99
DUNYO BO‘YICHA MIKROKREDIT TASHKILOTLARINING USTUVORLIKLARI
VA TADBIRKORLIK FAOLIYATI VA TADBIRKORLAR UCHUN YARATGAN
IMKONIYATLARI
(O'TISH DAVRIDAGI IQTISODIYOTLARDA MIKROKREDITLARDAN
FOYDALANISH: ROSSIYA VA AQSH MISOLI)
Boymatova Kamola Shamshiddin qizi
Buxoro Innovatsiyalar Universiteti Magistranti
https://doi.org/10.5281/zenodo.10827758
Annotatsiya.
Ushbu tezisda mikrokredit tizimining dunyo mikrokredit tashkilotlaridagi
ustuvorliklari, Rossiya misolida o‘tish davridagi iqtisodiyotlarda mikrokreditlardan foydalanish
shakllari va tizimi haqida ma`lumotlar keltirib o‘tilgan.
Kalit so`zlar:
dunyo bo‘yicha mikrokredit tizimi, Rossiya mikrokredit shakli, mikrokredit
va iqtisodiyot, mikrokreditdan foydalanish.
PRIORITIES OF MICRO CREDIT ORGANIZATIONS WORLDWIDE AND BUSINESS
ACTIVITY AND OPPORTUNITIES CREATED FOR ENTREPRENEURS
(USE OF MICRO-CREDITS IN ECONOMIES IN TRANSITION: THE
EXAMPLE OF RUSSIA AND THE USA)
Abstract.
In this thesis, the priorities of the microcredit system in the world's microcredit
organizations, the forms and system of using microcredits in transition economies on the example
of Russia are given.
Key words
: world microcredit system, Russian microcredit form, microcredit and
economy, use of microcredit.
ПРИОРИТЕТЫ МИКРОКРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ МИРА И БИЗНЕС-
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И ВОЗМОЖНОСТИ, СОЗДАЕМЫЕ ДЛЯ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
(ИСПОЛЬЗОВАНИЕ МИКРОКРЕДИТОВ В СТРАНАХ С ПЕРЕХОДНОЙ
ЭКОНОМИКОЙ: НА ПРИМЕРЕ РОССИИ И США)
Аннотация.
В
дипломной
работе
приведены
приоритеты
системы
микрокредитования в микрокредитных организациях мира, формы и система
использования микрокредитования в странах с переходной экономикой на примере России.
Ключевые слова
: мировая система микрокредитования, российская форма
микрокредитования, микрокредит и экономика, использование микрокредита.
100
2004-yil may oyida Rossiya prezidenti tomonidan e'lon qilingan ustuvor maqsadlar
ro'yxatida birinchi to'rtta yalpi ichki mahsulotni ikki baravar oshirish, qashshoqlik chegarasidan
pastda yashaydigan odamlar sonini kamaytirish, turmush darajasini umumiy yaxshilash va qurolli
kuchlarni modernizatsiya qilish edi. Darhaqiqat, 1998-yildagi iqtisodiy inqirozdan hozirgi
kungacha Rossiyada qashshoqlikning ikki baravar qisqarishi, ishsizlikning qisqarishi va ish
haqining sezilarli darajada oshishi iqtisodiyotning yaxshilanganligining ko'rsatkichlari bo'ldi.
Bundan tashqari, neft narxining oshishi nafaqat davlatning turli sohalardagi qarzlarini
to'lashga yordam berdi, balki davlat sektorida ishlashni rag'batlantiradigan ish haqini yaxshilash
siyosatini amalga oshirish imkonini berdi.
Boshqa tomondan, iqtisodiy sohadagi ushbu o'zgarishlarga qaramay, aholining 1/5 qismi
hali ham qashshoqlik chegarasida yashayotgan Rossiyadagi eng katta muammolardan biri bu
iqtisodiy xilma-xillikni yaratmaslikdir (Jahon bankining rivojlanish hisoboti, 2004: 8). ).
1
Shu sababli hukumat iqtisodiy xilma-xillikni oshirish va mintaqaviy rivojlanish
tafovutlarini bartaraf etish maqsadida aholining 15% bandligini ta’minlovchi mikrokreditlar
faoliyatini rivojlantirishni qo‘llab-quvvatlamoqda. Rossiyada mikrokreditlash amaliyotiga nazar
tashlaydigan bo'lsak, 1990-yillarning oxirlarida paydo bo'lgan ushbu sohadagi tashkilotlar asosan
kichik biznes va qishloq bank tizimini qo'llab-quvvatlashga qaratilganligi kuzatiladi.
