ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
146
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ
СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
Аминов Султамурат Давлетмуратович
Магистратура по направлению «Управление коммерческими банками»
Банковско-финансовой академии Республики Узбекистан
https://doi.org/10.5281/zenodo.16151624
Аннотация:
В данной научной диссертации рассматривается
состояние практики кредитования малого бизнеса банковской системой
Республики Узбекистан. Анализ показывает, что кредитование малого
бизнеса по-прежнему имеет проблемы, связанные с ограниченным
доступом к финансовым ресурсам, высокими кредитными ставками,
проблемами с предложением, недостаточной прозрачностью и качеством
банковских услуг. Для устранения этих недостатков в диссертации
обосновывается необходимость смягчения условий получения кредитов
для малого бизнеса, совершенствования системы оценки рисков,
внедрения услуг быстрого кредитования на основе цифровых технологий,
а также расширения дополнительных гарантий и субсидий со стороны
государства. Целью диссертации является обеспечение финансовой
устойчивости малого бизнеса и повышение его экономической активности
посредством научно обоснованных предложений и рекомендаций.
Ключевые слова: Малый бизнес, кредитование, коммерческие банки,
финансовые ресурсы, кредитная политика, предложение, кредитный риск,
субсидирование, финансовая инклюзивность, банковские услуги,
кредитный портфель, микрофинансирование, кредитный анализ,
цифровые банковские услуги, финансовая устойчивость.
Abstract:
This scientific thesis studies the state of the practice of lending
to small businesses by the banking system of the Republic of Uzbekistan. The
analysis shows that small business lending still has problems related to limited
access to financial resources, high credit rates, supply problems, lack of
transparency, and the quality of banking services. In order to eliminate these
shortcomings, the thesis justifies the need to ease the conditions for obtaining
loans for small businesses, improve the risk assessment system, introduce fast
lending services based on digital technologies, and expand additional guarantees
and subsidies from the state. The goal is to ensure the financial stability of small
businesses and increase their economic activity through scientifically based
proposals and recommendations.
Keywords
:Small business, lending, commercial banks, financial resources,
credit policy, supply, credit risk, subsidy, financial inclusion, banking services,
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
147
credit portfolio, microfinance, credit analysis, digital banking services, financial
stability.
Анализ и результаты
Малый бизнес играет особую роль в устойчивом развитии
экономики Узбекистана. Он является важным фактором не только
создания новых рабочих мест, но и внедрения инновационных подходов,
активизации экономики регионов и обеспечения внутреннего рынка
товарами и услугами. Тем не менее, в последние годы в сфере
кредитования малого бизнеса сохраняется ряд системных проблем,
требующих решения.
Во-первых, существующая система банковского кредитования во
многих случаях не в полной мере отвечает потребностям малого бизнеса.
Банки, как правило, отдают приоритет крупным корпоративным
клиентам и считают высокорискованным кредитование малых
предпринимателей. Это создает дополнительные препятствия для
субъектов малого бизнеса. Например, у предпринимателей зачастую
отсутствует залоговое обеспечение, необходимое для получения кредита.
Они не владеют недвижимостью или высоколиквидными активами, что
является важным требованием для кредитных организаций.
Во-вторых, спектр банковских услуг и кредитных продуктов по-
прежнему недостаточно развит. В то время как в развитых странах
существуют микрозаймы, специально предназначенные для малого
бизнеса, краткосрочные кредиты на пополнение оборотного капитала и
долгосрочные кредиты на технологическую модернизацию, в Узбекистане
продуктов в этой сфере немного.
В-третьих, анализ показывает, что финансовая грамотность
представителей малого бизнеса остаётся низкой. Недостаточное
понимание условий кредитования, графиков погашения, процентных
ставок и механизма рассрочки платежей приводит к принятию ими
неверных решений. Это приводит к невозврату кредитов и ещё больше
подрывает доверие банков к этому сегменту.
В-четвёртых, серьёзной проблемой является слабость систем
анализа кредитных рисков и электронных механизмов скоринга в банках.
Начинающие предприниматели с благими намерениями часто лишаются
финансирования просто из-за отсутствия кредитной истории или
неформальной деятельности.
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
148
В последние годы государство реализует определённые меры
финансовой поддержки малого бизнеса. В частности, выделяются целевые
кредиты через «Молодёжную книгу» и «Женскую книгу», внедряются
системы субсидирования и гарантий. Однако эти инициативы пока не
охватили всех предпринимателей в широких масштабах. Доступность
финансовых услуг, особенно для малых предпринимателей в отдалённых
районах и населённых пунктах, остаётся ограниченной.
В результате существующая система кредитования не может в
полной мере обеспечить устойчивое и непрерывное развитие малого
бизнеса. Это негативно сказывается на процессе углубления
экономической диверсификации в стране, решении социальных проблем и
поддержке местных производителей.
Проблемы кредитования малого бизнеса имеют глубокие корни, и их
решение необходимо осуществлять посредством инновационных
подходов, внедрения современных финансовых технологий и укрепления
государственно-частного сотрудничества. Только так можно будет
превратить малый бизнес в реальную экономическую силу.
