107
Экспериментальные и специальные режимы в сфере создания цифровых инноваций
Список литературы
Громова Е. А. К вопросу об экспериментальных правовых режимах созда-
ния цифровых инноваций (регуляторных песочниц) // Вестник ЮУрГУ, Серия
«Право». 2019. № 3. С. 36–40.
Громова Е. А. Российская модель регуляторных песочниц в сфере соз-
дания цифровых инноваций / право цифровой среды: монография / под ред.
Т. П. Подшивалова, Е. В. Титовой, Е. А. Громовой. М.: Проспект, 2022. С. 258–267.
Ефремов А. А., Добролюбова Е. И., Талапина Э. В., Южаков В. Н. Экспе-
риментальные правовые режимы: зарубежный опыт и российский старт. М.: Дело,
2020. 126 с.
Bromberg L., Godwin A., Ramsay I. Fintech Sandboxes: Achieving a Balance be-
tween Regulation and Innovation // Journal of Banking and Finance Law and Practice.
2017. № 28 (4). Pp. 314–336.
Gromova E., Ivanc T. Regulatory Sandboxes (Experimental Legal Regimes for
digital innovations) for BRICS // BRICS Law Journal. 2020. No. 2. Pp. 10–36.
Hirsch-Kreinsen H. “Low-Technology”: a forgotten sector in innovation policy //
Journal of Technology Management & Innovation. 2008. No 3 (3). Pp. 11–20.
Michaels R. The Law of the Future and The Future of Law Sam Muller /
Ed. S. Zouridis, M. Frishman and L. Kistemaker. FICHL Publication Series No. 11.
2011. Pp. 165–175.
Е. Н. Лоторев,
кандидат юридических наук, доцент,
Российский технологический университет
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ
Аннотация.
Современное отечественное правовое регулирование банков-
ских экосистем представляется недостаточным. Отсутствует нормативно закре-
пленный понятийный аппарат, планы Правительства и Банка России в данной сфе-
ре пока еще только предстоит реализовать. Но уже очевидным является признание
со стороны регуляторов тех рисков, которые несет неконтролируемое распростра-
нение банковских экосистем с включением в них обширного спектра небанков-
ских услуг и, как следствие, монополизация финансовых рынков, вытеснение от-
туда «мелких» игроков. Изложенное позволяет прийти к выводу об актуальности
исследования правового регулирования банковских экосистем именно в области
публично-правовых отношений.
Ключевые слова
: экосистема, цифровая платформа, цифровая экосистема,
банковская экосистема, кредитные организации, экспериментальные правовые ре-
жимы, информационная безопасность
LEGAL REGULATION OF BANKING ECOSYSTEMS
Abstract.
The legal regulation of this sphere in the domestic legislation seems to
be in an unsatisfactory state at the moment. There is no normative conceptual apparatus,
108
Экспериментальные и специальные режимы в сфере создания цифровых инноваций
the plans of the Government and the Bank of Russia in this area have yet to be imple-
mented. But it is already obvious that regulators recognize the risks that the uncontrolled
spread of banking ecosystems with the inclusion of a wide range of non-banking ser-
vices in them and, as a result, the monopolization of financial markets, the displacement
of “small” players from there. The above allows us to come to the conclusion about the
relevance of the study of the legal regulation of banking ecosystems in the field of public
relations.
Keywords
: Ecosystem, Digital platform, Digital ecosystem, Banking ecosystem,
Credit organizations, Experimental legal regimes, Information security
Введение.
Следует отметить, что законодатель оперативно не решил проблему
формирования правовых основ исследуемого явления и такие понятия, как «эко-
система», «цифровая платформа» и «цифровая экосистема» в действующем зако-
нодательстве не определены. Отсюда сохраняются риски распространения практик
недобросовестной конкуренции, снижение конкурентоспособности отечественной
экономики в связи с трансграничным фактором развития бизнес-экосистем.
Основная часть.
В рамках задач, стоящих перед настоящим исследова-
нием, целесообразно обратиться к опыту зарубежного правового регулирования.
Активная экспансия иностранных банковских экосистем стимулирует националь-
ного законодателя к поиску правовых способов защиты интересов отечественных
поставщиков и потребителей данного продукта. В США регулятор не допустил
выхода на рынок крупнейшей финансовой компании, входящей в Alibaba Group,
Ant Financia. Администрация экс-президента Дональда Трампа сочла действия
данного финансового «гиганта» угрозой национальной безопасности [3]. Данные
опасения могут быть вполне обоснованными, учитывая практически полное вы-
теснение американской компании еBay с китайского рынка. Парадокс, но и вла-
сти Китая вступили в противостояние с корпорацией Ant Financia, запретив ей
размещение IPO в Шанхае и Гонконге в 2020 г. [4]. Причиной подобного решения
являются растущие «аппетиты» монополиста, вытесняющего и заменяющего ком-
мерческие банки, расширяющего сектор микрокредитования, формирующего кре-
дитные рейтинги и включающего в свои платформы страховой рынок, в том числе
рынок медицинского страхования.
Тем не менее в отличие от России в Китае уже приняты законодательные
акты, регламентирующие цифровые рынки и банковские экосистемы, в частности
Закон об электронной коммерции, задачей которого является защита персональ-
ных данных пользователей применительно именно к крупным цифровым плат-
формам. А антимонопольный орган Китая направил в период с 2019 по 2020 г. не-
сколько исков к крупнейшим национальным компаниям Alibaba, JD.com и Tencent,
стимулировав тем самым развитие антимонопольного законодательства [5].
