ЎЗБЕКИСТОН
ҚОНУНЧИЛИГИ
ТАҲЛИЛИ
♦
UZBEK LAW REVIEW
♦
ОБЗОР
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
УЗБЕКИСТАНА
2008
№
3-4
♦
ЎЗБЕКИСТОН
ҚОНУНЧИЛИГИ
ТАҲЛИЛИ
♦
UZBEK LAW REVIEW
♦
ОБЗОР
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
УЗБЕКИСТАНА
36
1)
самозащита
–
один
из
важнейших
способов
за
-
щиты
гражданских
прав
;
2)
в
ГК
РУз
необходимо
четко
регламентировать
случаи
применения
норм
о
самозащите
;
3)
следует
дать
определение
понятиям
крайней
необходимости
,
необходимой
обороны
и
т
.
д
.
в
граждан
-
ском
праве
(
например
,
в
ГК
РУз
).
Abstract
In given article the author considers the general ques-
tions of self-defense civil the rights on the basis of the analy-
sis of norms of the operating civil and criminal legislation in
view of theoretical views of separate scientists.
In the conclusion the author states the conclusions on
perfection of the national legislation in sphere of protection of
property rights.
С
.
С
.
Гулямов
Доктор
юридических
наук
,
проф
.
ТГЮИ
М
.
Р
.
Рустамбекова
Преподаватель
ТГЮИ
К
ФОРМИРОВАНИЮ
ОПТИМАЛЬНОЙ
СТРАТЕГИИ
ПРАВОВОГО
РЕГУЛИРОВАНИЯ
МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ
:
ЗАРУБЕЖНЫЙ
ОПЫТ
Вопросы
правовой
природы
микрокредитования
привлекают
пристальное
внимание
многих
авторов
.
При
этом
особый
научный
интерес
представляет
зару
-
бежный
опыт
,
ибо
институт
микрокредитования
полу
-
чил
большое
развитие
за
рубежом
.
Творческое
приме
-
нение
зарубежной
практики
с
учетом
особенностей
развития
независимого
Узбекистана
позволит
макси
-
мально
объективно
и
основательно
подойти
к
реше
-
нию
поставленных
задач
.
Микрофинансирование
–
это
система
микрофи
-
нансовых
институтов
,
которая
была
создана
в
Бангла
-
деш
26
лет
назад
,
а
ныне
действует
в
28
странах
ми
-
ра
,
причем
как
в
развивающихся
,
таких
,
как
Индия
,
Вьетнам
,
Мексика
,
Боливия
,
так
и
в
индустриальных
,
таких
,
как
США
,
Франция
и
т
.
д
.
При
этом
во
многом
история
развития
микро
-
кредитования
берет
свое
начало
с
первой
половины
XIX
в
.,
когда
в
Европе
возникли
первые
кредитные
фонды
и
кредитные
союзы
.
На
сегодняшний
день
можно
выделить
две
тен
-
денции
правового
развития
процессов
микрокредито
-
вания
за
рубежом
.
Первая
направлена
на
применение
норм
бан
-
ковского
законодательства
с
включением
в
него
либе
-
ральных
подходов
по
отношению
к
микрофинансовым
институтам
.
Главным
мотивом
здесь
выступает
при
-
знание
общей
легитимности
микрофинансирования
в
качестве
одного
из
видов
банковской
деятельности
.
Вторая
тенденция
строится
на
выделении
фак
-
тических
отличий
микрофинансирования
от
банков
-
ской
деятельности
с
соответствующими
подходами
к
обоснованию
легитимности
микрофинансирования
по
нормам
небанковского
законодательства
.
Микрокредитование
зарекомендовал
себя
инст
-
рументом
экономического
развития
,
доказавшим
свою
эффективность
во
многих
странах
мира
.
Как
правило
,
микрокредитование
направлено
на
решение
следую
-
щих
задач
:
–
финансирование
начинающих
предпринима
-
телей
;
–
расширение
доступа
к
внешним
источникам
финансирования
предпринимателей
–
собственников
небольшого
бизнеса
,
не
имеющих
возможности
вос
-
пользоваться
традиционным
банковским
кредитовани
-
ем
;
–
финансирование
социально
незащищенных
слоев
населения
,
желающих
открыть
свой
бизнес
,
но
не
имеющих
доступа
к
традиционным
источникам
по
-
лучения
денежных
средств
.
В
законодательстве
большинства
стран
микро
-
финансовая
деятельность
не
выделяется
специально
,
а
регламентируется
общими
стандартами
банковского
законодательства
.