Заключение
Кредитование малого бизнеса – одно из направлений, занимающих
особое стратегическое место на современном этапе развития экономики
Узбекистана. Именно субъекты малого бизнеса играют ведущую роль в
повышении конкурентоспособности экономики, создании рабочих мест и
стимулировании экономической активности населения. Однако практика
показывает, что банки по-прежнему осторожны в своей кредитной
политике в отношении субъектов малого бизнеса. Сложность условий
получения кредита, требования к залогу и высокие процентные ставки
становятся серьёзным препятствием для малых предпринимателей.
Низкий уровень финансовой грамотности также является важной
составляющей этой проблемы. Многие предприниматели берут на себя
обязательства, не до конца понимая условия кредита, и, как следствие,
сталкиваются с трудностями в платёжеспособности. Это снижает доверие
банковской системы к данному сегменту и, в свою очередь, ограничивает
возможности малого бизнеса в доступе к финансовым услугам.
Статистический анализ выявил региональный дисбаланс в
кредитовании малого бизнеса. Несмотря на широкий доступ к этим
услугам в столице и крупных городах, предприниматели в отдалённых
районах по-прежнему исключены из этой системы. Кроме того,
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
149
ограниченная доступность кредитных продуктов и неспособность банков
разрабатывать продукты, адаптированные к потребностям малого
бизнеса, свидетельствуют об отсутствии инновационного подхода в
системе.
Несмотря на активное внедрение цифровых технологий, их
неравномерное внедрение в регионах также является одной из проблем.
Тем не менее, эта сфера имеет большой потенциал развития. Упрощение
процесса подачи заявок на кредит, подача заявок через онлайн-
платформы, внедрение систем удаленной оценки и быстрого принятия
решений создадут реальные удобства для малого бизнеса.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие важные
выводы. Во-первых, необходимо кардинально пересмотреть политику
кредитования малого бизнеса. Кредитные продукты должны быть
смоделированы с учетом потребностей малого бизнеса. Во-вторых,
расширение объема государственных гарантий и субсидий позволит
снизить риски для банков и увеличить объемы выдачи кредитов. В-
третьих, укрепятся отношения между банками и клиентами за счет
повышения финансовой грамотности предпринимателей. В-четвертых,
региональное равенство может быть обеспечено за счет предоставления
льготных кредитов малому бизнесу, работающему в отдаленных районах.
Наконец, простота и прозрачность процесса кредитования могут быть
повышены за счет расширения инфраструктуры цифрового кредитования.
В заключение следует отметить, что эффективное кредитование малого
бизнеса позволяет добиться не только финансовой стабильности, но и
экономического роста, социального благополучия и инновационного
развития. Комплексный подход в этом направлении откроет новый этап
развития банковской системы, а малый бизнес станет надежной
экономической опорой страны.
Список литературы:
1. Центральный банк Узбекистана. (2024). Годовой отчет о банковском
секторе. Ташкент: Издательство ЦБУ.
2. Министерство экономики и финансов Республики Узбекистан. (2023).
Стратегия развития малого бизнеса на 2023–2026 годы. Ташкент.
3. Международная финансовая корпорация (МФК). (2022). Дефицит
финансирования МСП: оценка доступа к кредитам для малых предприятий
на развивающихся рынках. Вашингтон, округ Колумбия: Группа
Всемирного банка.
ACADEMIC RESEARCH IN MODERN SCIENCE
International scientific-online conference
150
4. Каримов, С. (2021). «Роль банков в финансировании малого бизнеса».
Экономика и финансы, 4(2), с. 45–52.
5. Абдуллаев, А. (2020). «Банковское кредитование и малый бизнес:
перспективы развития в Узбекистане». Банковский бизнес, 3(1), с. 23–30.
6. Азиатский банк развития. (2021). Открытие доступа к финансированию
для МСП в Центральной Азии. Манила: Издательство АБР.
7. ОЭСР. (2023). Финансирование МСП и предпринимателей 2023: Рейтинг
ОЭСР. Париж: Издательство ОЭСР.
8. Умаров, Н. (2022). «Роль цифровых технологий в кредитовании малого
бизнеса». Журнал инновационного развития, 1(3), стр. 60–68.
9. Всемирный банк. (2020). Улучшение доступа к финансированию для
МСП в странах с развивающейся экономикой. Вашингтон, округ Колумбия:
Издательство Всемирного банка.
10. Гулямов, Б. и Турсунов, А. (2021). «Взаимосвязь между финансовой
доступностью и кредитованием малого бизнеса». Экономические
исследования, 2(5), стр. 75–84.
11. Ассоциация банков Узбекистана. (2023). Обзор программ кредитования
МСП в Узбекистане. Ташкент.
12. МВФ. (2023). Региональные экономические перспективы: Ближний
Восток и Центральная Азия. Вашингтон, округ Колумбия: Международный
валютный фонд.
