CURRENT APPROACHES AND NEW RESEARCH IN
MODERN SCIENCES
International scientific-online conference
200
ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Юлдашев Оббос Амонович
преподаватель
университета Турон
Email: abbosyuldashev667@gmail.com
https://doi.org/10.5281/zenodo.15282537
Аннотация
. В статье отражено значение использования цифровых
технологий в банках для повышения эффективности финансовых услуг. В
частности, обсуждаются предложения по повышению удобства
дистанционного банковского обслуживания населения и его развития.
Ключевые слова.
платежная система, дистанционное банковское
обслуживание, цифровые технологии, розничные платежные системы
(Uzcard и Humo).
Abstract.
The article reflects the importance of using digital technologies in
banks to improve the efficiency of financial services. In particular, proposals for
improving the convenience of remote banking services for the population and its
development are discussed.
Keywords.
payment system, remote banking, digital technologies, retail
payment systems (Uzcard and Humo).
Введение. Одним из основных направлений развития финансовых
услуг населению является стремительное развитие архитектуры
платежных систем.
Платежная система — это концепция перевода стоимости от одного
лица (или субъекта бизнеса) другому.
Сегодня цифровые информационные технологии стремительно
проникают во все сферы экономики, меняя ее формы и модели.
Цифровые технологии меняют технологические процессы, связанные
с формой и содержанием расчетно-платежных систем, делая их более
быстрыми и удобными. Они основаны на использовании приложений
мобильного банкинга, интернет-банкинга, искусственного интеллекта,
технологий блокчейн и электронных платежных систем.
Анализ и результаты.
Развитие услуг дистанционного банковского обслуживания. Ряд
позитивных изменений в сфере финансовых услуг можно наблюдать и в
банковских структурах Узбекистана. В частности, в таблице ниже мы
видим количество пользователей услуг дистанционного банковского
обслуживания (ДБО) на основе цифровых технологий в разрезе банков.
CURRENT APPROACHES AND NEW RESEARCH IN
MODERN SCIENCES
International scientific-online conference
201
Таблица 1
Из систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО)
количество пользователей на 1 августа 2024 г *
№
Банк
Юридические
лица и
индивидуальные
предприниматели
Физически
е лица
Итого
1
Миллий банк
108 797
2 028 981
2 137 778
2
Ўзбекистон саноат-
қурилиш банки
74 537
6 189 832
6 264 369
3
Агробанк
221 998
5 574 275
5 796 273
4
Ипотека-банк
173 784
3 304 263
3 478 047
5
Микрокредитбанк
74 096
1 064 120
1 138 216
6
Халқ банки
120 781
4 791 543
4 912 324
7
Гарант банк
7 000
78 836
85 836
8
Бизнесни
ривожлантириш
банки
32 532
292 449
324 981
9
Туронбанк
48 616
475 896
524 512
10
Hamkorbank
128 309
1 772 240
1 900 549
11
Асака банк
36 861
820 191
857 052
12
Ипак Йўли банки
69 642
2 786 256
2 855 898
13
Ziraat bank
Uzbekistan
5 298
70 690
75 988
14
Трастбанк
50 026
255 080
305 106
15
Алоқабанк
65 495
1 615 416
1 680 911
16
КДБ Банк
Ўзбекистон
1 434
51 534
52 968
17
Содерот банк
Тошкент
446
2 825
3 271
18
Универсал банк
13 933
166 176
180 109
19
Капиталбанк
57 660
1 519 429
1 577 089
20
Octobank
2 719
73 884
76 603
21
Давр-банк
26 149
246 796
272 945
22 Invest Finance bank
17 878
380 145
398 023
23
Asia Alliance bank
26 900
599 467
626 367
CURRENT APPROACHES AND NEW RESEARCH IN
MODERN SCIENCES
International scientific-online conference
202
24
Ориент Финанс
банк
30 729
617 509
648 238
25 Мадад Инвест банк
1 148
1 939
3 087
26
AVO bank
125
299
424
27
Пойтахт банк
1 157
11 268
12 425
28
Tenge bank
3 423
240 818
244 241
29
TBC bank
-
3 650 976
3 650 976
30
ANOR bank
29 812
4 210 585
4 240 397
31
UZUM bank
-
1 300 046
1 300 046
32
HAYOT bank
-
1 898
1 898
Всего
1 431 285
44 195 662
45 626 947
* Официальный сайт Центрального банка Республики Узбекистан. –
В данной таблице показано количество пользователей ДБО по банкам.