Основной
функцией
банковского
законодательства
является
обеспечение
финансовой
стабильности
,
отсюда
жесткие
и
непосильные
для
большинства
микрофинансовых
институтов
требова
-
ния
к
размеру
уставного
капитала
,
стандартам
опера
-
ЎЗБЕКИСТОН
ҚОНУНЧИЛИГИ
ТАҲЛИЛИ
♦
UZBEK LAW REVIEW
♦
ОБЗОР
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
УЗБЕКИСТАНА
2008
№
3-4
♦
ЎЗБЕКИСТОН
ҚОНУНЧИЛИГИ
ТАҲЛИЛИ
♦
UZBEK LAW REVIEW
♦
ОБЗОР
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
УЗБЕКИСТАНА
37
ционной
политики
,
нормам
отчетности
.
В
некоторых
странах
(
Боливия
,
Индонезия
,
США
),
при
сохранении
общих
регламентов
банковско
-
го
законодательства
,
применяются
стимулирующие
механизмы
,
способствующие
распространению
услуг
банков
на
микрофинансовые
рынки
нижележащего
уровня
.
Аналогичная
модель
действует
в
России
,
в
рамках
программы
микрокредитования
Европейского
Банка
Реконструкции
и
Развития
,
осуществляемой
через
сеть
уполномоченных
коммерческих
банков
.
В
данном
случае
переданные
банкам
на
льготных
усло
-
виях
ресурсы
ЕБРР
мотивируют
их
экспансию
в
мик
-
рофинансовый
сектор
1
.
В
противовес
официальному
банковскому
зако
-
нодательству
,
в
Бангладеш
директивно
учрежден
спе
-
циальный
институт
,
уполномоченный
на
осуществле
-
ние
микрофинансовых
операций
.
Таким
образом
,
оформлена
государственная
монополия
на
микрофи
-
нансовом
рынке
.
Политика
придания
специального
статуса
небанковскому
институту
,
уполномоченному
для
осуществления
микрофинансовых
операций
,
осу
-
ществляется
в
Польше
и
Венгрии
.
Но
в
связи
с
тем
,
что
микрофинансовый
рынок
здесь
представлен
и
дру
-
гими
агентами
,
это
не
привело
к
монополизации
дея
-
тельности
институтов
,
пользующихся
государственной
протекцией
.
В
некотором
смысле
,
к
примерам
такого
рода
можно
отнести
и
сеть
государственных
и
муници
-
пальных
фондов
поддержки
малого
предприниматель
-
ства
в
России
,
которым
в
соответствии
с
федераль
-
ным
законом
разрешено
выдавать
кредиты
без
полу
-
чения
лицензии
центрального
банка
.
Однако
микро
-
финансирование
в
структуре
фондов
пока
не
получило
должного
распространения
и
этот
пример
следует
от
-
нести
к
формальным
.
В
большинстве
развивающихся
стран
микрофи
-
нансовые
институты
игнорируют
официальные
нормы
банковского
законодательства
и
развиваются
в
струк
-
туре
негосударственных
некоммерческих
организаций
,
как
,
например
,
кредитные
союзы
(UMOA),
благотвори
-
тельные
или
негосударственные
некоммерческие
ор
-
ганизации
(
Марокко
,
Непал
),
или
компании
,
находя
-
щиеся
во
владении
и
управлении
местными
сообще
-
ствами
(
Эфиопия
);
В
Гамбии
,
Перу
,
Уганде
развиваются
либераль
-
ные
подходы
к
регламентации
микрофинансовой
дея
-
тельности
,
предусматривающие
последовательное
ужесточение
норм
ее
регулирования
по
мере
расши
-
рения
числа
операций
и
степеней
охвата
2
.
Следует
отметить
,
что
во
многих
странах
,
пере
-
живших
банковский
кризис
,
многие
официальные
фи
-
нансовые
институты
стараются
избегать
дополнитель
-
ных
рисков
для
того
чтобы
быть
всерьез
заинтересо
-
ванными
в
распространении
своих
услуг
на
микрофи
-
нансовый
рынок
.
В
противоположность
этому
,
боль
-
шинство
либеральных
подходов
,
признающих
сущест
-
вование
на
стартовом
этапе
неформальных
финансо
-
вых
институтов
и
определяющих
последовательные
фазы
роста
,
консолидации
,
легализации
и
последова
-
тельного
применения
норм
регулирования
и
надзора
за
деятельностью
микрофинансовых
институтов
в
наилучшей
степени
соответствуют
задачам
последо
-
1
Васильева
Е
.
Н
.,
Овчиян
М
.
Г
.,
Ломовцева
В
.
В
.
Сравнительный
обзор
нормативно
-
правовой
базы
и
прак
-
тики
микрокредитования
за
рубежом
.
