ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN SCIENCE АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 3 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
1024
МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ В КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКАХ
Пономарева Елена Михайловна
Банковская-Финансовая академия Республики Узбекистан «Управление бизнесом»
(Master of Business Administration-MBA) магистрант специальности «Banking».
https://doi.org/10.5281/zenodo.15115653
Аннотация.
В статье рассматривается роль кредитной политики банка в
распределении банковских ресурсов, критерии кредитной политики коммерческих банков,
современные методы управления проблемными кредитами. В статье также подробно
рассматриваются вопросы кредитного портфеля коммерческого банка, его сущности и
формирования.
Ключевые слова:
управление проблемными кредитами, коммерческие банки,
кредитная политика банка, банковские ресурсы.
METHODS OF CREDIT PORTFOLIO MANAGEMENT IN COMMERCIAL BANKS
Abstract.
The article examines the role of the bank's credit policy in the distribution of
banking resources, the criteria of the credit policy of commercial banks, and modern methods of
managing problem loans. The article also examines in detail the issues of the commercial bank's
credit portfolio, its essence and formation.
Keywords:
problem loan management, commercial banks, bank credit policy, banking
resources.
Введение
Развитие коммерческих банков и их роль в экономике имеют большое значение в
Узбекистане. В то же время проблема безнадежной задолженности широко распространена
и в деятельности коммерческих банков. Проблемные кредиты возникают в основном из-за
снижения платежеспособности заемщиков или невыполнения ими условий кредитования.
Это увеличивает риски для банков и затрудняет обеспечение их финансовой
устойчивости. Поэтому управление проблемными кредитами в коммерческих банках
является одним из важных факторов эффективной и безопасной работы каждого банка.
В статье анализируются современные методы управления проблемными кредитами
в коммерческих банках Республики Узбекистан.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN SCIENCE АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 3 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
1025
Кроме того, будут рассмотрены наиболее эффективные стратегии сокращения
проблемных кредитов и обеспечения устойчивости банковской системы.
Литературный обзор
В различной литературе имеется множество исследований по управлению
проблемными кредитами. Так, в исследовании К.А. Холматова рассматривались вопросы
взаимодействия коммерческих банков при работе с проблемными кредитами и методы
управления кредитными рисками. В другом исследовании С.Н. Расулов подчеркивает
важность проведения активной кредитной политики для снижения уровня проблемных
кредитов в узбекских банках. С другой стороны, также рассматривались вопросы,
связанные с экономическими изменениями и развитием кредитного рынка в Узбекистане
(Дж.С. Турсунов, 2022).
Ш. В своем исследовании по управлению проблемными кредитами Гулямов
подчеркивает необходимость эффективного управления кредитными рисками в банковских
системах. По его мнению, банкам следует тщательно анализировать финансовое положение
заемщиков и оценивать риск досрочного погашения кредитов перед выдачей кредитов.
Гуламов предлагает использовать при оценке кредитных рисков статистические и
аналитические методы, а также искусственный интеллект и большие данные. Он также
подчеркивает, что банки должны предоставлять квалифицированные юридические и
экономические консультации при реструктуризации проблемных кредитов.
Другой экономист, Н. Хамидов, считает, что при работе с проблемными кредитами
важно наладить эффективную коммуникацию с должниками и мотивировать их к
погашению кредита. Он считает, что банкам следует уделять больше внимания обучению
клиентов и повышению их финансовой грамотности. По словам Хамидова, банки должны
своевременно предупреждать своих клиентов и побуждать их к совершению платежей. Это
также подчеркивает необходимость наличия у банков прочной правовой базы для
реструктуризации кредитов и покрытия проблемных кредитов. Т. Гафуров подчеркивает,
что при управлении проблемными кредитами банкам следует прибегать не только к
традиционным методам, но и к инновационным технологиям и передовым системам. По его
мнению, с ростом количества проблемных кредитов банкам необходимо внедрять новые
аналитические методы, позволяющие правильно оценивать и предотвращать риски.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN SCIENCE АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 3 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
1026
На мировом уровне в качестве передового опыта управления проблемными
кредитами можно рассматривать, например, различные стратегии, используемые в
банковских системах стран Европы и Азии. Все это является важными источниками для
разработки рекомендаций, которые могут быть применены к коммерческим банкам
Республики Узбекистан.
Метод исследования
В статье использованы качественные и количественные методы исследования для
анализа современных подходов к управлению проблемными кредитами. С помощью
качественного метода исследования были изучены банковская практика, законы и
нормативные акты, а также передовой зарубежный опыт. В ходе количественного
исследования были проанализированы показатели проблемных кредитов в коммерческих
банках Узбекистана и их динамика. Были использованы статистические данные,
банковские отчеты и данные центрального банка.
