“Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар” илмий электрон журнали. № 3, май-июнь, 2016 йил
1
www.iqtisodiyot.uz
С.Б. Абдуллаева,
Специалист Отдела Пластиковых Карточек
Яккасарайского филиала ЧАКБ «Ориент Финанс»
ИННОВАЦИОННЫЕ МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ СИСТЕМЫ
БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ЭФФЕКТИВНОГО
ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В
РЕСПУБЛИКЕ УЗБЕКИСТАН
Данная статья посвящена вопросам применения современных
инновационных решений для развития банковской системы в Республике
Узбекистан. В частности, в ней рассматриваются вопросы эффективного
использования системы пластиковых карт в условиях развития инновационной
экономики.
This article deals with the application of modern innovative solutions for the
development of the banking system in the Republic of Uzbekistan. In particular, it
addresses issues of effective use of plastic cards system in the conditions of
development of innovative economy.
Ключевые слова:
пластиковая карточка, удалённое банковское
обслуживание,
безналичные
расчёты,
технологическая
платформа,
платёжная система, банкомат, инфокиоск, эффективность обслуживания.
Пластиковая карточка - это средство для осуществления безналичных
платежей, а также получения наличных денежных средств, которая даёт доступ
к вашему личному счету в банке. Такой счет называется специальным
суммовым карточным счетом (ССКС). Он открывается банком для отражения
всех совершаемых операций картодержателем с помощью пластиковой
карточки. На сегодняшний день банковские пластиковые карточки являются
очень удобным средством для осуществления платежей за товары и услуги, для
оплаты коммунальных услуг, а также осуществления платежей на расстоянии.
Использование банковских пластиковых карточек предоставляет ряд удобств,
связанных с экономией времени, снижением риска утери ваших финансовых
средств, возможностью точности расчетов без округления, начислением
процентов на остаток средств находящихся на вашем карточном счете.
Система пластиковых карточек – один из наиболее перспективных
сегментов банковского сектора Республики Узбекистан. Его развитие –
важнейший фактор в решении задач расширения доступности платежных услуг
населению, сокращение вне банковского оборота наличной денежной массы,
развитие безналичных расчетов в области розничных платежей. Пластиковые
карты как платежный инструмент позволяет успешно решать различные задачи
в социальной и бюджетной сферах страны. Расширение сферы безналичного
оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия
наличных денег из обращения. Поэтому, рынок пластиковых карт может
“Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар” илмий электрон журнали. № 3, май-июнь, 2016 йил
2
www.iqtisodiyot.uz
служить своеобразным индикатором развития финансовой системы страны в
целом.
История развития системы безналичных расчетов с помощью
пластиковых карточек в нашей стране приходиться на начало 90-х. Еще тогда
государство оценило перспективы развития этого платежного инструмента.
Первым шагом в развитии рынка пластиковых карточек в стране послужило
внедрение международных пластиковых карточек как средства платежа и
расчетов. Учитывая все особенности финансового рынка и экономики страны в
1996 году ввели в обращение первые сумовые пластиковые карточки,
пользоваться которыми можно было в пределах остатка средств на банковском
счете ее владельца. Пластиковые карточки начали применять в проектах
заработной платы и приравненных к ней платежей. К концу 1996 года по
городу Ташкенту было установлено всего 2 банкомата и порядка 50 торговых
терминалов.
На основании постановления Кабинета министров Республики
Узбекистан от 24 сентября 2004 года №445 «О мерах по дальнейшему развитию
системы расчетов на основе пластиковых карточек» была создана единая
межбанковская платежная система «UzCard», основной целью которой является
формирование и развитие национальной системы безналичных расчетов
посредством использования микропроцессорных пластиковых карточек.
Ориентированных на рынок массовых розничных платежей населения и
хозяйствующих субъектов. В рамках данного Центра объединены платежные
системы 26 коммерческих банков, создана межбанковская платежная система
безналичных расчетов по суммовым пластиковым карточкам, которая
обеспечивает взаимообслуживание карточек, эмитированных банками
участниками «UzCard». В данный момент, в республике 21 коммерческих
банков из 28 занимаются эмиссией пластиковых карточек.
С 2010 года в Узбекистане перестали выпускать в обращение
пластиковые карты на технологической платформе DUET. Вместо них стали
активно внедрять онлайн карты, которые гораздо удобнее и имеют
неограниченные возможности. Онлайн карты работают на современной
платформе EMV, которая используется во всем мире, в том числе для
международных карт Visa, MasterCard. Сегодня все терминалы, инфокиоски
могут обслуживать оба вида карточек онлайн и оффлайн. Онлайн карты имеют
массу преимуществ, предоставляя своим владельцам доступ к большому числу
сервисов, такие как СМС уведомления, осуществлять интернет покупки, а
также пользоваться другими услугами мобильного и интернет банкинга. DUET
карты выйдут из обращения, когда у них закончится срок действия, который
составляет 5 лет. К концу 2016 года прогнозируется приостановление
обработки
транзакций
системы
DUET
со
стороны
Единого
общереспубликанского
процессингового
центра,
что
приведет
приостановлению функционирования системы действующей на основе
технологической платформы DUET.