Вып
. 1.
Смоленск
,
2001.
2
Там
же
.
вательного
развития
услуг
микрофинансирования
с
обеспечением
гарантий
стабильности
для
вкладчиков
и
сторонних
инвесторов
.
Одновременно
такой
подход
устанавливает
гибкие
и
естественные
условия
легали
-
зации
деятельности
микрофинансовых
институтов
с
применением
минимальных
требований
к
размеру
уставного
капитала
,
простых
регистрационных
фор
-
мальностей
на
начальных
стадиях
.
Подтверждением
значимости
процессов
микро
-
кредитования
служит
то
,
что
18
ноября
2004
г
.
Органи
-
зация
Объединенных
Наций
объявила
о
начале
про
-
ведения
Международного
года
микрокредитования
,
призванного
оказать
поддержку
усилиям
,
направлен
-
ным
на
то
,
чтобы
сделать
финансовые
услуги
более
доступными
.
Его
целью
являются
и
повышение
уровня
осведомленности
общества
относительно
роли
микро
-
кредитования
и
микрофинансирования
,
а
также
разви
-
тие
и
укрепление
новаторских
партнерских
связей
ме
-
жду
правительствами
,
донорами
,
международными
организациями
,
неправительственными
организация
-
ми
,
частным
сектором
,
научными
кругами
и
клиентами
сферы
микрофинансирования
3
.
Около
50
стран
подтвердили
свое
участие
в
проведении
Года
и
формируют
в
данный
момент
На
-
циональные
комитеты
,
ответственные
за
организацию
соответствующих
мероприятий
на
страновом
и
регио
-
нальном
уровнях
.
В
число
ключевых
задач
входит
сбор
и
анализ
достоверных
данных
относительно
состояния
дел
в
области
микрофинансирования
:
его
доступности
по
регионам
,
информации
о
клиентах
,
а
также
типах
и
объемах
предлагаемых
услуг
.
Одним
из
видов
деятельности
,
запланирован
-
ным
в
рамках
Года
,
станет
Информационный
проект
,
объединяющий
усилия
экспертов
в
области
статистики
и
исследователей
Бреттон
-
Вудских
институтов
и
ООН
,
которые
сотрудничают
с
национальными
правительст
-
вами
.
Мировая
практика
выработала
следующие
принципы
регулирования
микрофинансовых
организа
-
ций
.
Общий
принцип
регулирования
предполагает
избегать
использования
обременительных
пруденци
-
альных
положений
для
решения
задач
непруденци
-
ального
характера
,
т
.
е
.
задач
,
не
связанных
с
защитой
интересов
вкладчиков
.
Следующими
способами
обеспечения
потреб
-
ностей
субъектов
малого
предпринимательства
явля
-
ются
:
подходящие
сроки
займов
в
зависимости
от
спе
-
цифики
и
вида
деятельности
клиентов
;
повторные
займы
;
возможность
предпринимателя
самому
распо
-
ряжаться
средствами
;
небольшие
суммы
займов
с
це
-
лью
уменьшения
рисков
и
для
клиента
,
и
для
МКО
;
удобство
для
клиента
,
в
том
числе
месторасположе
-
ние
;
простые
формы
заявок
и
контракта
;
короткий
срок
между
подачей
заявки
и
выдачей
займа
.
Залогом
успешного
развития
отечественных
МКО
является
также
достижение
высокой
«
прозрачно
-
сти
»
их
деятельности
.
Финансовая
транспарентность
–
важное
условие
успешного
привлечения
финансовых
ресурсов
.
Создание
эффективной
системы
мониторин
-
га
позволит
обеспечить
свободный
поток
общедоступ
-
ной
,
реальной
и
сравнимой
информации
и
будет
спо
-
собствовать
реализации
следующих
двух
задач
:
3
2005
год
–
Международный
год
микрокредитования
.
http://www.rmcenter.ru 01.12.2004
г
.
ЎЗБЕКИСТОН
ҚОНУНЧИЛИГИ
ТАҲЛИЛИ
♦
UZBEK LAW REVIEW
♦
ОБЗОР
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
УЗБЕКИСТАНА
2008
№
3-4
♦
ЎЗБЕКИСТОН
ҚОНУНЧИЛИГИ
ТАҲЛИЛИ
♦
UZBEK LAW REVIEW
♦
ОБЗОР
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
УЗБЕКИСТАНА
38
–
коммерциализации
микрокредитования
;
–
совершенствования
управления
микрокредит
-
ной
организацией
.