Qishloq kreditlariga ixtisoslashgan nodavlat tashkilot FINCA (Xalqaro hamjamiyat
yordami fondi) tomonidan birinchi bo'lib ishlab chiqilgan qishloq bank tizimi turli
mamlakatlardagi ko'plab tashkilotlar tomonidan amalga oshirilgan va kambag'al qatlamlarga
erishishning samarali usuli sifatida tushunilgan. shaxslar, ayniqsa qishloq joylarda yashovchilar.
Qishloq bank tizimida boshlang'ich fond odatda moliya yoki donor tashkilot tomonidan
ta'minlanadi va tizimni vaqt o'tishi bilan, odatda, uch yil ichida, bank mijozlarining jamg'armalari
va banklar tomonidan o'zini o'zi ta'minlashga harakat qiladi. taqdim etilgan mablag'larning
to'plangan foizlari.
Bu erda maqsad, uch yillik davr oxirida moliyaviy avtonomiya bilan o'zini o'zi
boshqaradigan operatsiyaga erishishdir. Jismoniy shaxslarning jamg‘armalari qishloq bankida
asosiy element bo‘lsa, a’zolarning jamg‘armalari ularning kreditlardan foydalanishlari uchun
majburiy shartlardan biri hisoblanadi. Qishloq bankini tashkil etishda odatda quyidagi bosqichlar
amalga oshiriladi (Rossiya Mikromoliyalash loyihasi, w.date: 9-10):
2
1
(Jahon bankining rivojlanish hisoboti, 2004: 8)
2
(Rossiya Mikromoliyalash loyihasi, w.date: 9-10)
101
Avvalo, boshlang‘ich fond mablag‘larini ta’minlovchi nodavlat notijorat tashkiloti yoki
muassasa mutasaddilari bunday shakllanish salohiyatiga ega bo‘lgan hududlarga tashrif buyurib,
o‘sha hududning yetakchi shaxslari va jamoatchilik vakillari bilan zarur uchrashuvlar o‘tkazadi.
masala bilan qiziqdi. Agar shaxslar qiziqish bildirsa, amaldorlar odatda 20 dan 50 gacha bo'lgan
guruhlarni qishloq banki bo'yicha o'qitadilar va ularning ba'zilari muntazam treningdan tashqari
qo'shimcha treningdan o'tadilar va tashkiliy qo'mita tuzadilar.
Keyin, odatda, har bir shaxs uchun 50 AQSh dollaridan oshmasligi hisoblangan
boshlang'ich fond tegishli tashkilotdan so'raladi va muhtoj a'zolarga taqsimlanadi.
Barcha bank a'zolari birgalikda javobgar bo'lgan asosiy fondni to'lash jarayonida, agar
biron bir a'zo muvaffaqiyatsizlikka uchrasa, qolganlari tegishli qarzni to'lashlari kerak.
Yuqorida aytib o‘tganimizdek, bankning o‘zini-o‘zi ta’minlaydigan moliyaviy tuzilmaga
o‘tishi uchun taqsimlangan mablag‘lar darhol daromad keltiruvchi faoliyatga yo‘naltirilishi va
foydaning bir qismi a’zolar tomonidan bankda jamg‘arma sifatida ishlatilishi, boshqa tomondan,
a'zolarga berilgan kreditlarni to'lashda so'ralgan foizlar bank uchun boshqa daromad
hisoblanadi.manbani tashkil etadi.
Ushbu tizimning Rossiyadagi vakili FINCA bu yerda o'z faoliyatini 1998 yilda boshlagan
va hozirda o'z xizmatlarini ikkita hududiy bo'linmasi bilan davom ettirmoqda. Kichik biznes va
tadbirkorlikni rivojlantirish nomi ostida ikki turdagi kreditlar taklif etayotgan tashkilotning kredit
to‘lash jadvali 18 oygacha uzaytirilishi mumkin. 2005-yilda Rossiyada jami 4580 kishiga xizmat
ko'rsatgan tashkilot a'zolarining aksariyati ayollardir (Bossoutrot, 2005: 43).
3
Ma'lumki, u 1980-yillarning o'rtalarida boshlangan. 1991-yilda mikromoliyaviy
to'g'risidagi qonun loyihasining qonuniylashtirilishi bilan bu sohada katta qadam qo'yildi va
bugungi kunda 200 dan ortiq mikrokredit va mikromoliya tashkilotlari federal hukumat
mablag'laridan foydalanishga muvaffaq bo'ldi.
Ko'pgina sohalarda bo'lgani kabi, AQSHning moliyaviy sohadagi ustunligiga qaramay,
qariyb 12 million fuqaro asosiy moliyaviy xizmatlardan foydalana olmasligi va bu odamlarning
aksariyati kam ta'minlangan ozchiliklar ekanligi jamiyatda notinchlikni keltirib chiqarmoqda va
shu hududlarda bunday tartibsizliklarni keltirib chiqarmoqda. uy xo'jaliklari iqtisodiy jihatdan kam
rivojlangan holda yashaydi, ya'ni mahalliy iqtisodiy nomutanosiblikka olib keladi.