Сегодня число установленных банкоматов и инфокиосков в
многонаселённых пунктах достигло 7,5 тыс. Для бесперебойного обслуживания
“Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар” илмий электрон журнали. № 3, май-июнь, 2016 йил
3
www.iqtisodiyot.uz
пластиковых карт более 170 тыс. предприятий розничной торговли и
обслуживания оснащены торговыми терминалами. Так же, предпринимаются
меры по установке и замене платежных терминалов нового поколения в
объектах
торговли
и
услуг
для
обеспечения
безопасности,
и
усовершенствования системы безналичных взаиморасчетов с помощи
пластиковых карт. Ведутся активные работы по подключению в данную
систему торговых предприятий отдаленных регионов Республики. На
сегодняшний день в среднем 50% выплат по заработной плате и социальным
пособиям начисляется на пластиковые карточки. Согласно данным пресс-
службы Центрального Банка Республики Узбекистан, по состоянию на первую
половину 2016 года коммерческими банками республики было выпущено в
обращение около 17 млн. пластиковых карт.
Рис. 1. Эмиссия сумовых пластиковых карточек
Источник: Матрасулов Б.Э., Бекмухамедова Б.У. «Критерии эффективности
безналичных расчетов в Республике Узбекистан.» // Молодой ученый. - 2016г. - №7 –
С.776-778.
Благодаря пластиковым картам выручка сферы торговли и услуг выросла
до 50%, что за последнее 5 лет обеспечило рост объёма всех платежей в 3 раза.
В настоящее время ежемесячный объем платежей за товары и услуги
составляет в среднем 1.8 трлн. сумов, в том числе за коммунальные услуги 187
млрд. сумов. Однако пока подавляющая часть операций по карточкам
относится к получению наличных денежных средств (81% от общего
количества операций). Тем не менее, следует отметить, что в последние годы
(начиная с 2005 года) наблюдается опережающий темп роста безналичных
платежей по сравнению с операциями по снятию наличных денег, что является
позитивным моментом в развитии систем платежных карточек в Узбекистане
[3].
“Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар” илмий электрон журнали. № 3, май-июнь, 2016 йил
4
www.iqtisodiyot.uz
В Республике со стороны правительства проводятся активные работы по
дальнейшему развитию и усовершенствованию системы безналичного
взаиморасчета с помощью пластиковых карточек. К примеру, можно привести
следующие принятые Постановления Президента Республики Узбекистан от 6
апреля 2009 года «О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию
привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на
депозиты коммерческих банков», от 3 августа 2006 года «О дополнительных
мерах по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов на основе
пластиковых карточек», от 19 апреля 2010 года «О дополнительных мерах по
стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек». Кабинетом Министров Республики Узбекистан было
принято Постановление от 24 сентября 2004 года «О мерах по дальнейшему
развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек». В соответствии с
вышеуказанными постановлениями Президента и Кабинета Министров
Республики Узбекистан развитие системы безналичных расчетов с помощью
пластиковых карточек в стране, государство возложило на Совет Министров
Республики Каракалпакстан, хокимияты областей и города Ташкента,
Государственный налоговый комитет, Ассоциацию банков Узбекистана и
коммерческие банки Республики Узбекистан [1,2].
В постановлениях правления Центрального Банка Республики Узбекистан
и Государственного налогового комитета Республики Узбекистан было
установлено, что начиная с 6 августа 2009 года все торговые объекты страны
должны иметь терминалы для проведения расчетов через пластиковые
карточки.
Касательно
данного
мероприятия,
коммерческие
банки,
функционирующие
на
территории
Республики
Узбекистан
несут
ответственность за удовлетворение потребностей на торговые терминалы
торговых точек. Для облегчения пользования картами намечено принять меры
по оснащению хозяйствующих субъектов современными оборудованиями по
принятию платежей через пластиковые карточки. Сотовым операторам будет
поручено увеличить количество базовых станций 3G и расширить зоны
покрытия, особенно в удалённых и труднодоступных населенных пунктах.
В рамках реализации указов и постановлений Президента Республики
Узбекистан
по
стимулированию
использования
пластиковых
карт,
коммерческими банками совместно с налоговыми органами и местными
органами власти принимается комплекс мер по развитию безналичных расчетов
путем зачисления части пенсий неработающих пенсионеров на пластиковую
карту. Открытие пластиковой карточки для неработающего пенсионера и
перечисление на нее части пенсии осуществляется только с письменного
заявления пенсионера и на основании договора заключенного между
пенсионером и банком об открытии пластиковой карточки. Для этого
пенсионеру необходимо обратиться с заявлением в банк или пенсионный фонд
по месту жительства. При этом в заявлении необходимо обязательно указать
сумму, которую он хочет получать на карточку в процентах от назначенной ему
пенсии. Пенсионеры изъявившие желание получать часть пенсии на карточку
находятся в более выигрышном положении. Если наличными пенсии
“Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар” илмий электрон журнали. № 3, май-июнь, 2016 йил
5
www.iqtisodiyot.uz
выплачиваются в конце месяца, то на карточку средства перечисляются в
первой декаде месяца. Зачисление пенсионных средств на пластиковые карты
осуществляется добровольно.
