STARS International University
235
МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ
АСПЕКТЫ
МОДЕЛИРОВАНИЯ
СОВРЕМЕННЫХ
ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ
РАХИМОВA ХАВАХОН
К.э.н. доцент,
Банковско-
финансовая
академия Республики
Узбекистан
havahon@rambler.ru
Аннотация:
В данной статье отражены результаты исследования вопро-
са экономико-институционального моделирования современных платёжных
систем. В ходе исследования было выявлено, что на эффективность модели
платёжных систем в условиях цифровизации влияют ряд факторов, в част-
ности, финансовое положение участников и их степень участия (частота и
объём платежей) в платёжных процессах, развитость кредитного механизма
по обеспечению ликвидности платёжных процессов деятельности платёжных
систем, наличие системы управления рисков в деятельности платёжных си-
стем, информационная и техническая обеспеченность платёжных систем и их
участников.
Ключевые слова:
платёжные системы, методология моделирования, факто-
ры, условия, возможности, оценка, эффективность, значимость.
В условиях современной экономической глобализации и цифровизации
происходят серьезные изменения в деятельности финансовой, банковской
и платежной систем. Такие изменения в основном реализуются на основе
использования инновационных технологий, которые меняют экономические
процессы, бизнес-модели, характер, форму и внешний вид финансовых от-
ношений. Но вместе с этим, следует отметить, что на практике присутствует
актуальный вопрос совершенствования методологических основ проектиро-
вания современных платёжных систем (ПС), от решения которого будет за-
висеть их технико-экономические возможности.
Важно отметить, что сегодня, несмотря на присутствие финтех компаний
на финансовых рынках, банки остаются важным сектором рыночной эконо-
мики, поскольку именно через банки перемещается основная часть финан-
совых ресурсов в экономике, и таким образом обеспечивается движение и
других ресурсов в ней. Однако стоит отметить, как банковские институты,
так и финтех компании без присущих им платежных систем не в состоянии
https://doi.org/10.47689/STARS.university-pp235-239
Global dunyoda ilm-fan va ta‘limdagi innovatsion
rivojlanishning zamonaviy trendlari 15 dekabr, 2022 yil.
236
выполнять свои важные функции. В частности, банки без платёжных систем
не в состоянии своевременно выполнять свои денежные обязательства и
оказывать расчётно-платёжные услуги своим клиентам, и кроме того, вы-
полнять пассивные и активные операции, как мобилизация денежных ре-
сурсов и их перераспределения. Мы знаем, что эффективное обеспечение
движения финансовых ресурсов прямо пропорционально влияет на ак-
тивизацию экономических процессов и ускорение экономического роста
страны.
В связи с этим, моделирование эффективных платёжных систем служит
важным фактором развития микро- и макроэкономики в Узбекистане и рас-
ширения их международной интеграции. В данном вопросе платёжные си-
стемы целесообразно рассматривать, как финансовые каналы от качества,
полноты и скорости которых будет зависит результативность рыночной эко-
номики.
Проведённые реформы за последние годы в расчётно-платёжной сфере
Узбекистана были направлены на расширение внутреннего рынка и интегра-
ции его с внешним рынком, повышения качества платёжных услуг и усиления
конкуренции в этой сфере.
В рамках проведённых реформ в национальной платёжной системе, были
рассмотрены следующие ключевые вопросы:
– повышение доверия участников к рынку платёжных услуг;
– обеспечение прозрачности осуществляемых платёжных операций;
– повышение конкуренции на рынке платёжных услуг, снижение стоимост-
ных тарифов и повышения качества услуг;
– повышение скорости и безопасности платежей;
– расширение географии выполнения платежей;
– создание гибких условий для выполнения платёжных операций;
– расширение предложения платёжных услуг, средств и способов платежа
на национальном рынке.
За последние годы трансформации национальной платёжной системы была
создана Межбанковская система мгновенных платежей. Эта система оптими-
зировала процесс обработки платежей и усовершенствовала архитектуру
национальной платёжной системы, опирающуюся на клиринговую модель
межбанковского расчёта, при этом обеспечив условия для корпоративных
клиентов коммерческих банков проводить свои платежи в режиме «24/7».
Если проанализировать все этапы трансформации национальной платёж-
ной системы, то можно проследить тенденцию увеличения специализиро-
ванных институтов в архитектуре национальной платёжной системы. Ниже
на рисунке №1 можно наблюдать, что в хронологической последовательности
появление новых систем и институтов в архитектуре национальной платёж-
ной системы. Развитие инфраструктуры платёжной системы свидетельствует
не только о совершенствовании технологической платформы и интеграции
ПС различных уровне, но и развитие информационных каналов в расчёт-
но-платёжной сфере.
STARS International University
237
Рисунок 1. Хронология институционального
развития национальной платёжной системы
Переход межбанковской системы расчёта на электронную платформу, стало
хорошим фундаментом для зарождения новых эффективных систем расчёта,
базирующихся на клиринговых системах, что демонстрирует рисунок-1. Клирин-
говые системы расчёта обеспечили не только развитие электронных розничных
платежей, но и способствовали разгрузке межбанковской системы электронных
платежей, которая работает на валовом режиме обработки, что требует больших
оборотных средств. Клиринговые системы расчётов имеют ряд преимуществ в
части эффективности использования оборотных ресурсов, кроме того, при кли-
ринговой модели расчёта транзакции в состоянии проходит в режиме «24/7».