Обеспокоены ростом влияния глобальных экосистем и на рынках
Европейского союза. С 2017 г. исковые требования предъявлены таким компа-
ниям, как Google и Facebook (признана экстремистской организацией, запреще-
на в России). В 2020 г. разработаны нормативные правовые акты, регламенти-
рующие цифровую экономику и направленные на предотвращение возможных
109
Экспериментальные и специальные режимы в сфере создания цифровых инноваций
злоупотреб
лений своим доминирующим положением крупных платформ и экоси-
стем, в том числе и на рынке банковских и сопутствующих услуг.
Спецификой российского опыта в исследуемой сфере является стремитель-
ное развитие с 2015 г. по настоящее время крупных экосистем именно на основе
банковского сектора экономики, принимающего на себя несвойственные ему со-
циальные функции. Безусловно, экономические инновации неотделимы от нрав-
ственных принципов [10. С. 69]. Однако, законодательные ограничения здесь
действительно необходимы. Они воспрепятствуют формированию крупных моно-
полистов и защитят рынки от недобросовестной конкуренции с использованием
современных цифровых технологий и на основе цифровых платформ. В этой свя-
зи Банк России последовательно выпустил несколько докладов, а именно в ноябре
2019 г. «Подходы банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке»
[7], в апреле 2021 г. «Экосистемы: подходы к регулированию» [9], в июне 2021 г.
«Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобилизо-
ванные активы» [8]. Резюмируя их, можно прийти к выводу о признании необходи-
мости со стороны Банка России усилить регулирование кредитных организаций,
развивающих собственные экосистемы, ограничить развитие подобных экосистем
и платформ нефинансовых услуг. По мнению Эльвиры Набиулиной, «сверхмощ-
ные» экосистемы затормозят развитие финансовых рынков [6].
Министерство экономического развития подготовило «Концепцию государ-
ственного регулирования цифровых платформ и экосистем», установив приори-
теты правового регулирования отношений, возникающих между физическими
и юридическими лицами, органами государственной власти по поводу функцио-
нирования цифровых платформ и экосистем [2]. Среди основных целей регули-
рования вновь заявляется о создании благоприятных условий для экономическо-
го роста и конкуренции. Указанная концепция упорядочивает правовую основу
исследуемых отношений, называя целый комплекс федеральных законов, прямо
или косвенно относящихся к данной деятельности. Но среди них можно заме-
тить только один действительно новый Федеральный закон от 31 июля 2020 г.
№ 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых ин-
новаций в Российской Федерации» [1], определяющий цели и принципы экс-
периментальных правовых режимов в сфере цифровых инноваций, в том числе
на финансовых рынках и при продаже товаров, работ и услуг дистанционным
способом.
Заключение.
И все же в Концепции уже определены такие понятия, как «циф-
ровая платформа» и «цифровая экосистема». Намечена подготовка рамочного за-
кона, устанавливающего общие принципы регулирования экосистем. Регулятором
банковских экосистем будет выступать Банк России. Следует отметить, что ос-
новными направлениями регуляторной деятельности государства в данной сфере
должны стать не только борьба с монополизацией банковского сектора и тормо-
жением развития финансовых рынков, но и совершенствование информационной
безопасности и нераскрытия персональных данных клиентов, а также защиты
прав потребителей на качественные услуги и сервисы, предоставляемые соответ-
ствующей платформой или экосистемой.
110
Экспериментальные и специальные режимы в сфере создания цифровых инноваций
Список литературы
1. Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций
в Российской Федерации»: Федеральный закон от 31.07.2020 № 258-ФЗ // Собрание
законодательства Российской Федерации. 2020. № 31 (часть I). Ст. 5017.
2. Концепция общего регулирования деятельности групп компаний, развива-
ющих различные цифровые сервисы на базе одной «Экосистемы» // Министерство
экономического развития Российской Федерации. URL: https://www.economy.gov.
ru/material/file/cb29a7d08290120645a871be41599850/koncepciya_21052021.pdf
(дата обращения: 27.08.2022).
3. Вашингтон заблокировал сделку по продаже MoneyGram финансо-
вому подразделению Alibaba // Банки.ру. URL
:
https://finance.rambler.ru/busi-
ness/38821100/?utm_content=finance_media&utm_medium=read_more&utm_
source=copylink (дата обращения: 28.08.2022).
4. В Гонконге и Шанхае приостановили крупнейшее IPO в истории // РБК
Инвестиции. URL: https://quote.rbc.ru/news/article/5fa15aa99a7947059ebf123d (дата
обращения: 28.08.2022).
5. Власти Китая начали расследование в отношении Alibaba // Ведомости.
URL: https://www.vedomosti.ru/business/articles/2020/12/24/852415-vlasti-kitaya (дата
обращения: 29.08.2022).
6. Набиуллина заявила о риске «мощных» экосистем на фоне продажи
Сбербанка // РБК Финансы. URL: https://www.rbc.ru/finances/13/02/2020/5e4532f99
a7947425951b1ab (дата обращения: 29.08.2022).
7. Подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке: до-
клад для общественных консультаций. Москва. 2019 // Банк России. URL: https://
cbr.ru/Content/Document/File/90556/ Consultation_Paper_191125.pdf (дата обраще-
ния: 30.08.2022).
8. Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммо-
билизованные активы: доклад для общественных консультаций. Москва. 2021
// Банк
России. URL
:
https://cbr.ru/Content/Document/File/123688/Consultation_
Paper_23062021.pdf (дата обращения: 30.08.2022).
9. Экосистемы: подходы к регулированию: доклад для общественных кон-
сультаций. Москва. 2021 // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/
File/119960/Consultation_Paper_02042021.pdf (дата обращения: 30.08.2022).
10. Gladysheva E. V. The influence of moral values on the success of economic
activity (on the example of domestic entrepreneurs of the XIX-XX centuries) // Russian
Technological Journal. 2017.
Iss. 4. P. 69.