3
(Bossoutrot, 2005: 43)
102
Shu sabablarga ko'ra; Ko'rib chiqilayotgan muammolarni hal qilishning potentsial
mexanizmi sifatida ko'zda tutilgan mikrokredit tizimini ham siyosiy, ham moliyaviy qo'llab-
quvvatlash kun sayin ortib bormoqda (Carr, Yi Tong, 2002:2-3).
Rivojlanayotgan mamlakatlarda iqtisodiy va siyosiy asoslardagi tafovutlar tufayli
muvaffaqiyatli joriy etilgan mikrokredit tizimi ushbu farqlarni sinchiklab hisobga olgan holda
AQShda joriy etilishini taqozo etadi.
Ya'ni; AQSHda mikrokredit tizimi muvaffaqiyatli boʻlgan mamlakatlardagi kabi roʻyxatga
olinmagan va norasmiy iqtisodga ega emasligi, iqtisodiy faoliyatning barcha turlari bir qator
qonunlar va qoidalar bilan oʻralganligi oʻzini qoʻllashda muayyan muammolarni keltirib chiqaradi.
AQShda mikrokredit tizimi. Masalan, ko'plab rivojlanayotgan mamlakatlarda har qanday shaxs
kalxat va boshqalar. Buni qilish bepul bo'lsa-da, xuddi shu shaxs AQShda shunga o'xshash ishlarni
bajarish uchun zarur litsenziyalarni olishi va muntazam tekshiruvdan o'tishi kerak. Bu va shunga
o'xshash misollarning ko'pligi AQShda mikrokredit tizimi orqali kichik biznesni boshlashni
qiyinlashtiradi (Servon, 2002:174). Bundan tashqari, juda katta va har qanday turdagi
materiallarni olib o'tadigan do'konlar tarmog'ining AQShda butun mamlakat bo'ylab tarqalganligi,
bunday kompaniyalarga qaramay, shunga o'xshash mahsulotlarni kichikroq miqyosda sotish orqali
daromad olishni deyarli imkonsiz qiladi. .
Shunga qaramay, ishbilarmonlik olamiga oid qonun va qoidalarning ko‘pligi va
murakkabligi tadbirkorlik faoliyatini boshlamoqchi bo‘lgan shaxsdan tegishli qonun va qoidalar
bo‘yicha keng bilimga ega bo‘lishni talab qilsa-da, mikrokredit tashkilotlarining shu maqsadda
o‘qitish xizmati yukini oshiradi
AQShda mikrokredit dasturini amalga oshirishdagi yana bir qiyinchilik - bu kishi boshiga
taqsimlangan kreditning o'rtacha miqdoridagi farq. Ayni paytda, Grameen Bank tomonidan
Bangladeshda startaplar uchun har bir shaxsga taqsimlangan o'rtacha kredit miqdori 60 dollar
atrofida bo'lsa, ACCION Nyu-York uchun bu ko'rsatkich 1293 dollarni tashkil qiladi. Ushbu
miqdorga qaramay, ko'p foydalanuvchilar kredit miqdorini etarli deb bilishmaydi.
AQSh amaliyotida kuzatilgan yana bir nosozlik kredit taqsimlash jarayonida guruhlarni
shakllantirish tizimini qo'llagan tashkilotlarda sodir bo'ladi. AQShda, rivojlanayotgan
mamlakatlarda bo'lgani kabi, bir hil guruhlarni shakllantirishning mumkin emasligi guruh
strategiyalaridan kutilgan samarani olishni qiyinlashtiradi (Schreiner, Morduch, 2002:26).
Xulosa o‘rnida shuni aytishimiz mumkin mikrokredit sohasi eng rivjlangan mamlakatlarda
ham tadbirkotlikni va mamlakat iqtisodiyotini rivojlantirishga xizmat qilmoqda. Shunday ekan
103
mikrokredit tizimini joriy qilish mamlakat uchun ham mamlakat tadbirkorlari va ayollari uchun
ham eng to‘g‘ri qaror bo‘ladi deb hisoblayman.
REFERENCES
1.
A.O’lmasov, A.Vaxobov "Iqtisodiyot nazariyasi", T. "Sharq", 2006, 223- 6.
2.
Larionova I.V. Upravlenie aktivami i passivami v kommercheskom banke. –M.:
«Konsaltbankir» 2003.
3.
Lavrushin O.I. i dr. Dengi, kredit, banki. Uchebnik. – M.: KNORUS,2010. -560 str.
4.
Lavrushin O.I., Bankovskiy menedjment. Uchebnik. – M.: KNORUS,2010. – 560 str.
5.
Lending / Chartered Institute of Bankers. - London: BPP Publishing,2003. ISBN 0-7517-
1015-6