Мировые тенденции в области цифровизации финансового сектора пока-
зывают, что при моделировании современных ПС важно эффективное исполь-
зование современных информационных технологий в области расчётно-пла-
тежных систем (финтехнологий) и учет эффективных схемы интеграции, как
вертикально – горизонтального характера, так и национально – международ-
ного значения для расширения географии функционирования ПС.
Методология эффективного экономико-институционального моделирова-
ния современных платёжных систем требует глубокого изучения всех фак-
торов и правильного учета всех возможностей и наличие соответствующих
ресурсов в экономике Узбекистана. Этот вопрос приобретает новые грани
актуальности в условиях цифровизации современной национальной эконо-
мики.
Важно отметить, что в условиях цифровизации на эффективность эконо-
мико-институционального моделирования платёжных систем оказывают сле-
дующие важные факторы:
– состояние технико-экономических условий в национальной экономике;
– современные тренды в деятельности платёжных систем и требования
выставляемые к организации платёжной системы.
Вышеотмеченные факторы детально можно рассмотреть на рисунке 2.
Global dunyoda ilm-fan va ta‘limdagi innovatsion
rivojlanishning zamonaviy trendlari 15 dekabr, 2022 yil.
238
Рисунок 2. Некоторые аспекты методологии
моделирования современных платёжных систем
Как видно из рисунка, методология моделирования современных платёж-
ных систем с учётом оценки вышеотмеченных условий и возможностей, а так-
же с учётом современных требований и международных трендов в платёж-
ной системе обеспечит организовать эффективную платёжную систему.
Нам известно, что платёжные системы бывают розничные и крупные (опто-
вые), клиринговые и валовые, частные и государственные, централизованные
и децентрализованные. Ключевым вопросом при создании и организации де-
ятельности любых, вышеперечисленных видов платёжных систем является
учёт отмеченных нами факторов и условий. Проект создания платёжных си-
стем должен опираться на расчёты и оценку представленных факторов, учёт
которых способствует задействованию всевозможных ресурсов и обеспече-
нию максимальной эффективности работы платёжных систем.
Перспективным вопросом развития национальной платёжной системы
должно стать:
– эффективное использование новых финтехнологий;
– дальнейшее развитие конкуренции, повышения качества и спектра
платёжных сервисов;
– обеспечения прозрачности транзакций, повышения скорости, гибкости и
безопасности платежей.
STARS International University
239
– цифровизация и плодотворное интеграционное сотрудничество с между-
народными платёжными системами при расширении географии транзакций.
Библиографические ссылки
1.
Указ Президента Республики Узбекистан от 12.05.2020 г. № УП-5992 «О
стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на
2020-2025 годы».
2.
Постановление Президента Республики Узбекистан от 19.09.2018 г. № ПП-
3945 «О мерах по развитию национальной платежной системы».
3.
Указ Президента Республики Узбекистан от 07.02.2017 г. № УП-4947
«СТРАТЕГИЯ ДЕЙСТВИЙ по пяти приоритетным направлениям развития Ре-
спублики Узбекистан в 2017-2021 годах».
4.
Постановление Президента Республики Узбекистан от 02.02.2017 г. №
2753 «О дополнительных мерах по совершенствованию механизма выплаты
заработной платы, пенсий, пособий и стипендий».
5.
Постановление Президента Республики Узбекистан от 02.02.2017 г. №
2751 «О мерах по созданию благоприятных условий для дальнейшего разви-
тия в республике системы безналичных расчетов на основе банковских пла-
стиковых карточек».
6.
Закон Республики Узбекистан «О платежах и платёжных системах» от
1.11.2019года.
7.
Алексеева М.Б. (2016) Анализ инновационной деятельности: учебник и
практикум для бакалавриата и магистратуры / М.Б. Алексеева, П.П. Ветренко.
– М.: Издательство Юрайт.
8.
Бровкина Н.Е. (2015) Рынок банковского обслуживания физических лиц.
9.
тенденции и перспективы развития: монография/– М.: КНОРУС,
10.
Достов В.Л., Шуст П.М., Валинурова А.А., Пухов А.В. (2012) Электронные
финансы. Мифы и реальность/ – М.: КНОРУС: ЦИПСиР, – С. 232.
11.
Кочергин Д.А. (2011) Электронные деньги: учебник / Д.А. Кочергин. – М.:
Маркет ДС; ЦИПСиР. – С. 424.
12.
Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Инновации в роз-
ничных платежах. Выпуск 43. Выпуск подготовлен Департаментом националь-
ной платежной системы Банка России. – С.8(www.cbr.ru)Махмудов У. Рақамли
иқтисодиёт: молиявий хизматларда унинг аҳамияти қандай? Газета “Халқ сўзи”
от 7 ноября 2020 года № 235 (7737).
13.
Махмудов У. Миллий тўлов тизимларимиз қай даражада ривожланмоқда?
// Банк ахборотномаси. 3 март 2021 й. No 08 (1291).
Интернет сайты: http://www.cbu.uz/; http://www.gov.uz/; http://www.cer.uz;
http://www.bankinfo.uz; http://www.stat.uz; www.uzcard.uz.
