9
СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОЙ ГРАМОТНОСТИ В УЗБЕКИСТАНЕ И ПУТИ ЕЕ
ПОВЫШЕНИЯ
Эргашева Фарангиз Шерзод кизи
Банковско-финансовая академия РУз
farangizsherzodovna1@gmail.com
https://doi.org/10.5281/zenodo.13948813
Страхование играет решающую роль в финансовом благополучии людей, а также
для общества в целом.
На индивидуальном уровне каждый человек может извлечь выгоду из наличия
страхового полиса, поскольку он является важным инструментом управления рисками
финансового бремени, вызванного неблагоприятными событиями, путем переноса их
потерь на страховую компанию. Однако необходимо выявить риски, с которыми
сталкиваются физические лица, и оценить вероятность их возникновения и влияние,
которое они могут прямо или косвенно оказать на потребителя. Еще одним
преимуществом является безопасность: при возникновении страховых претензии
страховая компания возмещает убытки застрахованному лицу.
Изучение уровня страховой грамотности личности не может проводиться без
влияния таких факторов, как понимание дохода, пола, возраста, в том числе его оценки,
и других факторов.
Более того, важно знать обстоятельства, в которых вырос и живет каждый
индивидуум. Исследование, показало, что выявленная модель ответов предполагает,
что потребители в целом знают больше о страховании автомобилей и имущества, чем о
страховании здоровья и жизни.
На коллективном уровне, чем больше людей с адекватным страховым покрытием,
тем меньше влияние на государство всеобщего благосостояния. Если люди смогут
справиться с возможными проблемами с помощью страховых полисов, государственные
средства, первоначально выделенные на поддержку семей и бизнеса, можно будет
перенаправить на другие важные сферы, такие как образование, медицина и научные
исследования.
На нынешнюю и будущую динамику страхового рынка влияют две
макропоказатели: экономический рост и демография.
Экономический рост
влияет как
на покупательную способность, так и на текущие и будущие потребности в защите. В
развитых странах, характеризующихся зрелой и стабильной экономикой и
вмешательством государства в сферу социальной защиты и социального обеспечения,
спрос на страхование стабилен. Вместо этого в развивающихся странах с средним
экономическим ростом, таких как страны Азии, в том числе в Республике Узбекистан,
спрос на страхование растет устойчивыми темпами из-за быстрого распространения
богатства среди все более крупного сегмента населения.
Демографические тенденции
влияют на наиболее востребованные виды страховых решений. В случае
преимущественно пожилого населения потребность в доплате к пенсиям будет сильнее,
чем в обществах с «более молодым» населением.
Для защиты потребителей на посредников наложено законодательство о
прозрачности договоров страхования.
10
Помимо обеспечения прозрачности, некоторые зарубежные компании, где
страхования развито на высоком уровне, ввели требования «простого языка»,
направленные на сокращение использования профессионального жаргона и четкое
определение договорных позиций. Хотя требования к простому языку в каждой
компании сильно различаются, они диктуют использование слов с обычными
повседневными значениями, длину предложения, шрифт и расстояние между
документами.
Некоторые компании используют стандарт «читабельности» для составления
договоров страхования. «Простой язык» определяется как письмо самым простым и
прямым способом с использованием только необходимого количества слов, а
«читабельность» определяется как объективная оценка грамотности, необходимой для
чтения и понимания. Для измерения удобства читаемости договора страхования
используется показатель легкости чтения Флеша, который определяется путем
применения алгебраической формулы с использованием количества слов в слогах и
длины предложений в документе.
При этом некоторые исследования показали, что информационные материалы по
страхованию написаны не для малограмотных пользователей, и многие потребители не
понимают страховую информацию и даже признают, что часто ее даже не читают.
В настоящее время, нормативных актов о защите прав потребителей,
недостаточно, чтобы по-настоящему помочь людям избежать неправильного выбора,
связанного со страхованием, если они не понимают основных концепций страхования.