Слабая
заинтересованность
банковского
секто
-
ра
в
оказании
услуг
микрокредитования
обусловлена
такими
факторами
,
как
:
значительные
административ
-
ные
расходы
;
отсутствие
кредитной
истории
заемщи
-
ков
;
относительно
низкая
рентабельность
проектов
и
отсутствие
ликвидного
обеспечения
(
залоговое
,
пору
-
чительство
и
т
.
д
.).
Наибольшее
препятствие
оказанию
банками
ус
-
луг
микрокредитования
состоит
в
том
,
что
эти
кредит
-
ные
продукты
связаны
с
большими
рисками
.
Как
пока
-
зывает
опыт
,
сектор
малого
предпринимательства
не
очень
устойчив
,
и
у
него
,
как
правило
,
возникают
про
-
блемы
с
обеспечением
кредита
.
Риски
такого
кредито
-
вания
с
трудом
поддаются
оценке
–
статистика
по
ма
-
лому
бизнесу
для
принятия
кредитных
решений
сего
-
дня
отсутствует
.
А
залоговое
законодательство
пока
не
позволяет
быстро
и
без
особых
затрат
реализовы
-
вать
залоги
в
случае
невозвращения
кредита
1
.
Таким
образом
,
одним
из
рыночных
путей
ре
-
шения
финансовых
проблем
субъектов
отечественно
-
го
малого
предпринимательства
может
стать
поддерж
-
ка
их
деятельности
через
развитие
услуг
микрокреди
-
тования
со
стороны
коммерческих
банков
и
небанков
-
ских
финансово
-
кредитных
учреждений
.
С
учетом
современной
ситуации
в
Узбекистане
,
как
нам
видится
,
улучшение
доступа
субъектов
малого
предпринимательства
к
финансово
-
кредитным
ресур
-
сам
видится
как
путем
развития
банковского
кредито
-
вания
,
так
и
через
создание
системы
небанковского
кредитования
.
Наиболее
востребованной
и
эффектив
-
ной
с
позиций
малого
предпринимательства
оказыва
-
ется
система
микрокредитования
.
Для
улучшения
доступа
субъектов
малого
биз
-
неса
к
микрокредитным
ресурсам
необходимо
законо
-
дательно
стимулировать
возможность
выдавать
кре
-
дит
под
поручительства
и
гарантии
,
не
обеспеченные
залогом
имущества
.
Следует
также
разрешить
инсти
-
тутам
кредитования
использовать
нетрадиционные
методы
контроля
и
формы
отчетности
,
обусловленные
характером
кредита
и
кредитным
договором
.
В
этой
связи
законодательство
должно
развиваться
в
на
-
правлении
расширения
средств
обеспечения
возврата
кредитов
с
предоставлением
финансово
-
кредитным
организациям
полномочий
по
применению
широкого
спектра
этих
средств
.
В
вопросах
формирования
правового
обеспече
-
ния
процессов
микрокредитования
с
целью
сокраще
-
ния
рисков
банков
и
небанковских
учреждений
предла
-
гается
ввести
в
отечественную
практику
такой
инсти
-
тут
,
как
бюро
кредитных
историй
.
В
целях
определе
-
ния
статуса
указанных
организаций
надо
разработать
и
принять
Закон
Республики
Узбекистан
"
О
бюро
кре
-
дитных
историй
",
в
котором
дать
четкое
законодатель
-
ное
определение
понятию
"
кредитные
истории
"
и
обо
-
значить
правовой
статус
специализированных
учреж
-
дений
по
оказанию
подобных
услуг
–
бюро
кредитных
историй
.
В
целом
же
,
для
достижения
эффективных
ре
-
зультатов
стратегия
микрофинансирования
в
стране
должна
затрагивать
три
уровня
.
Это
,
прежде
всего
макроуровень
,
предполагающий
создание
благоприят
-
1
Банкам
невыгодно
микрокредитование
//
Финансовые
извес
-
тия
. 19.10.2005
г
.
ного
правового
поля
,
в
котором
будут
работать
про
-
граммы
микрофинансирования
.
Второй
уровень
–
ме
-
зоуровень
,
что
предполагает
развитие
инфраструкту
-
ры
,
поддерживающей
микрофинансовые
организации
,
в
том
числе
обучение
и
консультирование
.
Третий
уровень
–
микроуровень
,
направленный
на
создание
и
устойчивое
функционирование
микрофинансовых
ор
-
ганизаций
.
Abstract
In the introductory part of the article authors charac-
terize questions of the legal nature of microcrediting.
In the basic part the optimal strategy of legal regu-
lation of institute of microcrediting abroad are considered.
In the conclusion authors come to opinion, that it is
necessary to develop institute of microcrediting and its
legal base in Uzbekistan, studying and being based on
positive foreign experience.