Недавно, в целях стимулирования развития системы платежей с помощью
пластиковых карточек Центральным банком Республики Узбекистан совместно
с Ассоциацией Банков была утверждена новая редакция единых тарифов
коммерческих банков для обслуживания клиентов в межбанковской платежной
системе безналичных расчетов с использованием сумовых пластиковых
карточек. Новый тариф вступил в силу с 1 марта 2016 года и обязателен к
соблюдению всеми коммерческими банками Республики Узбекистан. В
соответствии с новым тарифом начисляемые проценты на остаток суммы,
находящейся на счету пластиковых карточек физических лиц, должны
составлять не ниже ставки рефинансирования Центрального Банка Республики
Узбекистан - 9%. В целях создания благоприятных условий для развития рынка
пластиковых карт в новых тарифах так же предусмотрено бесплатная замена
пластиковых карт физическим лицам по истечении срока их действия. Так же,
появилась возможность перевода денежных средств на пластиковую карту
другого физического лица без удержания каких либо комиссий. В тарифах есть
ряд преимуществ касающихся и хозяйствующих субъектов, таких как снижение
платы за выпуск и обслуживание корпоративных пластиковых карточек. Эти
удобства, несомненно, существенно снизят потребность в наличных денежных
средствах и создадут условия ускорения денежного оборота.
В стране активно развивается инфраструктура системы безналичных
расчетов с помощью банковских карт. Онлайн технологии все стремительнее
входят в нашу жизнь. С каждым годом в Узбекистане растет разнообразие
услуг в сфере мобильного и интернет-банкинга. Были запущены ряд проектов
безналичных платежей с мобильными приложениями, осуществляемые через
систему UzCard такие как: CLICK, MBANK, PayMe. По данным Единого
общереспубликанского процессингового центра, держатели онлайн карточек
при помощи данных приложений могут проверять остаток на карточном счете,
оплачивать те или иные товары и услуги, осуществлять коммунальные
платежи, пополнять счета мобильных телефонов, осуществлять интернет
покупки. Все эти услуги предоставляются без взимания комиссии. Список
операций с помощью дистанционного банковского обслуживания счетов
пластиковых карт постоянно расширяется. Помимо проведения платежей,
система мобильного банкинга позволяет управлять средствами на счетах
пластиковых карточек. При этом система позволяет перебрасывать денежные
средства со счета одной банковской карты на счет другой карты даже если они
открыты в разных банках, просматривать историю платежей, проводить онлайн
проверку баланса и получать СМС уведомления об операциях на банковских
счетах. Кроме этого пользователи могут активировать услугу «автоплатежа»,
которая постоянно поддерживает баланс в рабочем состоянии, погашать
кредиты. Пользователи так же могут заблокировать пластиковую карточку в
онлайн режиме в случай утери.
“Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар” илмий электрон журнали. № 3, май-июнь, 2016 йил
6
www.iqtisodiyot.uz
Благодаря постоянным целенаправленным действиям правительства
Республики Узбекистан и главы государства созданы надежные гарантии
возвратности средств населения в банках. Согласно действующего
законодательства, средства находящиеся на счету пластиковых карточек
считаются депозитами до востребования. Сохранность средств находящихся на
специализированных суммовых карточных счетах гарантирована со стороны
Государства согласно закону Республики Узбекистан «О гарантиях защиты
вкладов граждан в банках» от 5 апреля 2002 года, в соответствии с которым
создан Фонд гарантирования вкладов граждан в банках, обеспечивающий
выплату возмещений по депозитам физических лиц и, Постановлению
Президента Республики Узбекистан «О дальнейших мерах по укреплению
доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковской системе»
В настоящее время продолжается активный процесс внедрения
пластиковых карточек в нашу повседневную жизнь. Можно отметить, что
сегодня национальная система пластиковых карт создает конкуренцию
наличным деньгам на потребительском рынке, что является плодом
вышеизложенных мер направленных на совершенствование системы
безналичных расчетов с помощи пластиковых карт.
Список использованной литературы
1.
Постановления Президента Республики Узбекистан № ПП - 1325 от от
19 апреля 2010 года «О дополнительных мерах по стимулированию развития
системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек».
2.
Постановления Президента Республики Узбекистан от 6 апреля 2009
года «О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения
свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты
коммерческих банков»,
3.
Матрасулов Б. Э., Бекмухамедова Б. У. «Критерии эффективности
безналичных расчетов в Республике Узбекистан.» // Молодой ученый. - 2016г. -
№7 – С.776-778.
4.
Пресс-служба.
5.
6.