Наибольшее количество физических лиц, пользующихся ДБО, находится в
Промышленно-строительном банке Узбекистана (6 189 832 человека), за
которым следуют Агробанк (5 574 275 человек), Халк Банк (4 791 543
человека) и ANOR Bank (4 210 585 человек). Стоит отметить, что, несмотря
на то, что АНОР Банк является одним из новых банков, созданных в нашей
стране (онлайн-сервис был запущен в 2020 году), можно заметить, что он
добивается успехов в этом направлении, значительно увеличив
количество клиентов среди 32 действующих банков.
В системе расчетов по безналичному расчету Центробанка (внедрен в
2014 году) оплата более 30 видов услуг (все коммунальные услуги,
бюджетные платежи, нотариальные и регистрационные сборы, штрафы и
другие платежи) осуществляется в режиме реального времени с
использованием банковских карт розничных платежных систем,
действующих в республике (Uzcard и Humo), причем объем и масштабы
платежей, проводимых через систему, постоянно увеличиваются.
На следующей диаграмме представлены результаты внедрения
национальных карточных розничных платежных систем (Uzcard и Humo).
CURRENT APPROACHES AND NEW RESEARCH IN
MODERN SCIENCES
International scientific-online conference
203
Данные диаграммы показывают, что по мере увеличения количества
банковских карт за прошедшие годы (2018-2022 гг.) увеличилось и
количество транзакций, в том числе количество банковских карт в 2022
году по сравнению с 2018 годом увеличилось в 1,9 раза (34 196 / 17 686),
соответственно количество транзакций увеличилось в 2,8 раза (177 671 /
63 712). Из этого можно сделать вывод, что внедрение розничных
платежных систем (Uzcard и Humo) демонстрирует отличную от
традиционных платежных систем тенденцию развития, то есть несет
удобство для населения.
Несмотря на это, по-прежнему можно увидеть множество людей, как и
прежде, ожидающих в очередях, чтобы произвести оплату в кассах банков
и в действующих кассах коммунальных предприятий.
Этому есть две возможные причины:
1) неграмотность населения в использовании платежных систем;
2) временно безработным гражданам не оформлены банковские
пластиковые карты для осуществления выплат.
Что касается второго случая, то в соответствии с действующим
законодательством любой гражданин может обратиться в банк и
оформить банковскую пластиковую карту на свое имя, пополнить ее
электронными деньгами путем внесения наличных средств в кассу банка
или через систему переводов денежных средств с пластиковых карт
других лиц, а также осуществлять дистанционные платежи через
платежные системы (Clic и другие).
Таким образом, обе ситуации вызваны неграмотностью населения. По
17686
20547
25776
27105
34196
63712
71020
81000
111137
177671
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
180000
200000
2 0 1 8
2 0 1 9
2 0 2 0
2 0 2 1
2 0 2 2
Д И Н А М И К А
И З М Е Н Е Н И Я
К О Л И Ч Е С Т В А
Б А Н К О В С К И Х
П Л А С Т И К О В Ы Х К А Р Т И С У М М Ы Т Р А Н З А К Ц И Й ( 2 0 1 8 - 2 0 2 2 Г Г . )
количество карт (тыс.шт)
транзакции (трлн. сум)
CURRENT APPROACHES AND NEW RESEARCH IN
MODERN SCIENCES
International scientific-online conference
204
этой причине банкам следует принять соответствующие меры по
повышению грамотности.
Выводы и предложения
1.
Повышение грамотности населения по использованию
цифровых технологий.
Трансляция научно-показательных передач по
вопросам повышения грамотности населения через телевидение и сети
Интернет;
2.
Разработка
моделей
дистанционного
банковского
обслуживания.
Увеличение количества приложений цифрового банкинга
для дистанционного банковского обслуживания, а также создание новых
моделей банковского бизнеса для создания удобства для клиентов за счет
обогащения существующих новыми сервисными функциями;
3.
Необходимость мер по продвижению цифровизации – фактор
успеха
. В целях ускорения цифровизации необходимо регулярно
проводить конкурсы по тематике цифровизации среди специалистов
данной сферы в республике и награждать победителей денежными
премиями различного уровня. Это будет способствовать увеличению
числа потенциальных специалистов в этой области и созданию в будущем
передовых цифровых технологий. Поэтому подобные мероприятия могут
проводиться государственными и частными структурами разного уровня
(министерствами, организациями, образовательными учреждениями).
Литературы:
1. Рахимова Х.У. (2024) Современные тренды в цифровизации платёжной
системы Узбекистана. MOLIYA VA BANK ISHI, 1(2024).1-7
2. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М.(2012) Платежные системы и организация
расчетов в коммерческом банке. – М.: Издательский дом НИУ ВШЭ, – 192 с
3. Официальный сайт Центрального банка Республики Узбекистан.
Интернет сайт: https://www.cbu.uz