Стоит обратить внимание, что непонимание концепций страхования имеет два
последствия: потребители страхуют себя, но не зная все условия договора страхования,
что приводит к обману со стороны недобросовестных сотрудников страховой компании,
или потребители вообще не страхуются. Что касается причин, пришли к выводу, что
большинство людей не только имеют низкий уровень страховой грамотности, но и не
осознают важность функции страхования.
Чтобы ответить на вопросы «Как люди понимают концепции страхования?» и
«Какие факторы влияют на страховую грамотность и принятие решений?» необходимо
проанализировать данные исследований знаний потребителей в области финансов и
страхования. Более того, целесообразно начать изучение понятия финансовой
грамотности потребителей и переменных, влияющих на нее. Кроме того, важно изучать
современную страховую грамотность. Наконец, необходимо учитывать влияние
эмоциональных аспектов потребителей на их процесс принятия решений. Это
отправные точки для разработки концептуальной основы, которая определяет
концепцию страховой грамотности и ее последствия.
В ходе личных исследований, оказалось не существует обширного массива
исследований общих знаний о страховой грамотности, а имеющиеся, в основном
проведенные посредством опросов и фокус-групп. Люди плохо понимают термины,
связанные с раскрытием информации, различиями в цене и качестве в разных
страховых компаниях. Когда потребитель не может анализировать, понимать и
различать несколько полисов, он обычно полагается на «советы и рекомендации»
знакомых ему круга лиц при принятии решений о страховом полисе.
11
Одной из проблем, возникающих при проведении исследований страховой
грамотности, является отсутствие критериев для определения существенных
элементов страхования, которые должен знать и понимать «грамотный» потребитель.
Возможное объяснение этого свидетельства состоит в том, что страховая грамотность
является относительно новой областью изучения, еще недостаточно изученной.
Я предлагаю решить проблему нехватки утвержденных стандартов путем оценки
способности потребителей ориентироваться между формами страховых полисов, чтобы
принимать решения о страховании. Кроме того, большинство изучений страховой
грамотности проводились по конкретным направлениям страхования, таким как
страхование жизни или общее страхование без определения более широкой концепции
страховой грамотности.
Доказательства, найденные применительно к страховым полисам, согласно моему
мнению, безусловно, могут быть найдены, хотя иногда и с разными исходами,
применительно к более широкому понятию страховой грамотности, без привязки к
конкретному виду полиса.
Fear и Lin et al. предложили новое определение страховой грамотности, которое
включало следующие три измерения:
1)
понимание
концепции
страхования,
а
также
осведомленность
и
информированность о рассматриваемых страховых продуктах;
2)
иметь разумное представление о рисках, покрываемых рассматриваемым
страховым полисом;
3)
способность применять соответствующие знания и понимание для оценки
вариантов страхования и принятия страховых решений в соответствии с
предполагаемыми рисками.
Чтобы создать личное определение страховой грамотности, обобщили
определения финансовой грамотности. Предлагается собственное определение
страховой грамотности, включающей следующее:
знания в области страхования: понимать и использовать концепции страхования,
а также быть осведомленным и информированным о рассматриваемых страховых
продуктах;
понимание
страхования:
разумное
понимание
рисков,
покрываемых
рассматриваемым страховым полисом, и понимание страховых продуктов в их
различных формах, использовании и функциях;
страховые навыки и отношение: применять знания и понимание для оценки
вариантов страхования и принятия решений в соответствии с предполагаемыми
рисками и для удовлетворения собственных потребностей.
Выбор был обусловлен тем, что литературы по страховой грамотности все еще
мало, поэтому, пришлось сначала начать с литературы по финансовой грамотности.
Более высокий уровень страховой грамотности, вероятно, уменьшит широко
распространенную и серьезную проблему нераспространения страхования среди
населения, что принесет пользу как отдельным людям, так и обществу в целом. Кроме
того, повышенный спрос на страховые продукты побудит страховые компании и
страховую отрасль в целом стать более конкурентоспособными, поскольку потребители
12
с надлежащей страховой грамотностью смогут сравнивать различные предложения
аналогичных продуктов.
