен для квартир
или зданий, в которых живет человек. Он покрывает стены, крышу и подвал. Обычно
страховка не распространяется на стены, подвалы и крыши, где проживает клиент.
В Узбекистане страховой рынок является относительно молодым. Первый закон о
страховании был принят в 1993 году, и с тех пор было принято множество
нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Обязательное
страхование быстро развивается благодаря законам, которые обязывают владельцев
транспортных средств, работодателей и перевозчиков иметь страхование
ответственности.
Отечественные страховые компании постепенно увеличивают объемы страховых
премий. Концентрация страховых премий снижается, и страховая деятельность
расширяется в регионах страны. Однако страхование в Узбекистане пока не получило
широкого признания среди населения и бизнеса. Услуги страховых компаний не
завоевали доверия и не стали привлекательными для многих людей и организаций.
С 2016 по 2018 год валовая премия государственных страховых компаний
снизилась с 64% до 28%, но доля страхования жизни увеличилась с 9% до 26%. Однако
страховые премии на душу населения в Узбекистане остаются значительно ниже, чем в
мире, что свидетельствует о низкой степени популярности страхования в стране.
Президентом Узбекистана была принята "дорожная карта" развития страхового
рынка на 2019-2020 годы, в которой определены семь направлений развития, включая
совершенствование нормативно-правовой базы.
Закон "О страховой деятельности" считается устаревшим и не соответствующим
современным требованиям. Вторым важным аспектом является институциональное
93
развитие регулирования страховой деятельности. Планируется пересмотр нормативов
о платежеспособности страховщиков, увеличение размеров уставных фондов и
установление требований к качеству активов страховых компаний.
Третьим направлением развития является расширение и улучшение
инфраструктуры страхового рынка.
Четвертым
приоритетом
является
повышение
капитализации,
платежеспособности и финансовой устойчивости профессиональных участников
страхового рынка.
Пятым аспектом является усиление защиты прав потребителей страховых услуг и
популяризация страхования и страховой культуры.
Шестым направлением развития является расширение спектра услуг и улучшение
их качества, включая внедрение новых инновационных видов страхования.
Планируется предоставление услуг в электронном виде. Седьмым аспектом является
система подготовки специалистов для страхового рынка.
Оценка развития системы страхования позволяет выявить общие тенденции в
развитии рынка, его структуру, эффективность и влияние на общее развитие
экономики. Важным является анализ количественных и качественных показателей
развития страхового рынка, оценка уровня экономического и правового
регулирования страховых отношений.
Основным фактором успешного развития национальной системы страхования
является формирование современной рыночной инфраструктуры. В этой связи важно
осуществление финансового инжиниринга бизнес-процессов в страховых компаниях.
Анализ бизнес-процессов включает в себя задачи, связанные с стратегическим
планированием,
созданием
организационной
структуры
для
оптимизации
деятельности страховой компании и внедрением операционного управления на всех
этапах деятельности компании
Реинжиниринг бизнес-процессов в страховой организации в период быстрого
изменения национальной экономики направлен на решение следующих задач:
упрощение организационной структуры страховой организации, перераспределение и
минимизация ресурсов и повышение качества услуг. Проведение реинжиниринга
бизнес-процессов с определенной периодичностью, например, каждые пять лет,
позволит адаптировать страховую организацию к изменяющимся внешним условиям.
Применение реинжиниринга бизнес-процессов в страховой организации
достигает следующих целей:
Определение основных направлений деятельности страховой организации.
Усовершенствование бизнес-структуры страховой организации и обеспечение ее
прозрачности.
Возможность корректировки экономических результатов на промежуточных
этапах, что обеспечивает реализацию стратегических планов.
Снижение расходов на ведение страхового бизнеса в страховых организациях.
Сокращение случаев невыгодных расходов, которые могут возникнуть на
различных этапах бизнес-процессов.
Для дальнейшего совершенствования рынка страховых услуг рекомендуется
следовать следующим направлениям:
94
Улучшение методов заключения договоров с клиентами с использованием
инструментов бизнес-процессов в современном страховании.
Совершенствование методологической базы, основанной на концептуальных
подходах инжиниринга и реинжиниринга, для снижения уровня убыточности в
страховых организациях.
Обеспечение финансовой устойчивости страхового рынка и страховых
организаций на основе качественного и количественного анализа диверсификации
страхового портфеля и определения уровня концентрации.
Внедрение телематических систем в страховых продуктах, что позволяет
формулировать возможные ценовые параметры страхового случая.
Практическое внедрение научных предложений и практических рекомендаций
будет способствовать усовершенствованию страховой системы и механизмов ее
осуществления, а также выполнению задач, установленных в Стратегии действий по
пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан на 2017-2021
годы. Таким образом, страховой рынок Узбекистана является относительно молодым и
малоразвитым. Государство планирует внедрить обязательное медицинское
страхование с 2020-2021 года в Сырдарьинской области, опираясь на опыт Германии.
Этот шаг должен улучшить социальную сферу в Узбекистане и приблизить страну к
кругу развитых социально ориентированных стран мира.
References:
1.
Корнюшина Р.В. Зарубежный опыт социальной работы. – Владивосток:
Издательство Дальневосточного университета 2004. г. Стр. 30-31.
Основные виды страхования
в
Германии. Сайт: https://www.settle-in-
berlin.com/insurance-in-germany/
2.
Кулдашев К.М. Страховой рынок Узбекистана и необходимость создания
взаимных страховых обществ // «Экономика и бизнес», Ж: Экономический анализ:
теория и практика. 2018 г. Стр. 691.
3.
Конференция «Современный страховой рынок Узбекистана». - г. Ташкент.
https://www.gazeta.uz/ru/2019/11/09/insurance/
4.
Постановление Президента Республики Узбекистан от 2 августа 2019 года
№ ПП-4412 «О мерах по реформированию и обеспечению ускоренного развития
страхового рынка Республики Узбекистан».
5.
ПП-5265-сон 23.10.2021. О дополнительных мерах по цифровизации страхового
рынка и развитию сферы страхования жизни (lex.uz)