Кредитование является основой банковской деятельности, и его качество можно
использовать для оценки эффективности работы банка. Основная причина, по которой
процесс управления кредитами так важен, заключается в том, что от его качества зависит
эффективность работы банка. Исследования экономистов, посвященные причинам
банкротства банков по всему миру, показывают, что основной причиной банкротства
банков является низкое качество банковских активов (в первую очередь кредитов).
Качество кредита зависит от управления процессом кредитования и состоит из
следующих ключевых элементов:
• наличие развитой кредитной политики и процесса кредитования в коммерческом
банке;
• налажено оптимальное управление кредитным портфелем;
• организация регулярного кредитного мониторинга;
• уровень подготовки сотрудников, работающих в банковской системе.
«Кредитная политика» составляет основу процесса управления документарными
аккредитивами. «Кредитная политика», разработанная и зафиксированная в письменном
виде коммерческим банком, является эффективным способом разумного управления
кредитами. В настоящем документе изложены стандарты и параметры кредитной
деятельности банка.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN SCIENCE АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 3 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
1027
Эти установленные стандарты и параметры должны использоваться в качестве
руководства сотрудниками банка, ответственными за выдачу кредитов, документальное
оформление и управление кредитами. Кредитная политика определяет поведение
руководства банка, законодателей, лиц, принимающих стратегические решения, а также
внутренних и внешних аудиторов. В период переходного уровня управления
кредитованием в банке, в условиях снижения государственного влияния на финансовые
рынки коммерческим банкам следует резко активизировать разработку собственной
внутренней политики.
Согласно Положению Центрального банка Республики Узбекистан от 2 марта 2000
года «О требованиях к кредитной политике коммерческих банков» кредитная политика
банка определяется следующим образом: Кредитная политика банка — документ,
определяющий меры и методы, принимаемые руководством банка по управлению рисками,
возникающими в процессе кредитования, и дающий руководству и работникам банка
указания по эффективному управлению кредитным портфелем. Кредитная политика
должна четко указывать и определять цели кредитной деятельности банка.
Результаты анализа показывают, что основными внутренними факторами,
влияющими на потери по кредитам, являются отсутствие обеспечения по кредиту и
невозможность адекватно проанализировать деятельность и заявку клиента.
Примечательно, что именно эти факторы являются основными причинами нехватки
кредитов в национальной банковской системе нашей республики. Но в нашей республике
этому есть ряд объективных и субъективных причин.
Анализ кредитного портфеля по отраслям имеет большое значение при определении
стратегии и тактики кредитной политики коммерческого банка.
Заключение и предложения
По итогам исследования были сделаны следующие выводы:
1.
Эффективные методы управления проблемными кредитами важны для узбекских
коммерческих банков. Банкам следует продолжать совершенствовать свои системы
управления рисками и использовать современные технологии.
2.
Объем проблемных кредитов может быть значительно сокращен за счет новых
методов управления кредитами, включая проактивный мониторинг, анализ данных и
улучшение коммуникации с заемщиками.
ISSN:
2181-3906
2025
International scientific journal
«MODERN SCIENCE АND RESEARCH»
VOLUME 4 / ISSUE 3 / UIF:8.2 / MODERNSCIENCE.UZ
1028
3.
Банки должны предоставлять своим клиентам финансовые консультации и обучение
по управлению задолженностью до получения ими кредита.
4.
Центральному банку Узбекистана и другим финансовым регуляторам предоставить
банкам дополнительные нормативные документы и механизмы стимулирования для
сокращения проблемных кредитов.
Внедрение предлагаемых методов и их полная интеграция в банковскую систему
имеют важное значение для экономической стабильности Узбекистана и успешной
деятельности коммерческих банков.
REFERENCES
1.
Финансы Подредакцией В.М. Родиновой. М.: Финансы и статистика, 1995.
2.
Д. Шим и Д. Сигел. Финансовый менеджмент. М.,1996.
3.
Д. Шим и Д. Сигел. Методы управления стоимостью и анализа затрат. М., 1995.
4.
Ўзбекистон Республикаси Президентининг "Кичик ва ўрта тадбиркорликни
ривожлантиришни рағбатлантиришга оид қўшимча чора - тадбирлар тўғрисида"ги
Фармони, (1997. 31 январь). Солиқ ва божхона хабарлари, 1997 й. 6 - 12 январ. 7 - сон.
5.
Ўзбекистон Республикаси Президентининг "Банк тизимини янада эркинлаштириш ва
ислоҳ қилиш борасидаги чора - тадбирлар тўғрисида"ги Фармони, Халқ сўзи. 2000 й.
21 март.
